贷款45万20年月供多少，一文为你算得明明白白！

不少朋友在买房或者办大额贷款时，都会纠结 “贷款 45 万 20 年月供多少” 这个问题。毕竟每个月要还的钱直接关系到往后几十年的生活质量，要是算不清楚，很容易心里没底。今天我就来好好说道说道，帮大家把这笔账算透彻。
首先得说，贷款还款方式不一样，月供肯定差不少。现在最常见的就是等额本金和等额本息两种，这俩名字听着像，但实际还的钱差别可不小。
先说说等额本息吧。这种方式是每个月还的钱一样多，刚开始还的时候，本金占比少，利息占比多，慢慢往后还，本金越来越多，利息越来越少。就拿贷款 45 万，期限 20 年来说，假设年利率是 4.9%（这个利率是目前比较常见的，但不同银行可能会有浮动），那每个月固定要还的钱大概是 2945 元左右。这么算下来，20 年总共要还的利息差不多是 25.68 万，加上本金 45 万，总共得还 70 多万。
不过话说回来，等额本金就不一样了。它是每个月还的本金一样多，利息则随着剩余本金的减少而逐月减少，所以月供会越来越少。还是按 45 万贷款、20 年期限、4.9% 的年利率算，第一个月要还的钱会多一些，大概是 3712 元，到了最后一个月，月供就只剩 1881 元左右了。这种方式总利息大概是 22.16 万，比等额本息少还 3 万多。
看到这儿，可能有人会觉得等额本金更划算，毕竟总利息少。但其实也不能一概而论，等额本金前期压力大，适合那些现在收入高，以后可能收入会减少的人；等额本息每个月压力平均，适合收入比较稳定的家庭。
这里有个事儿得提醒大家，我刚才算的都是按固定利率来的，但现在很多贷款也可以选 LPR 浮动利率。至于 LPR 以后是涨是跌，谁也说不准，或许暗示着未来月供可能会有波动，但具体会怎么变，我也说不太准，毕竟影响利率的因素太多了，具体机制还得听银行专业人士的分析。
除了还款方式和利率，还有些细节可能影响月供。比如有没有提前还款的打算，有些银行对提前还款有要求，可能会收点违约金，这也会间接影响整体的还款成本。不过一般来说，要是手里有闲钱，提前还一部分本金，剩下的月供就会减少，总利息也能少点。
再说说怎么自己算月供。其实网上有很多贷款计算器，把贷款金额、期限、利率输进去，就能算出个大概。但要注意，不同计算器可能设置不一样，算出来的结果可能会差几块钱，这都是正常的。要是想算得更准，最好还是咨询一下贷款的银行，他们会根据你的具体情况给出准确的数字。
我个人觉得，在办贷款前，一定要把这些都弄清楚，别嫌麻烦。毕竟 45 万不是小数目，还 20 年也不是短时间，要是稀里糊涂签了合同，后来发现月供压力太大，那可就糟了。最好是多对比几家银行，看看哪家的利率更合适，还款方式更符合自己的情况。
还有一点，大家在算月供的时候，千万别只盯着数字看，还要考虑自己的实际收入。一般来说，月供最好不要超过家庭月收入的一半，不然很容易影响正常生活。要是觉得月供压力大，可以考虑延长贷款期限，不过期限越长，总利息也会越多，这就得自己权衡了。
可能有人会问，除了这两种还款方式，还有没有别的？据我所知，现在大部分银行主要就是这两种，其他的方式很少见，所以大家重点了解这两种就行。
总的来说，贷款 45 万 20 年的月供，等额本息大概每个月 2900 多，等额本金第一个月 3700 多，之后逐月减少。具体的数字还得看银行的利率和你的还款方式。希望这些能帮到正在纠结的朋友们，算清楚这笔账，才能更安心地办理贷款。