贷款月利率计算方法大揭秘，一看就懂

提到贷款，估计不少人都会被各种利率绕晕，尤其是月利率，看着简单，真要算起来却犯迷糊。别担心，今天就把贷款月利率的计算方法彻底说清楚，保证新手小白也能一看就明白。
什么是贷款月利率？
简单说，贷款月利率就是以一个月为周期计算的利息占贷款本金的比例，通常用百分比表示。比如月利率 0.5%，意思就是每借 1000 元，一个月要付 5 元利息。
为啥要单独说月利率？因为贷款大多是按月还款的，知道月利率才能算出每个月要还多少利息，这直接关系到咱们的还款压力。

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月利率和年利率怎么换算？
有人会问，平时听到的更多是年利率，它和月利率有啥关系？其实很简单，年利率是一年的利率，把年利率除以 12，就能得到月利率；反过来，月利率乘以 12，就是年利率。
举个例子：如果某贷款产品年利率是 6%，那月利率就是 6%÷12=0.5%；要是月利率是 0.8%，那年利率就是 0.8%×12=9.6%。
这里要注意，有些贷款机构只宣传月利率，比如 “月息 0.6%”，看着好像不高，但换算成年利率就是 7.2%，大家对比的时候最好统一成年利率，这样更直观。

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不同还款方式，月利率怎么算？
最常见的还款方式有两种：等额本息和等额本金，它们的月利率计算基础都是 “本金 × 月利率”，但具体算法不一样。
先看等额本息。这种方式每个月还款金额固定，但每个月的本金和利息比例在变。一开始利息多、本金少，慢慢变成利息少、本金多。
比如贷 10 万元，月利率 0.7%，分 36 个月还。
第一个月利息 = 100000×0.7%=700 元，每个月固定还款额约为（100000 + 总利息）÷36，总利息大概是（100000×0.7%×（36+1））÷2=11795 元，所以每月还款约（100000+11795）÷36≈3105 元。第一个月还的本金 = 3105-700=2405 元，剩余本金 = 100000-2405=97595 元。
第二个月利息 = 97595×0.7%≈683.17 元，还的本金 = 3105-683.17=2421.83 元，以此类推。
再看等额本金。这种方式每个月还的本金固定，利息随着剩余本金减少而减少，所以每月还款总额越来越少。
还是贷 10 万元，月利率 0.7%，分 36 个月还。每月还的本金 = 100000÷36≈2777.78 元。
第一个月利息 = 100000×0.7%=700 元，还款总额 = 2777.78+700=3477.78 元。
第二个月利息 =（100000-2777.78）×0.7%≈680.56 元，还款总额 = 2777.78+680.56≈3458.34 元，之后每月利息递减约 19.44 元。

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计算时要避开哪些坑？

• 确认实际本金。有些贷款会扣手续费、服务费，实际拿到的钱比合同本金少，这时候得按实际到手金额算利率，不然会被虚低的利率误导。
• 留意利率类型。是固定利率还是浮动利率？固定利率在整个贷款期不变，浮动利率可能随市场调整，会影响后续还款。
• 算清总利息。别只看每月还款额，要算出总利息，对比不同产品的总成本，才能选出更划算的。

我觉得，普通人贷款前一定要自己动手算一算，哪怕用最简单的公式，也能避免被花哨的宣传迷惑。现在很多贷款平台都有计算器，但自己懂原理更重要，万一计算器出问题呢？
有数据显示，近五成的借款人在签约时没仔细算过实际利率，导致后来还款时才发现压力比预想的大。所以花半小时搞懂月利率计算，真不算浪费时间。贷款是大事，多一分了解，就少一分风险。