一文读懂！助学贷款利息究竟该如何计算

想申请助学贷款的同学，是不是都在纠结利息怎么算？别急，今天这篇文章就把助学贷款利息的那些事儿讲透，看完你保准明明白白。

助学贷款利息的计算基础是什么？

助学贷款利息计算的核心是利率。目前，国家助学贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款市场报价利率（LPR）减 30 个基点执行。比如，若 5 年期以上 LPR 为 4.3%，那助学贷款年利率就是 4.0%。这个利率不是固定的，每年 12 月会根据最新 LPR 调整一次，调整后次年 1 月 1 日起执行新利率。
那利息计算公式呢？其实很简单：利息 = 贷款本金 × 年利率 × 实际天数 ÷360。这里的实际天数是指从计息日到还款日的间隔天数，按自然日计算，算头不算尾。

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在校期间和毕业之后，利息计算有区别吗？

肯定有区别，而且差别还不小。

• 在校期间，学生不用自己付利息，利息由财政全额补贴。不管你贷了多少钱，读书期间都不用操心利息的事，这可是国家给的大福利。
• 毕业之后，利息就得自己承担了。不过有个宽限期，毕业当年的 9 月 1 日到次年的 8 月 31 日为第一个还款年度，这期间只需要还利息，不用还本金。

举个例子，某同学 2024 年 6 月毕业，贷款本金 8000 元，年利率 4.0%。2024 年 9 月 1 日至 2025 年 8 月 31 日期间，他需要还的利息就是 8000×4.0%×365÷360≈324.44 元。

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不同还款方式下，利息有啥不一样？

常见的还款方式有两种，各有各的特点。

• 等额本息：每月还款金额相同，前期还的利息多、本金少，后期慢慢反过来。适合收入稳定的人，能让每月还款压力均匀。
• 等额本金：每月还的本金固定，利息逐月减少，总利息比等额本息少，但前期还款压力稍大。

比如贷款 12000 元，期限 10 年，年利率 4.0%。

• 等额本息：每月约还 124.34 元，10 年总利息约 2920.8 元。
• 等额本金：首月还 140 元，之后每月少还约 0.33 元，10 年总利息约 2820 元。

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逾期还款会有滞纳金吗？会影响征信吗？

逾期还款是有罚息的，罚息利率为合同约定利率的 1.5 倍。比如原本利率 4.0%，逾期后就按 6.0% 算利息，而且是从逾期那天开始算。
更重要的是，逾期记录会被上传到征信系统，影响以后贷款、办信用卡。有同学可能觉得晚还几天没事，其实哪怕逾期一天，也可能留下记录。所以一定要记好还款日，每年 12 月 20 日（最后一年是 9 月 20 日）前务必还上。

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有没有什么能少还利息的办法？

提前还款是个好选择。提前还本金的话，之后的利息就按剩余本金计算，能省下不少钱。而且提前还款没有违约金，想还多少还多少，只要在还款日前申请就行。
比如贷款 10000 元，年利率 4.0%，本来分 5 年还，还了 2 年后提前还 5000 元，剩余本金就按 5000 元算利息，总利息能减少近 400 元。

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独家提醒：这些细节别忽略

根据教育部数据，2023 年全国助学贷款发放额超 400 亿元，帮助数百万学生入学。但每年仍有部分学生因不懂利息计算导致逾期。其实只要记住三个时间点：毕业日、宽限期结束日、每年还款日，就能避免大部分问题。
另外，如果你家庭经济情况有变化，比如突发困难，可向学校或贷款机构申请延期还款，别硬扛着逾期。国家出台助学贷款政策，本意是帮大家解决困难，合理利用政策才是明智之举。