征信不好怎么贷款买房，看这里

先搞清楚：征信不好到底指什么？
很多新手小白可能会说，“我逾期过几次，是不是就算征信不好了？” 其实，征信不好没有统一标准，但通常包括这几种情况：逾期次数多（比如两年内逾期超过 6 次）、逾期时间长（比如逾期超过 3 个月）、有未结清的欠款，或者被列入失信被执行人名单（也就是常说的 “黑名单”）。那征信不好就一定不能贷款买房了吗？也不是，只是难度会大一些，需要找对方法。

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办法一：先优化征信，再申请贷款
征信是银行审批房贷的重要参考，所以第一步可以先想办法改善征信。具体怎么做呢？

• 结清所有逾期欠款：不管是信用卡还是其他贷款，只要有逾期没还的，一定要先结清，这是优化征信的基础。
• 保持良好的还款记录：结清欠款后，不要停用信用卡，而是正常使用，每月按时还款，用新的良好记录覆盖旧的不良记录。
• 避免新增逾期：这期间千万不要再出现逾期，哪怕是几块钱的欠款忘了还，都可能影响征信。

有人可能会问，“优化征信需要多久？” 一般来说，逾期记录会在征信报告上保留 5 年，但银行审批时通常看近两年的记录。如果逾期不严重，保持 6-12 个月的良好记录，再申请贷款会顺利很多。在我看来，这个办法虽然需要等，但最稳妥，能从根源上降低贷款被拒的概率。

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办法二：找担保人共同申请
如果征信问题比较明显，自己申请贷款容易被拒，可以试试找一个征信好、收入稳定的人做担保人，比如父母、配偶或兄弟姐妹。
担保人需要承担什么责任呢？简单说，如果你还不上房贷，担保人要代替你还款。所以银行对担保人的要求也不低，通常需要担保人有稳定的工作和收入，征信良好，且名下没有太多负债。
这里要提醒一句，找担保人之前一定要和对方讲清楚责任，避免后期因为还款问题影响关系。我身边就有朋友因为没说清，最后和担保人闹得很不愉快，这点大家要注意。

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办法三：选择对征信要求宽松的银行或贷款产品
不同银行对征信的审核标准不一样，有些大型银行审核严格，但一些地方性银行、城商行可能会宽松一些。另外，有些银行针对首套房购房者，可能会对轻微逾期更宽容。
怎么找到这些银行呢？可以多跑几家银行的房贷部门，直接咨询工作人员 “我这种征信情况能申请房贷吗？” 也可以找靠谱的中介帮忙，他们通常更了解不同银行的政策。
不过要注意，这类银行可能会提高贷款利率，或者要求更高的首付比例（比如原本首付 20%，可能要提到 30% 甚至 40%）。大家可以根据自己的经济情况权衡，是多付首付，还是接受高一点的利率。

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办法四：用全款买房后再办理抵押贷款
如果手里有足够的资金，或者能向亲友借到钱，可以先全款买下房子，然后再用房子做抵押，向银行申请抵押贷款。
这种方式的好处是，全款买房时开发商或卖家通常更愿意成交，而抵押贷款对征信的要求会比房贷低一些。但要注意，抵押贷款的利率可能比房贷高，贷款期限也可能 shorter（比如最多 20 年，而房贷可以 30 年），还款压力会大一点。
有人会问，“全款买房后再抵押，流程会不会很麻烦？” 其实还好，和正常申请贷款差不多，只是多了全款购房这一步，大家可以提前咨询银行了解具体流程。

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最后想和大家说，征信不好贷款买房确实不容易，但也不是完全没机会。根据我接触到的案例，大约有三成征信有小问题的人，通过上面这些方法最终成功买到了房。关键是不要急，先了解自己的征信情况，再选适合的办法一步步来。记住，银行审批房贷不只是看征信，还会看你的收入、首付、工作稳定性等，把这些方面做好，也能提高通过率。