40万贷款30年，每月还款具体数额全知晓

刚琢磨着贷款的朋友，是不是一看到 “40 万贷款 30 年” 就头大？每月到底要还多少？有没有具体的数儿？会不会忽高忽低？别着急，这些问题新手常犯迷糊，今天就一句句大白话给你说清楚，保证你看完心里有本明白账。

先搞懂俩还款方式，不然算错数都不知道

贷款还款就俩主要路子：等额本息和等额本金。听着像孪生兄弟，实际差得远呢。
等额本息，就是每个月还的钱一模一样，从第一年到第三十年，数字不带变的。等额本金呢，是每个月还的本金一样多，但利息越还越少，所以月供会慢慢往下减，开头多，后面少。
有人可能会问，为啥整这俩花样？其实吧，就是给不同人搭的梯子。比如刚上班没几年的，手里紧，等额本息压力小；要是工资稳定还不低，想少掏点利息，等额本金可能更对胃口。

算笔实在账：40 万贷 30 年，俩方式具体还多少？

咱就按现在银行常给的 4.5% 利率算（具体多少得看银行咋给你定，这只是举个例子）。
先看等额本息：

• 每月固定还：2026 块左右
• 30 年总共还：大概 72.9 万
• 利息总共：大概 32.9 万

是不是看着还行？但你瞅，30 年利息比本金就少那么点。那等额本金呢：

• 第一个月还：2611 块左右（本金 1111 块 + 利息 1500 块）
• 第二个月还：2607 块左右（本金还是 1111 块，利息少了 4 块）
• 最后一个月还：1115 块左右（本金 1111 块 + 利息 4 块）
• 30 年总共还：大概 67.1 万
• 利息总共：大概 27.1 万

你看，等额本金开头比等额本息多还将近 600 块，但总共能少还 5 万多利息。这数儿是不是挺具体？

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利率一动，每月还款数也会跟着变

刚才算的是利率不变的情况，可实际中利率哪能钉死呢？现在好多贷款是浮动利率，跟着市场走。
比如你办贷款时利率 4.5%，过两年涨到 5%，等额本息的月供就变了。按 40 万 30 年算，这时候每月就得还 2147 块左右，比之前多了 120 来块。反过来，利率降到 4%，月供就成了 1900 块左右，能少 100 多。
不过话说回来，固定利率也不是没有，就是利率一直不变。选固定还是浮动？有人说浮动好，有人说固定稳，我觉得吧，新手别瞎猜，问问身边贷过款的人，可能比自己琢磨强。

不同银行利率差一点，月供也能差出几十块

别以为所有银行利率都一样，不是的。就拿 40 万 30 年等额本息来说，要是 A 银行给 4.4%，月供是 2007 块；B 银行给 4.6%，月供就成了 2050 块。你看，就差 0.2% 的利率，每月就差 43 块，30 年下来就是 15480 块。
所以啊，贷款前多跑两家银行问问，别嫌麻烦。可能有人会说，跑银行多累啊？但想想 30 年差一万多，跑两趟不亏。

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提前还钱能少还多少？具体数儿得这么算

手里有闲钱了，想提前还点，能少还多少利息？这得看你还多少、啥时候还。
比如贷了 5 年，还剩 35 万本金，提前还 10 万，剩下 25 万按剩下的 25 年算：

• 等额本息的话，月供就从 2026 块降到 1266 块左右
• 总利息能从原来的 32.9 万降到 20.6 万左右，少还 12.3 万

但要是贷了 20 年再提前还，剩下的本金少，利息也少，这时候还，省的钱就没那么多了。
不过有个事儿我没完全弄明白 —— 不同银行提前还款的手续费，有的说满 1 年免，有的说收 1%，具体咋算，我这儿也没摸透，得你自己去银行问清楚。

给新手的几句实在话

算来算去，40 万贷款 30 年的具体数儿，核心就看俩：还款方式和利率。等额本息每月 2000 出头，等额本金开头 2600 左右慢慢降。
有人说等额本金一定好，因为利息少。但我觉得吧，这得看你手头宽不宽。要是每个月工资刚够活，硬选等额本金，开头那几年能愁得睡不着，反倒没必要。
利率这东西，咱普通人也控不住，选个自己能接受的就行。反正记住，贷款不是小事，多算几遍，多问几句，总没错。