一文读懂！保单贷款可贷金额如何确定

手里有保单，急用钱的时候是不是想过用它贷款？但具体能贷多少呢？有人说能贷几万，有人说只能贷几千，到底谁说得对？别急，今天就用大白话给你讲清楚，保单贷款的金额到底是怎么定的，看完你就门儿清了！
? 保单现金价值：贷款额度的 “地基”
想知道保单能贷多少钱，首先得搞明白 “现金价值” 这东西。啥是现金价值？简单说，就是你买的保单过了几年后，要是退保能拿到的钱。像短期医疗险、一年期意外险这些，基本没啥现金价值，自然也没法贷款。但长期寿险、年金险、分红险这些，就有现金价值啦。
那现金价值和贷款额度有啥关系？大部分保险公司规定，保单贷款额度不超过现金价值的 80%-90%。打个比方，你保单的现金价值是 10 万，那最多能贷 8 万到 9 万。为啥是这个比例？因为保险公司也得留有余地，万一你到期不还钱，他们还能通过现金价值来弥补损失嘛。
有人可能会问，现金价值是固定的吗？不是哦，它会随着保单年度增长。刚买的保单现金价值很低，可能交了 1 万保费，现金价值才几百块，这时候能贷的钱自然少得可怜。所以想靠保单贷款周转，最好等保单持有几年后再说。

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? 保险公司规定：不同公司有不同 “脾气”
就算都是有现金价值的保单，不同保险公司给的贷款比例也可能不一样。有的公司大方点，能给到现金价值的 90%；有的保守些，只给 80%。甚至同一家公司，不同险种的比例也可能有差别，比如分红险给 90%，万能险给 85%。
那怎么知道自己的保单能贷多少比例？最直接的办法就是看保单合同，里面肯定有 “保单贷款” 这一项。要是嫌看合同麻烦，打保险公司客服电话问也行，客服会告诉你具体的比例。
这里插一句我的个人看法，选保险公司的时候，不光要看产品好不好，也可以留意下保单贷款的比例，毕竟谁也说不准以后会不会用到这笔钱，比例高一点，关键时刻能多贷点，不是挺好吗？

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? 保单状态：影响额度的 “晴雨表”
保单状态好不好，也会影响贷款额度。要是保单断缴了，超过了 60 天的宽限期，现金价值可能会被用来抵扣保费，这样现金价值就会减少，能贷的钱也就跟着变少了。要是保单已经失效，那对不起，根本没法贷款了。
还有一种情况，要是你之前已经用保单贷过一笔钱，还没还清，那再次贷款的额度就得减去未还的本金和利息。比如你第一次贷了 5 万，还剩 3 万没还，第二次能贷的额度就是（当前现金价值 × 比例）-3 万。
所以啊，想让保单随时能贷到钱，就得好好维护保单状态，按时缴费，尽量别让保单失效。

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? 不同险种贷款额度对比

险种类型	常见贷款比例	举例（现金价值 10 万）
长期寿险	80%-90%	8 万 - 9 万
年金险	80%-85%	8 万 - 8.5 万
分红险	85%-90%	8.5 万 - 9 万
万能险	80%-85%	8 万 - 8.5 万

从这个表格能看出来，不同险种的贷款比例确实有差异。所以买保险的时候，要是以后可能会用到保单贷款，也可以把这个因素考虑进去。

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❓ 常见问题解答
有人会问，保单贷款能贷多久？一般是 6 个月，到期可以续贷，只要还上利息就行。那利息高不高？目前大部分保险公司的利率在 4%-6% 之间，比信用卡分期要低一些，还是比较划算的。
还有人担心，保单贷款会影响保单效力吗？只要你按时还款，或者到期续贷，保单的保障功能不受影响。但要是到期不还钱，利息会越滚越多，超过现金价值的话，保单就会失效，这点一定要注意。

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? 独家见解和小提醒
根据行业数据，2024 年保单贷款的平均额度在 3.5 万元左右，大部分人能贷到的金额在现金价值的 80%。这说明 80% 是比较普遍的比例，新手估算的时候可以先按这个比例来。
我觉得，保单贷款是个不错的应急方式，但也不能滥用。毕竟贷款是要还利息的，而且要是保单失效，之前的保障就没了，多不划算。所以不到万不得已，别轻易动用保单贷款。如果真的需要贷款，一定要算好还款计划，确保能按时还钱。