征信不佳别慌，贷款买房有何妙招

征信上有了逾期记录，是不是就跟房贷彻底说再见了？其实不是的。很多新手小白一看到征信报告上的 “不良” 字样就慌了神，觉得买房这事没戏了，但实际情况并没那么绝对。只要找对方法，征信不佳也有机会圆买房梦，下面就来聊聊具体该怎么做。

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先弄清楚征信 “不佳” 的程度
首先得知道自己的征信到底差到什么地步。可以去当地的征信中心或者通过线上渠道，免费打印一份个人征信报告。拿到报告后看看：逾期次数有多少？是偶尔一次还是连续多次？逾期时间是几天还是超过了 90 天？有没有被列入失信被执行人名单（也就是常说的 “黑名单”）？
如果只是一两次逾期，而且很快就还上了，这种属于轻微不良；要是逾期次数多、时间长，甚至有未结清的欠款，那影响就比较大了。为什么要先弄清楚这些？因为不同程度的不良，对应的解决办法也不一样，就像感冒和发烧的治疗方式不同一样。

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主动修复征信，减少不良影响
征信报告上的不良记录不是永久存在的，逾期记录会在还清欠款后的 5 年自动消除。在这期间，咱们可以主动做些事来修复征信：

• 把所有逾期欠款一次性还清，包括本金和产生的滞纳金，这是修复征信的第一步，也是最关键的一步。
• 继续使用有逾期记录的信用卡，每月按时还款，用新的良好记录覆盖旧的不良记录。千万别以为逾期后注销信用卡就没事了，那样不良记录会一直留在报告上。
• 不要频繁申请贷款或信用卡，每次申请都会被查征信，短期内查询次数太多，银行会觉得你很缺钱，还款能力存疑。

我个人觉得，修复征信虽然需要时间，但这是最根本的办法。与其到处找捷径，不如踏踏实实地养一段时间征信，等情况好转了再申请房贷，通过率会高很多。

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试试增加首付比例，降低贷款风险
银行审批房贷时，最看重的是借款人的还款能力和还款意愿。征信不佳会让银行觉得你还款意愿可能不够，这时候可以通过增加首付比例来降低银行的风险。比如原本首付只需 20%，你可以提高到 30% 甚至 40%，贷款额度少了，银行需要承担的风险也会跟着降低，说不定就愿意审批了。
有人可能会问，首付不够怎么办？可以跟亲友周转一下，或者再攒一段时间钱。虽然这样会多花点时间和精力，但总比贷款被拒要好。而且首付比例高了，月供也会相应减少，以后还款压力也小一些。

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找资质好的人做担保，提高通过率
如果自己的征信问题比较明显，单独申请房贷难度很大，可以考虑找一个征信良好、收入稳定、有一定资产的人做担保人，比如父母、配偶或者兄弟姐妹。担保人需要和你一起去银行办理手续，承诺在你还不上房贷的时候，由他来承担还款责任。
有了担保人，银行的顾虑会少很多，因为即使你出现违约，银行还可以向担保人追讨欠款。不过这里要提醒一句，找担保人之前一定要跟对方说清楚责任和风险，别因为这事影响了亲友关系。

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选择对征信要求相对宽松的金融机构
不同的银行和金融机构，对征信的审核标准不一样。一些大型国有银行审核比较严格，对征信瑕疵容忍度低；而一些地方性商业银行、村镇银行，或者住房公积金管理中心，可能对征信的要求会宽松一些，尤其是针对首套房购房者，可能会有一些政策倾斜。
怎么知道哪些机构宽松呢？可以多跑几家银行的房贷部门，直接跟工作人员说明自己的征信情况，问问能不能申请房贷，具体有什么要求。也可以找有经验的房产中介帮忙打听，他们通常对各个机构的政策比较了解。

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根据身边房产中介的反馈，在他们接触的客户中，大约有三成征信存在轻微问题的人，通过上述方法最终成功办理了房贷。所以征信不佳的朋友不用太焦虑，关键是要先了解自己的情况，再针对性地采取措施。另外要记住，不管用什么方法，保持稳定的收入来源都很重要，因为银行最终还是要看你有没有能力按时还款。