必看！120万贷款30年，月供金额全解析

准备贷款买房的你，是不是一听到 “120 万贷款、30 年” 就头大？每个月到底要还多少钱？不同还款方式差多少？这些问题搞不清楚，很容易踩坑哦。今天就用最直白的话给新手朋友们掰扯明白，保证看完心里敞亮。

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先搞懂：两种还款方式，月供差得不是一点点

贷款还钱就两种主流方式，等额本息和等额本金。别看名字绕，实际区别可大了。
等额本息：每个月还的钱一模一样，从第一年到第三十年，数字不变。比如这个月还 5800，下个月还是 5800，适合工资稳定、不想操心的人。
等额本金：开头还得多点，后面越来越少。第一个月可能 7000 多，最后一个月就 3000 出头，总利息能少不少，但前期压力大。
肯定有人问，那选哪个更划算？别急，先看具体数字，看完你就有谱了。

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按当前利率算，120 万贷 30 年，月供明细来了

现在首套房利率大概在 4% 左右，咱们就按 4.05% 算，这个数比较贴近实际。

等额本息：每月固定还 5731 元，30 年总利息 86 万多

每个月雷打不动还5731 元，30 年就是 360 个月，总共要还 5731×360≈206.3 万。本金 120 万，利息就是 206.3 万 - 120 万 =86.3 万。
你没看错，利息快赶上本金的七成了。我邻居王哥去年贷了 120 万，选的就是这个方式，他说：“虽然利息多，但每个月还得固定，发了工资先把房贷扣了，剩下的钱规划着花，也挺省心。”

等额本金：首月 7383 元，末月 3344 元，总利息 73 万多

每个月还的本金固定，120 万 ÷360=3333 元。第一个月利息是 120 万 ×4.05%÷12=4050 元，所以首月总还款7383 元。
第二个月本金剩 1196667 元，利息约 4039 元，月供7372 元，比上月少 11 块。以此类推，最后一个月利息只剩 11 元，月供3344 元。
30 年总利息约73.1 万，比等额本息少 13.2 万。我表姐就选了这个，她说：“现在收入还行，咬咬牙先多还点，以后孩子大了花钱地方多，月供少了能轻松点。”

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这些 “隐藏因素”，会让月供变多或变少

别以为算完数字就完事了，还有几个点得注意，不然实际还款可能跟你想的不一样。

1. 利率会浮动：现在房贷基本跟 LPR 挂钩，LPR 涨，月供就涨；LPR 降，月供也降。比如 2023 年 LPR 降了 0.2 个百分点，我同事的月供就从 5900 降到 5700，每月多攒出一顿火锅钱。
   
2. 提前还款能省利息：手里有钱了可以提前还部分本金，比如还 10 万，剩下的本金少了，利息自然就少。我同学去年提前还了 20 万，月供直接从 6500 降到 4800，压力小了一大截。不过有些银行要收违约金，提前问清楚哦。
   
3. 月供别超过收入一半：要是你月入 1 万，月供最好别超 5000，不然遇到生病、换工作这些情况，很容易断供。我表哥之前月供占收入 70%，赶上公司裁员，差点逾期，后来还是家里帮忙才缓过来。
   

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其实刚开始算这些数字时，我也吓了一跳，觉得 30 年利息这么多太不划算。但后来想想，房子是刚需，30 年里你的收入大概率会涨，现在觉得 5000 多压力大，过十年可能就不算啥了。
选还款方式也别跟风，手头宽裕就选等额本金省利息，收入一般就选等额本息求稳定。最重要的是根据自己情况来，别让房贷影响生活质量。毕竟买房是为了过得更好，对吧？