公积金4万，如何算出你的最大贷款额度？

手里公积金账户里躺着 4 万块，想贷款买房的话，到底能算出多少额度？是不是觉得这数很难算清楚？别怕，今天就用大白话给刚接触这事儿的朋友好好讲讲，保证你看完就知道咋算了。
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先弄明白：算额度的基本公式是啥？
很多人以为，公积金贷款额度就是余额乘以一个数，这话算对也不算全对。大部分城市确实会用 “账户余额 × 倍数” 来算，但这个倍数可不是全国统一的。
就拿几个大城市来说，深圳是 14 倍，4 万乘以 14 就是 56 万；杭州是 15 倍，4 万乘以 15 能到 60 万；北京呢，一般是 10 倍，4 万就是 40 万。
但这里有个关键点，每个城市都有 “上限”。比如上海单人最高能贷 60 万，就算你按倍数算出 80 万，也只能按 60 万批。我邻居王大哥就遇到过这情况，他 4 万公积金在青岛按 14 倍算出 56 万，可当地最高只给 50 万，最后就只能贷 50 万，你看这差别是不是挺大？
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这些因素会让你的额度 “缩水”，可得注意
光知道基本公式还不够，有些情况会让算出的额度变少，新手很容易忽略。
第一个是缴存时间。不是说账户里有 4 万就能贷，得看你缴了多久。广州要求连续缴满 6 个月，成都得缴满 12 个月，要是中间断过，哪怕余额够 4 万，也可能贷不了。而且有些城市，缴得越久倍数越高，像西安，缴满 3 年以上，倍数能从 15 倍涨到 18 倍，4 万就能多贷 12 万，这便宜不占白不占。
第二个是还款能力。银行得保证你每月能还上钱，所以会看你的收入。比如你月收入 8000，月供最多只能是 4000（不能超过收入的一半）。按 30 年贷款、利率 3.1% 算，4000 月供能贷 85 万，但要是你 4 万公积金按倍数只能算出 50 万，那最多就只能贷 50 万。反过来，月收入 5000 的话，最多能贷 64 万，这时候 4 万公积金算出 40 万，就只能按 40 万来。
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房子本身的情况，也会影响额度？
没错，你要买的房子咋样，也会让额度变多或变少。
首套房和二套房就不一样。首套房能贷的比例高，一般是 70%-80%，二套房就低了，50%-70%。比如买 100 万的房子，首套最多能贷 80 万，但你公积金只能算出 60 万，那就得再准备 20 万首付；要是买 200 万的房子，首套能贷 160 万，可公积金最多给 60 万，剩下的就得靠商贷了。
还有房子的房龄，有些城市对老房子有限制。比如房龄超过 20 年，贷款额度可能会降 10%-20%。我同事小李买的是套 1998 年的老房子，本来 4 万公积金能贷 50 万，就因为房龄问题，最后只贷到 45 万。
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夫妻一起贷，额度能变多吗？
这是很多人关心的问题，答案是肯定的。
要是夫妻两人都有公积金，账户余额加起来能有 8 万，那能贷的额度就会高不少。以上海为例，单人最高 60 万，夫妻双方能到 120 万，要是两人各有 4 万，刚好能按最高额度贷 120 万，这可比单人贷划算多了。
但这里有个小提醒，不是说两人余额加起来乘以倍数就行，还得看两人的缴存时间和还款能力，得两个人都满足条件才行。
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我个人觉得，算额度的时候别太死板，得灵活着来。比如你现在有 4 万，要是每月能多缴点公积金，过两年余额涨了，能贷的额度也会跟着涨。我表哥就是这么做的，他现在 4 万公积金，每月多缴 1000，计划两年后买房，到时候余额能到 6.4 万，在杭州按 15 倍算就是 96 万，比现在多贷 36 万，这不就很划算吗？
另外，算完额度后，最好再打当地公积金热线 12329 确认一下，每个城市偶尔会有小变动，问清楚了心里更踏实。买房是大事，多花点时间研究这些，没坏处。