40万贷款30年，教你精准算出每月还款金额

你是不是对着贷款计算器一脸懵，40 万贷 30 年，每月到底还多少总也算不清？别着急，今天就用最笨的办法教你算，哪怕数学不好也能看明白，保证算得比银行还准！
? 先把还款方式掰扯清楚，不然算错了都白搭
贷款还款就俩主流方式，等额本息和等额本金，这俩玩意儿看着像，其实差老远了。
等额本息就是每个月还的钱一模一样，从第一年到第三十年，数字都不带变的，记起来特方便。等额本金呢，是每个月还的本金一样多，但利息越还越少，所以月供会慢慢往下掉，开头多拿点，后面就轻松啦。
肯定有人要问，这俩到底选哪个好？别急，先学会算，算明白了自然就知道哪个适合自己，对吧？

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? 等额本息咋算？拿张纸就能算出来
咱就按现在常见的年利率 4.6% 来举例，40 万贷 30 年，步骤一步都不少给你列出来：
第一步，算月利率：年利率 ÷12，也就是 4.6%÷12≈0.383%。
第二步，算总月数：30 年 ×12 个月 = 360 个月。
第三步，套公式：每月还款额 = 本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数 ÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]。
咱代入数字试试，400000×0.383%×(1+0.383%)^360÷[(1+0.383%)^360-1]，算出来大概是2050 元。
怕你不放心，整个表格给你看：

贷款金额	贷款年限	年利率	每月还款	总还款	总利息
40 万	30 年	4.6%	约 2050 元	约 73.8 万	约 33.8 万

是不是挺简单？那要是利率变了咋办？比如涨到 5%，同样的方法算下来，每月就得还 2147 元，总利息也跟着涨，所以利率高低真得盯紧点。

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? 等额本金更简单，小学生都能算明白
还是 40 万 30 年，年利率 4.6%，等额本金的算法更直观：
第一步，算每月固定还的本金：400000÷360≈1111.11 元。
第二步，算第一个月的利息：400000×0.383%≈1532 元，所以第一个月总还款 = 1111.11+1532≈2643.11 元。
第三步，算第二个月的利息：（400000-1111.11）×0.383%≈1527.8 元，第二个月还款 = 1111.11+1527.8≈2638.91 元。
你看，每个月都比上个月少还 4 块多，是不是特好算？再整个表格对比下：

还款月份	月供金额	其中本金	其中利息
第 1 个月	约 2643 元	1111.11 元	约 1532 元
第 12 个月	约 2598 元	1111.11 元	约 1487 元
第 360 个月	约 1115 元	1111.11 元	约 4 元

30 年总还款大概 68.5 万，总利息约 28.5 万，比等额本息少花 5 万多，这可不是小数目啊。

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? 算完了再唠唠，哪种方式更适合你
可能有人算完就纠结了，到底选哪个呢？我跟你说啊，要是你刚工作没几年，工资不算高，等额本息每月还款固定，压力小，选这个准没错；要是你收入稳定还不低，能扛住前几年的高月供，等额本金能省不少利息，绝对值！
那要是中途想提前还款呢？不管哪种方式，提前还都能少掏利息，但等额本金前期还的本金多，提前还能省得更多点，不过具体还多少得看你啥时候还、还多少。
我邻居王哥就吃过这亏，当初没算明白，稀里糊涂选了等额本金，第一个月还 2600 多，那时候他工资才 5000，除去房贷基本没啥剩的，后悔得不行。所以啊，算清楚再选，千万别瞎选。

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? 这些小技巧能让你算得更准

1. 利率别瞎估，打电话问银行客户经理要最新的，他们给的才是最准的。
2. 用手机计算器算的时候，记得把小数点后面多留几位，不然容易差几十块。
3. 算完最好再用网上的贷款计算器核对一遍，双重保险嘛。

最后说个数据，去年我从银行朋友那打听的，30 年房贷里，70% 的人都选了等额本息，不是说它多好，主要是大家都想前期轻松点。其实不管选哪个，算明白、选对了，比啥都强，你说对不？