速看！保单贷款额度究竟由什么决定

手里有保单，急着用钱的时候，是不是总在想：这保单能贷到多少呢？为啥同样是保单，别人能贷几万，我却只能贷几千？别着急，今天就给刚接触保单贷款的朋友好好说说，到底是哪些因素在决定着保单贷款的额度。
保单现金价值：额度的 “源头”
想知道保单能贷多少钱，得先认识一个词 —— 现金价值。啥是现金价值？简单说，就是你买的这份保单，过了一定时间后，如果退保，保险公司能退给你的钱。像咱们平时买的一年期医疗险、意外险，基本没有现金价值，自然也就没法办保单贷款；但像长期寿险、年金险、分红险这些，就有现金价值，这也是能办保单贷款的前提。
那现金价值和贷款额度有啥关系呢？大部分保险公司规定，保单贷款的额度不会超过现金价值的 80% 到 90%。比如说，你的保单现金价值有 10 万块，那最多能贷到 8 万到 9 万。
可能有人会问：为啥不是按保额来算呢？其实不难理解，保额是保险公司可能要赔付的钱，而现金价值是保单实实在在积累的 “价值”，更能反映这份保单能 “换” 多少钱，所以保险公司肯定更认现金价值呀。

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保险公司的具体规定：不同公司有差异
就算都是有现金价值的保单，不同保险公司给的贷款比例也可能不一样。
有的保险公司比较宽松，能给到现金价值的 90%；有的则相对保守，只给 80%。甚至同一家公司，不同的险种，比例也可能有差别，比如分红险可能给 90%，万能险给 85%。
这时候该怎么办呢？最直接的办法就是翻看你的保单合同，里面肯定有 “保单贷款” 这一项，写得明明白白；要是嫌看合同麻烦，直接打保险公司的客服电话问，也能很快弄清楚。

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保单持有时间：越久可能额度越高
刚买的保单能贷到很多钱吗？大概率不行。
保单的现金价值不是一开始就很高的。比如一份 20 年交的寿险，前几年现金价值增长特别慢，可能你交了 1 年保费 1 万块，现金价值才几百块，这时候能贷的钱自然少得可怜。
一般来说，保单持有时间越久，现金价值越高，能贷到的额度才会慢慢涨起来。所以，要是刚买了保险就想着靠它贷款周转，可能会有点失望哦。

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保单当前状态：状态不好额度受影响
保单的状态好不好，也会直接影响贷款额度。
比如，保单断缴保费超过了宽限期（通常是 60 天），保险公司可能会用现金价值来抵扣保费，这样现金价值就会减少，能贷的额度也会跟着降；要是保单已经失效了，那基本就没法办贷款了。
还有一种情况，要是你之前已经用这份保单贷过一笔钱，还没还清，那再次贷款的额度就得减去没还的本金和利息。比如第一次贷了 5 万，还剩 3 万没还，第二次能贷的额度就是（当前现金价值 × 规定比例）-3 万。

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个人观点：别只看额度，还要算清楚成本
在我看来，新手朋友在考虑保单贷款时，别只盯着能贷多少，还要算清楚贷款的利息成本。目前大部分保险公司的保单贷款利率在 4% 到 6% 左右，虽然比信用卡分期低，但毕竟是要还的。
要是到期没还清，利息会像滚雪球一样越积越多，最后可能超过保单的现金价值，这时候保险公司就会终止保单，你之前交的保费可能就白交了，多不划算啊。
根据相关数据，2024 年保单贷款的平均额度在 3.2 万元左右，大部分人能贷到的金额在现金价值的 80%。所以，新手朋友可以先查查自己保单的现金价值，按 80% 先估算一下，心里就大概有个数了。