贷款怎么算？一文读懂等额本息、等额本金计算方法

打算贷款买房买车的朋友，是不是一听到 “等额本息”“等额本金” 就犯迷糊？对着计算器敲半天，还是算不清每个月要还多少钱？其实啊，这两种还款方式看着复杂，掰开揉碎了说，新手小白也能秒懂。今天就用大白话给大家好好讲讲，保证你看完就知道该选哪种方式了。

先聊聊：为啥贷款还款主要就这两种方式？

你可能会好奇，银行咋不多弄几种还款方式呢？其实啊，这两种方式已经能覆盖大部分人的需求了。你想啊，有人每个月工资固定，就希望还款额也固定，省得月月操心；有人手头宽裕，想前期多还点，后期压力小还能省利息。所以这两种方式就成了主流，总有一款适合你。

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等额本息：每月还款一个数，适合想稳稳当当过日子的人

等额本息这名字听着挺唬人，其实简单得很 ——每个月还的钱一模一样。这里面既有本金也有利息，只不过前期利息占比高，本金占比低，慢慢往后还，利息越来越少，本金越来越多。
计算公式看着有点复杂，但别怕，咱们举例说明：每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数]÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
比如你贷款 60 万，年利率 5%（月利率就是 5%÷12≈0.4167%），分 30 年还（360 个月）。把数字套进去算：
[600000×0.4167%×(1+0.4167%)^360]÷[(1+0.4167%)^360 - 1]≈3220.93 元
也就是说，每个月固定还 3220.93 元，30 年下来总共还 1,159,534.8 元，利息是 559,534.8 元。
我表姐两口子都是老师，工资不高但稳定，他们就选了等额本息。用她的话说，每个月还固定的钱，发了工资先把房贷扣出来，剩下的钱规划着花，心里踏实。

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等额本金：前期多还点，越还越轻松，适合当前手头宽裕的人

等额本金就不一样了，它是每个月还的本金一样多，利息逐月减少，所以总还款额会越来越少，前期压力大，后期越来越轻松。
计算公式简单点：每月还款额 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + (贷款本金 - 已还本金累计额)× 月利率
还是上面的例子，贷款 60 万，年利率 5%，分 30 年还。每个月要还的本金是 600000÷360≈1666.67 元。
第一个月的利息是 600000×0.4167%≈2500.2 元，所以第一个月总共还 1666.67 + 2500.2≈4166.87 元。
第二个月的利息是（600000 - 1666.67）×0.4167%≈2493.06 元，总还款就是 1666.67 + 2493.06≈4159.73 元。
就这么算下去，每个月大概少还 7 块多，最后一个月大概还 1673.61 元。30 年下来总共还 1,051,250 元，利息是 451,250 元，比等额本息少还 108,284.8 元呢。
我表哥开公司的，就选了等额本金。他说现在生意好，多还点没事，等过几年孩子上大学花钱的地方多了，房贷压力也小了，还能省不少利息，一举两得。

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到底选哪种方式？得看你的实际情况

可能有人纠结了，这两种方式到底咋选？我觉得可以从这几点考虑：

• 如果你每个月收入固定，比如上班族、教师，不想有太大还款波动，选等额本息准没错，能让你稳稳当当还款。
• 如果你现在收入高，或者预计未来收入会减少，比如快退休的人，选等额本金更合适，前期多还点，后期轻松。
• 要是你打算提前还款，那等额本金更划算。因为它前期还的本金多，提前还款时剩下的本金少，利息自然也少。而等额本息前期还的利息多，提前还款就有点不划算啦。

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其实啊，现在网上有很多贷款计算器，输入本金、利率、年限，一点就能出结果，不用自己费劲算。但了解计算原理还是很有必要的，跟银行沟通的时候心里有数，不会被绕晕。
我刚开始了解这些的时候，也是算一次错一次，后来拿自家房贷举例子，算着算着就明白了。所以新手朋友们别着急，多琢磨琢磨，总能搞懂的。选对还款方式，能让你在还款路上少走不少弯路，还能省下不少钱呢。