一文搞懂：银行贷款在什么情况下需要担保人

不少朋友第一次接触银行贷款，都会有个疑问：到底在哪些时候，银行会要求必须有担保人呢？今天就掰开揉碎了跟大家说清楚，看完你就能判断自己的情况要不要找担保人了。
银行凭啥要求找担保人？
说白了，银行放贷款最看重的就是 “能不能把钱收回来”。要是银行觉得借款人可能还不上钱，就会想办法找个人来 “兜底”，这个 “兜底” 的人就是担保人。所以，担保人的作用，其实是给银行多一份保障。

---

收入不稳定，可能得找担保人
如果你没固定工作，或者收入忽高忽低，银行就会担心：万一你下个月收入降了，还不上贷款咋办？这时候就可能让你找担保人。
比如自由职业者，每个月收入不固定，贷款买房时，银行大概率会要求提供担保人。还有刚毕业的大学生，没工作没收入，想贷款创业，这种情况也基本得找担保人。
我觉得吧，银行这也是为了降低风险，毕竟贷款不是小数目，谨慎点也能理解。

---

信用有瑕疵，担保人能帮上忙
信用记录对贷款太重要了。要是你之前有过逾期还款，哪怕只是信用卡忘了还，银行查征信时看到了，可能就会有点犹豫。
这时候，有个信用好、还款能力强的担保人，就能让银行踏实不少。因为就算你这边出了问题，担保人还能顶上。
有人可能会问：几年前的逾期，现在贷款也需要担保人吗？这得看逾期的严重程度。如果只是一两次轻微逾期，后来都补上了，可能不用；但如果是连续逾期好几个月，那大概率得找担保人。

---

贷款额度太高，担保人来分担风险
假设你想贷款几百万做生意，而你自己的资产也就几十万，银行会觉得：万一生意赔了，你的资产不够还这么多钱啊。这时候就可能要求找担保人，甚至不止一个。
毕竟额度越高，银行承担的风险越大，多一个担保人，就多一份还款保障。我见过有人贷款买大型设备，额度超过自身资产两倍，银行直接要求找两个担保人，而且担保人也得有一定资产。

---

特定贷款类型，默认需要担保人
不是所有贷款都一样，有些类型的贷款，本身就默认需要担保人。比如创业贷款，因为创业风险高，失败的可能性大，银行通常会要求找担保人。还有一些针对低收入人群的小额贷款，也可能需要担保人，毕竟这类人群还款能力相对较弱。

---

担保人到底要承担啥责任？
这一点必须说清楚，别稀里糊涂就给人当担保人。

• 借款人还不上钱，担保人必须替他还，包括本金、利息，甚至还有逾期产生的滞纳金。
• 如果担保人也不还，银行会起诉，法院会强制执行，比如冻结担保人的银行卡、拍卖名下资产。
• 担保人的信用记录也会受影响，借款人逾期不还，担保人的征信上也会留下污点，以后自己贷款、办信用卡都会受影响，严重的还会被列入黑名单。
  之前看到过一个案例，有人给亲戚当担保人，亲戚跑路了，他被银行起诉，不仅存款被划走，还上了黑名单，好几年都没法贷款买房，这真是得不偿失。

---

其实啊，银行要求担保人，本质上是为了控制风险，不是故意刁难人。作为借款人，最好在贷款前先评估自己的情况：收入稳不稳定？信用好不好？贷款额度和自己的资产匹配吗？如果这些方面都没问题，大概率不用找担保人；如果有短板，就得提前想想有没有合适的担保人。
从数据来看，近年来因为担保人纠纷的案件逐年减少，这说明大家对担保人的责任越来越了解了，这是个好现象。毕竟，不管是借款人还是担保人，都得对自己的行为负责，别因为一时疏忽惹上麻烦。