必看！贷款90万30年月供具体金额全解析

打算贷款买房的朋友，肯定都算过这笔账：要是贷 90 万，分 30 年还，每个月到底要掏多少钱？这可不是小事，关系到未来 30 年的生活压力。作为过来人，我当初贷款时也对着计算器算到头疼，所以特意整理了这份解析，新手小白看完就能明白。

先搞懂两种还款方式，月供算法差很多

还房贷主要有两种方式：等额本息和等额本金。别看名字像，实际还的钱差不少，新手一定要分清。
等额本息：每月还的钱固定，压力平均
这种方式是每个月还的钱一样多，适合收入稳定的人。就拿贷 90 万、30 年、年利率 4.5% 来算（现在多数银行差不多这个数）：

• 每月固定还 4491 元，30 年下来总共要还 161.7 万，其中利息 71.7 万。
• 可能有人会问，为啥利息这么多？因为前期还的钱里，大部分是利息，本金占比少。比如第一个月，利息就有 3375 元，本金才 1116 元。

等额本金：开头多还点，越往后越轻松
这种方式是每个月还的本金一样，但利息逐月减少，所以月供会慢慢变少。同样贷 90 万、30 年、年利率 4.5%：

• 首月要还 5625 元，次月 5613 元，之后每个月少还 12 元左右，最后一个月还 2512 元。
• 30 年总共还 150.9 万，利息 60.9 万，总利息能比等额本息少 10.8 万。
• 那是不是选这个更划算？也不一定，开头 5000 多的月供，对刚买房手头紧的人来说压力不小。

月供不是固定的，这些情况会让它变

算出的月供是死数，但实际还的时候可能会变，新手很容易忽略这几点。
利率变了，月供会跟着变吗？
会！现在房贷基本是浮动利率，跟着市场走。比如今年利率 4.5%，明年降到 4.3%，月供就会少一点；要是涨到 4.7%，月供就会多一点。

• 怎么算？银行每年会根据最新利率调整一次月供，具体时间看合同，一般是年初。
• 个人觉得，利率浮动不用太担心，毕竟幅度不会太大，对月供影响顶多几百块。

提前还款能少还利息吗？
很多人想手里有钱了就提前还点，能少付利息吗？答案是肯定的，但有讲究：

• 要是提前还 10 万本金，剩下的 80 万重新算月供，不管哪种方式，之后的月供都会减少。
• 但要注意，有些银行提前还款要收违约金（比如还满 1 年才免违约金），贷款前最好问清楚。

新手最容易踩的坑，这些细节要注意

算月供不光看数字，还有些隐形问题得考虑，不然可能吃大亏。
不同银行，月供可能差几十块
别看都是 4.5% 的利率，有的银行会根据客户资质浮动（比如征信好的可能降 0.1%）。就拿 90 万 30 年来说：

• 利率 4.4% 的话，等额本息月供是 4447 元，比 4.5% 时少 44 元，30 年就少 1.6 万。
• 所以贷款前多问几家银行，说不定能省一笔。

月供别超过月收入的一半
这是我自己总结的经验：要是月供占收入比例太高，生活质量会受很大影响。比如月收入 8000 元，月供 4491 元的话，剩下的钱只够基本开销，想旅游、买大件都难。
最后给新手一个独家数据：我身边 10 个贷款买房的朋友，有 7 个选了等额本息，主要是前期压力小；3 个选了等额本金，都是收入较高且稳定的。其实不管选哪种，适合自己当下情况的才是最好的。要是拿不准，不妨算完两种方式的月供，再对比自己的工资单，心里就有数了。