贷款50万，每月还款金额究竟怎么算？

是不是一听到 “贷款 50 万” 就犯怵？每月到底要还多少钱？怎么算出来的？别急，哪怕你是第一次接触贷款，今天这篇也能让你搞明白，咱们一步步来。

想算还款金额，得先搞懂这三个核心要素

有人可能会说，不就是 50 万除以月份吗？哪有这么简单。每月还款多少，得看三个东西，缺一个都算不清。
第一个是贷款期限，就是你打算分几年还完，5 年、10 年、20 年还是 30 年，时间越长，每月压力越小，但总还款可能越多。第二个是贷款利率，银行给的利率高，每月还的就多，利率低自然就少。第三个是还款方式，等额本息和等额本金，这俩选不同的，结果能差不少。
这三个要素具体怎么影响结果？咱们慢慢说。

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等额本息：每月还款金额不变，适合啥情况？

等额本息听着复杂，其实就是每月还的钱一样多。比如你贷 50 万，分 20 年还，年利率 4.3%，那每月固定还 3050 块左右。
为啥固定？因为前期还的利息多、本金少，后期慢慢反过来，利息越来越少，本金越来越多，加起来每月就一样了。这种方式的好处是不用操心每月金额变来变去，适合工资稳定的人，比如上班族。
那总利息多少？20 年下来，大概要还 23.2 万利息，加上本金 50 万，总共 73.2 万。

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等额本金：每月还款越来越少，适合啥情况？

等额本金是另一种方式，每月还的本金一样多，利息逐月减少，所以总还款越来越少。还是 50 万 20 年，年利率 4.3%，第一个月要还 3880 块左右，最后一个月大概 2090 块。
总利息呢？大概 21.6 万，比等额本息少 1.6 万。这种方式前期压力大，但总利息少，适合现在收入高，或者想早点减轻利息负担的人，比如做生意的人。
可能有人会问，那选哪个好？我觉得吧，要是你收入稳定，不想折腾，等额本息更省心；要是现在手里宽裕，能接受前期高还款，等额本金更划算。

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利率变一点，还款金额差多少？

利率这东西很关键，哪怕只高 0.5%，长期下来差别也不小。
比如贷 50 万，分 15 年还，年利率 4% 的话，等额本息每月还 3604 块；如果利率涨到 4.5%，每月就得多还 140 块，变成 3744 块。一年下来多还 1680 块，15 年就是 2.52 万。
利率怎么定的？银行会看你的征信、收入、贷款类型。征信好的人，利率可能低一点；房贷利率通常比信用贷低，毕竟有房子作抵押。所以啊，平时保持好征信很重要。

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贷款期限长短，影响有多大？

同样 50 万，分 10 年和 30 年还，差别能有多大？咱们举个例子，年利率按 4.2% 算。
分 10 年的话，等额本息每月还 5100 块左右，总利息 11.2 万。分 30 年的话，每月只要 2450 块左右，但总利息 48.2 万，比 10 年多 37 万。
那期限选短还是长？得看你情况。要是每月收入高，能承受 5100 块的还款，选 10 年更划算；要是刚工作，收入不算高，选 30 年能减轻压力，等以后收入高了再提前还款也行。

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这些小细节，新手容易忽略

除了上面说的，还有几个地方得注意，不然可能多花钱。
提前还款要注意时间。有些银行规定，还款不满 1 年提前还，要收违约金，一般是还款金额的 1%。比如你还了半年就想提前还 10 万，可能要多交 1000 块违约金，所以最好满 1 年后再操作。
不同贷款类型利率差很多。房贷利率现在普遍在 4% 左右，信用贷可能 6%-8%。同样 50 万分 10 年，信用贷比房贷每月可能多还 500 块以上，总利息差 5 万多。
我有个朋友，前年贷 50 万买房，选的 20 年等额本息，年利率 4.2%，每月还 3010 块。他说当时觉得有点压力，但现在工资涨了，反而觉得轻松。所以选贷款时，要结合自己的长远规划。
根据今年初的数据，全国首套房平均贷款利率在 4.15% 左右，如果你贷 50 万，按 20 年等额本息算，每月大概还 3000 块出头，这个可以做参考。不过具体还得看你当地银行的政策，多问几家总没错。