速看！贷款45万20年月供金额精准大揭秘

贷款 45 万，分 20 年还，每个月到底要还多少？这问题我最近被问了不下十次，不管是准备买房的朋友，还是想搞点小生意周转的伙计，都揪着这个数不放。毕竟 20 年不短，每个月的月供直接关系到柴米油盐，算不明白心里总跟揣着块石头似的。今天就带大伙一点点算清楚，从还款方式到利率影响，掰开揉碎了说，保准你看完心里亮堂！
先说个大伙最关心的：月供到底咋算出来的？其实核心就俩因素：你选啥还款方式，银行给你啥利率。这俩不一样，算出来的数能差不少，可别光听别人说 “我贷 45 万每个月还 3000”，人家的情况未必跟你一样。
先聊聊最常见的 “等额本息”。这名字听着绕，说白了就是每个月还的钱一模一样，不多不少。你别以为这钱里本金和利息各占一半，其实刚开始还的时候，利息占大头，本金就那么一丢丢。就拿 45 万贷款、20 年期限来说，假设银行给的年利率是 4.8%（这利率不算高也不算低，大部分人能拿到差不多的），我给你算笔账：每个月固定要还 2890 块左右。这么一算，20 年下来，总共要还的钱是 69.36 万，去掉本金 45 万，利息就是 24.36 万。
是不是觉得利息有点多？其实这很正常，毕竟银行借你钱用 20 年，总得有点回报。不过话说回来，等额本息的好处是每个月压力平均，刚贷款那几年手头紧也不怕，适合工资稳定、没啥大起大落的家庭。我身边有对小夫妻，俩人工资加起来一万出头，选的就是这个，每个月还完贷款还能剩不少，日子过得挺滋润。
再看另一种 “等额本金”。这种方式是每个月还的本金一样多，但利息会越来越少，所以月供是越还越少的。还是 45 万、20 年、4.8% 的利率，第一个月要还的钱会多不少，大概 3650 块，其中本金是 1875 块，剩下的都是利息；到了第二年，每个月就少还十几块；最后一个月，可能就只需要还 1880 多块了。整个 20 年算下来，总利息大概是 21.7 万，比等额本息少了两万多。
单看总利息，等额本金确实更划算，但它有个坎儿：前几年月供高。要是你现在收入不错，比如做生意每个月流水几万，或者手里有笔闲钱能扛过前期，选这个挺合适；可要是刚工作没几年，工资刚够糊口，第一个月的 3650 可能就把你压得喘不过气，还不如选等额本息稳当。
这里得插一句，我刚才算的都是固定利率的情况，现在很多银行也推 “浮动利率”，就是跟 LPR 挂钩。LPR 这东西每个月都会变，有时候涨有时候跌。有人说 “选浮动利率以后可能更便宜”，但这事儿谁也说不准。去年 LPR 降了几次，月供跟着少了几十块，可前年也涨过，月供又多了点。这或许暗示着未来月供可能会像过山车似的，但具体会怎么变，影响因素太多，我也没法给你打包票。
除了还款方式和利率，还有些细节能让月供变样。比如你有没有公积金？用公积金贷款的话，利率能低不少，同样 45 万 20 年，公积金利率可能才 3.25%，等额本息月供大概 2400 多，比商贷少了 400 多，20 年下来能省近 10 万利息，这可不是小数目。
不过有个事儿我得坦白，关于不同银行的 “隐性费用”，我知道得不算多。比如有些银行会收个 “贷款手续费”，有的则是提前还款要罚钱，这些费用具体怎么算、收多少，不同银行规矩不一样，我具体也说不太清，最好是去银行的时候跟客户经理问得明明白白，别签了合同才发现有额外支出。
再教大伙个小窍门：自己算月供别只靠脑子，网上搜 “贷款计算器”，把 45 万、20 年、利率输进去，几秒钟就出结果。但有个坑得注意，有些计算器没算 “罚息”“服务费”，算出来的数可能比实际少点，所以只能当参考，最终还是得以银行算的为准。
我个人觉得，选还款方式别盲目跟风。有人听别人说 “等额本金省钱” 就硬选，结果第一个月还完贷款，连买菜钱都得借，这就不值当了。最好是根据自家情况：收入高、能扛压力的，等额本金更划算；收入稳、想图省心的，等额本息更合适。
还有个容易被忽略的点：月供别超过家庭月收入的一半。比如你家每个月总共挣 8000，月供最多别超 4000，不然孩子学费、老人看病、日常开销加起来，很容易捉襟见肘。我见过有人为了买大房子，月供占了收入的七成，结果日子过得紧巴巴，连朋友聚餐都不敢去，这就有点本末倒置了。
最后再总结下：贷款 45 万 20 年，等额本息月供大概 2800-3000 块，等额本金第一个月 3600 左右，之后逐月减少。具体多少，得看利率、还款方式，还有你有没有公积金这些。算清楚这些数，再结合自家情况选，贷款这事儿就没那么难了。