必看！公积金贷款30万20年，每月究竟还多少？

打算用公积金贷款买房的朋友，是不是心里直打鼓？30 万贷 20 年，每个月到底要掏多少钱？会不会影响平时的生活开销？别着急，今天就用大白话给你算清楚，保证新手也能看明白！

? 先搞懂：30 万 20 年公积金贷款，两种还款方式差在哪儿？

目前公积金贷款 5 年以上的利率基本是 3.25%，全国大多地方都按这个算，咱们就以这个利率为准。还款方式主要有两种，等额本息和等额本金，这俩差别可不小，咱一个一个说。
等额本息：每个月还的钱一样多，适合怕麻烦的人
这种方式最大的好处就是稳定，每个月还款金额固定，不用总惦记着数字变了。我给你算笔账，30 万贷 20 年，每个月固定还 1609 块左右。20 年下来，总共要还 38 万 6 千多，这里面利息有 8 万 6 千多。
可能有人会问，这每个月的钱里，本金和利息各占多少啊？其实一开始利息占得多，本金占得少。比如第一个月，利息大概 812 块，本金才 797 块；慢慢往后，利息越来越少，本金越来越多，最后一个月利息就剩 4 块左右，本金要还 1605 块。
等额本金：开头多还点，越往后越轻松，总利息更少
这种方式是每个月还的本金一样多，利息逐月减少，所以第一个月还得最多，之后慢慢变少。具体来说，第一个月要还 1937 块左右，这里面本金 1250 块，利息 812 块；第二个月就少一点，1933 块，本金还是 1250 块，利息变成 808 块；到最后一个月，就只需要还 1253 块，本金 1250 块，利息 3 块左右。20 年下来总共还 38 万 2 千多，利息 8 万 2 千多，比等额本息少了 4 千来块。
有人可能会纠结，选哪种方式好呢？我觉得如果刚开始手头宽裕，能承受前期的高还款，选等额本金更划算，总利息少；要是刚开始压力大，想每个月轻松点，等额本息更合适。

还款方式	首月还款（元）	末月还款（元）	总还款（元）	总利息（元）
等额本息	1609	1609	386165	86165
等额本金	1937	1253	382156	82156

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? 注意了！还款过程中这些事可能影响你的钱包

算清楚每月还款金额还不够，还有些细节得留意，不然可能会多花钱。
利率要是变了，还款金额会跟着变吗？
会的！公积金利率不是一成不变的，要是国家调整了，你的还款金额也会跟着变。比如之前利率是 3.5%，后来降到 3.25%，那从下一年的 1 月 1 日起，你的还款金额就会按新利率重新算。不过这种调整不会太频繁，不用太担心突然大涨大跌。
我有个朋友，前几年贷款的时候利率是 3.75%，后来降到 3.25%，每个月就少还了几十块，虽然不多，但积少成多也是一笔钱。
逾期还款的话，后果很严重吗？
非常严重！要是忘了还款，不仅会产生滞纳金，还会影响信用。滞纳金一般是按逾期金额的日利率 0.05% 算，比如这个月该还 1609 块，逾期 10 天，滞纳金就是 1609×0.05%×10≈8 块钱。别看钱少，要是逾期时间长了，比如半年，滞纳金就有几百块了。
更麻烦的是影响信用记录，要是连续逾期 3 个月以上，或者累计逾期 6 次，可能会被银行列入黑名单，以后想办贷款、信用卡都难。我邻居就因为换工作那段时间忘了还款，逾期了两次，后来想再贷点钱装修，银行直接拒了，后悔得不行。

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? 新手常问的 3 个问题，一次性给你答明白！

1. “提前还款划算吗？”
   要是你手里有闲钱，又没什么好的投资路子，比如理财收益比 3.25% 还低，那提前还一部分肯定划算，能少付点利息。但要是你能找到收益更高的投资，比如能稳定拿到 5% 以上的收益，那还不如不提前还，把钱投进去赚得更多。
   
2. “公积金账户里的钱能直接用来还款吗？”
   可以的！很多地方都支持用公积金账户里的余额自动抵扣还款，这样就不用自己再往银行卡里打钱了，方便不少。具体怎么操作，你可以问问当地的公积金中心，每个地方的流程可能有点不一样。
   
3. “要是以后收入高了，想改成等额本金还款，行不行？”
   一般来说，还款方式选定后就不能改了，所以选的时候一定要想清楚。不过有些银行可能允许在还款满一年后申请更改，具体得看你贷款的银行怎么规定，最好一开始就问清楚。
   

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其实选还款方式就跟选衣服似的，得合身才行。等额本息就像宽松的 T 恤，穿着舒服但可能有点浪费布料；等额本金就像修身的衬衫，刚开始有点紧，但越穿越合适。根据自己的实际情况选，别跟风，这才是最聪明的做法。另外，提醒一句，还款的时候一定要记准日期，设置个闹钟或者自动扣款，千万别因为小疏忽影响了信用，不值得。