如何抵押房产贷款，一文读懂全流程

很多新手小白听到 “房产抵押贷款” 可能会觉得头大，其实说白了，就是把自己名下的房子押给机构，换一笔钱来用，之后再连本带利还上。那具体怎么操作呢？咱们一步步来看。

第一步：搞清楚自己的房子能不能抵押

不是所有房子都能拿来抵押的，这是新手最容易踩坑的地方。那哪些房子不行？比如小产权房，因为没有正规房产证，机构不敢收；还有没还清贷款的按揭房，除非先结清尾款；另外，被法院查封的房子、产权不清晰的房子，也都不能抵押。
那自己的房子到底符不符合？可以先看看房产证上的 “房屋性质”，再回忆下有没有产权纠纷，心里大概就有谱了。

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第二步：选对贷款机构，少走冤枉路

常见的机构有银行和非银行金融机构（比如贷款公司）。银行的优点是利率低、正规，但审核严、流程慢；非银行机构审核松、放款快，但利率高，还可能有隐藏费用。
作为新手，优先选银行更稳妥。毕竟第一次办，图个安心，而且银行的合同条款更规范，不容易踩陷阱。当然，如果着急用钱，非银行机构也可以考虑，但一定要提前问清楚所有费用，别被 “低利息” 忽悠了。

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第三步：准备材料，一次备齐不折腾

材料准备得全，审核才能快。需要哪些呢？

1. 身份证、户口本（已婚的还要结婚证，离婚的要离婚证）；
2. 房产证原件（注意是 “不动产权证”，老的房产证可能需要先换成新的）；
3. 收入证明（上班族要单位开的在职证明和近半年银行流水，个体户要营业执照和经营流水）；
4. 贷款用途证明（比如做生意的要写 “用于进货”，装修的要提供装修合同，不能说用来炒股、赌博，这些是机构不允许的）。

为什么要这些材料？机构要看你的身份是否真实、房子是否归你、有没有还款能力、钱用在哪里是否合法，这些都是为了降低风险。

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第四步：房产评估，影响贷款额度

材料交上去后，机构会安排评估公司去看房。评估价不是你说多少就是多少，评估公司会看房子的位置、面积、房龄、周边配套，然后给出一个评估值。贷款额度一般是评估价的 50%-70%，比如评估价 100 万，最多能贷 70 万。
评估费谁出？大多是借款人承担，一般几百到几千块，不同机构可能不一样，提前问清楚就行。

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第五步：签合同、办抵押，这些细节要注意

合同里的条款一定要仔细看，特别是利率（是固定利率还是浮动利率）、还款期限（1 年到 30 年不等）、还款方式（等额本金还是等额本息）。有不懂的地方，别不好意思问，比如 “提前还款要不要违约金？”“逾期一天会怎么样？” 这些都要让工作人员说清楚。
签完合同，还要去不动产登记中心办 “抵押登记”，把房子的抵押权登记给贷款机构。这个步骤必不可少，没办的话，机构不会放款。办的时候要带齐合同、房产证、身份证，一般几个工作日就能办好，会拿到一个 “不动产登记证明”。

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第六步：放款和还款，别忽视后续

办完抵押后，机构就会放款了，钱会打到你提供的银行卡里。接下来就是还款，一定要记好还款日，逾期的话，不仅会收滞纳金，还可能影响征信。征信坏了，以后贷款、办信用卡都会受影响，严重的还可能被起诉，房子被拍卖。
有人会问，万一还不上怎么办？最好的办法是提前和机构沟通，看能不能申请延期，别拖着不管，越拖问题越大。

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最后说个数据吧，2024 年某银行的统计显示，房产抵押贷款的通过率大概在 65% 左右，没通过的大多是因为材料不全或还款能力不足。所以新手们，提前把材料准备好，把自己的收入情况理清楚，通过率会高很多。其实房产抵押贷款没那么复杂，一步步来，别着急，总能办好的。