按揭贷款需要什么条件，你清楚吗？

不少新手小白第一次接触按揭贷款，总会一脸茫然：到底要满足啥条件才能申请？别急，今天就用大白话跟你掰扯清楚，让你少走弯路。

一、基本资格得达标，这是门槛

首先得明确，不是谁都能申请按揭贷款的。那最基本的门槛有哪些呢？
年龄方面，通常要求年满 18 周岁，且不超过 65 周岁。为啥是这个范围？因为 18 岁才成年，具备完全民事行为能力；而 65 岁以上，银行会担心还款能力随着年龄增长下降，风险较高。
身份方面，如果你是本地人，身份证、户口本是必备的；如果是外地人，可能还需要提供居住证或当地社保缴纳证明。有人会问，没居住证就一定不行吗？也不是，部分银行对长期在本地工作的外地人，只要能证明工作稳定性，也可能放宽要求。

二、信用得 “干净”，这是关键

信用就像咱们的 “经济身份证”，按揭贷款对信用的要求可不低。
信用报告不能有严重污点，比如近 2 年内逾期次数不能超过 6 次，连续逾期不能超过 3 次。要是有呆账、坏账记录，基本就没戏了。那偶尔一次逾期影响大吗？如果逾期金额小、时间短，且及时还清，大多银行会酌情考虑，但最好还是尽量避免。
这里插句个人观点：其实银行看的不只是有没有逾期，更看逾期后的处理态度。主动还款并说明原因，有时比一直完美但额度低的信用记录更有说服力。

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三、收入得稳定，还款有底气

银行借给你钱，最怕的就是你还不上。所以，收入能力是重点考察项。
收入证明是必须的，一般需要单位开具的在职证明和近 6 个月的银行流水。流水里的工资收入得稳定，且月收入至少是月供的 2 倍以上。比如月供 3000 元，那月收入最好不低于 6000 元。
自由职业者没有固定单位咋办？可以提供近 1 年的纳税证明、经营流水等，证明自己有持续赚钱的能力。

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四、抵押物得合格，银行才放心

按揭贷款大多是用所购房产作抵押，所以抵押物的情况也很重要。
房产得合规，比如产权清晰，没有查封、抵押等纠纷；房龄一般不超过 20 年，太老的房子银行可能不接受。有人会问，小产权房能抵押吗？通常不行，因为小产权房没有完整产权，银行没法处置。
首付得交够，首套房首付比例一般不低于 20%-30%，二套房可能更高，具体看当地政策。首付交得越多，贷款额度就越少，压力也会小一些。

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五、其他细节别忽略，细节决定成败

除了上面这些，还有些细节也得注意。
还款来源要明确，除了工资，如果你有其他稳定收入，比如租金、理财收益等，也可以提供证明，增加通过率。
不能有不良记录关联，比如卷入司法纠纷且未解决，或者在其他贷款中被列入黑名单，这些都会影响审批。有人会问，被列入黑名单后还能贷款吗？很难，至少得等不良记录消除，通常需要 5 年。

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最后想说点实在的，按揭贷款看似条件多，但只要你提前准备，比如保持良好信用、稳定收入，选对符合要求的房产，其实没那么难。根据 2024 年的行业数据，首次申请按揭贷款的人群中，因为提前了解条件并准备充分而通过审批的，占比超过 70%。所以，新手们别慌，先把这些条件摸透，再行动也不迟。