惊！公积金最多贷款额度原来这样算

你是不是也有过这种困惑？准备买房想用公积金贷款，可对着计算器算半天，还是搞不清自己最多能贷多少钱？别急，今天咱就用大白话把这事儿说透，保证你看完就明白！

? 算贷款额度，先看这三大硬指标

想知道公积金最多能贷多少，得先摸清三个关键数，少一个都算不清。
第一个是缴存余额。简单说，就是你公积金账户里攒了多少钱。多数城市会按余额的倍数算额度，比如 15 倍、20 倍。打个比方，账户里有 5 万，按 20 倍算就能贷 100 万。那要是刚交没几个月，余额只有几千块呢？那额度肯定高不了，所以平时别急着随便提公积金，关键时刻能帮大忙。
第二个是缴存基数。这其实就是你工资条上的缴存基数，直接关系到你的还款能力。银行会规定，每月还款额不能超过缴存基数的一半。比如基数是 8000 块，那每月最多还 4000 块，按贷款 30 年算，额度大概就在 80 万左右。
第三个是当地最高限额。这是各地政府定的 “天花板”，不管你余额多高、基数多大，都不能超过这个数。就像北京个人最高能贷 60 万，上海个人最高 50 万，成都个人最高 60 万（数据仅供参考，具体以当地最新政策为准）。

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? 首套房和二套房，额度差不少呢

很多人会问，买首套房和二套房，贷款额度一样吗？当然不一样！
多数城市对首套房更友好，能给到当地最高限额。比如杭州首套房个人最高 50 万，二套房可能就降到 30 万。为啥会这样？其实是为了优先保障刚需买房，这也是我觉得挺合理的一点，毕竟买房自住的需求更应该被满足。
那有没有例外？个别城市对二套房的额度限制没那么严，只要你之前的贷款还清了，二套房也能接近首套房的额度。但这种情况不多，最好还是提前打当地公积金中心电话问问，别自己想当然。

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? 一个人贷和两个人贷，区别在哪？

结婚的朋友可能会问，夫妻两人一起贷，额度能更高吗？没错！
多数城市夫妻双方共同贷款，最高限额会比个人高不少。比如广州个人最高 60 万，夫妻一起贷能到 100 万。这也挺好理解，两个人还款，压力分担了，银行也更放心批更高额度。
但要注意，得两人都正常缴存公积金才行。如果一方没交，那只能按单人额度算。所以准备买房的小两口，要是还没交公积金，赶紧让公司给交上，别白白浪费额度。

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? 这些小细节，能帮你多贷点钱

知道了基本算法，再告诉你几个能提高额度的小窍门，亲测有用！

• 别断缴！公积金得连续交满 6 个月以上才能贷款，中间断了可能会影响额度，甚至贷不了。
• 保持好征信。要是有信用卡逾期、贷款不还的记录，银行可能会降低你的额度，这点一定要注意。
• 多存少取。前面说了余额影响额度，平时能不提就不提，尤其买房前一两年，尽量别动账户里的钱。

有人可能会问，自由职业者能交公积金吗？当然能！现在很多城市支持灵活就业人员自己交，额度计算方式和上班族一样，这对于没固定工作的朋友来说，真是个好消息。

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最后想说个数据，去年全国公积金贷款平均额度是 48.6 万，但不同城市差得挺多，像深圳平均能到 70 多万，而一些小城市可能只有 30 多万。其实额度高低不重要，重要的是根据自己的情况算清楚，别超能力贷款，毕竟买房是为了提高生活质量，不是为了增加负担，你说对不？