企业经营贷款条件大揭秘，轻松知晓

你是不是也碰到过这种情况？想给企业申请笔经营贷款，跑了好几家银行，要么被前台问得哑口无言，要么材料交上去就没了下文。其实啊，不是银行故意刁难，多半是你没摸透企业经营贷款的那些条件。今天就来好好说道说道，把这些条件给你扒得明明白白，保证你看完心里有谱，轻松知晓该咋准备。
企业得是 “正经做事” 的
首先，企业得有合法的身份，说白了就是营业执照得齐全，而且在有效期内。你想啊，要是连营业执照都过期了，或者压根没办，银行凭啥相信你是正经做生意的？
经营时间也有讲究。大部分银行会说 “得经营满 1 年”，但我见过一些做小额贷款的机构，经营满 6 个月也能申请。虽然时间长点好像更稳，但有些新兴行业，比如直播带货、跨境电商，可能刚开半年就做得风生水起，这种情况银行也会酌情考虑。那是不是经营时间越长就一定能过？也不一定，我有个朋友的公司开了 3 年，但最近半年一直亏，照样被拒了。
还有，企业得有实际的办公地方，不能是那种只挂个牌子的空壳公司。银行会派人去看的，这点糊弄不过去。

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企业主个人得 “靠谱”
银行不光看企业，还得看企业主本人。为啥？因为企业是你在管，你的信誉直接关系到贷款能不能还上。
个人征信得干净。要是征信上有逾期记录，比如信用卡忘了还，或者之前贷的款没按时还，银行会怎么看？轻微逾期可能还好，但要是逾期超过 90 天，或者逾期次数太多，大概率会被拒。有人说 “我逾期后马上还了，应该没事吧？” 其实不然，逾期记录会在征信上保留 5 年，银行一看就知道。
年龄也有说法，一般得在 25 岁到 60 岁之间。太年轻了，银行可能觉得你经验不足；年纪太大，又怕你精力跟不上。不过话说回来，我见过一个 58 岁的老板，公司做得特别好，银行照样批了 500 万，所以年龄也不是绝对的。
还得是企业的 “自己人”，比如法定代表人，或者持股比较多的股东。要是你只是个普通员工，就算公司让你去申请，银行也不认，因为你和公司的利益绑得不紧。

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企业得 “有钱赚” 的样子
银行最关心的是 “你能不能还钱”，所以企业的经营状况很关键。
得有稳定的收入。不管是卖东西还是提供服务，总得有进账吧？银行会看你的银行流水，比如近 6 个月的对公账户流水，要是每个月进账忽高忽低，甚至有好几个月没进账，银行会觉得 “这公司赚钱不稳定啊”。那每个月进账多少才行？没有固定数，不同行业不一样，开超市的和开工厂的，要求肯定不同。
欠的钱不能太多。就是说，你公司的资产（比如机器、存货、现金）减去欠别人的钱（比如供应商的货款、其他贷款），剩下的得是正数，而且不能太少。至于具体怎么算 “欠的钱不能太多”，我还真没完全搞懂，好像每家银行的算法都有点差别，这个可能得问银行的客户经理。
得有赚钱的能力。简单说，就是卖东西的收入减去成本，得有钱剩。要是一直亏，银行肯定不敢贷给你。有人说 “我现在亏，但以后肯定能赚”，这话跟银行说没用，他们只看现在的实际情况。

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贷款用途得 “说得清”
你贷这笔钱要干嘛，得跟银行说清楚，而且必须是用来经营的，比如进原材料、买设备、发工资，不能拿去买房、炒股，或者借给别人。
银行会让你提供证明，比如要进原材料，就得有和供应商的合同；要买车，就得有购车合同。要是用途说不清楚，或者银行觉得 “这用途不靠谱”，也会被拒。

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我接触过不少申请贷款的老板，发现一个规律：那些准备得特别细的，比如把营业执照、流水、合同都整理得整整齐齐，审批速度往往更快。有数据显示，去年全国企业经营贷款的通过率大概在 60% 左右，没通过的里面，有 30% 是因为材料不全，20% 是因为经营状况不好。
其实啊，申请贷款就像相亲，银行看你的条件，你也得挑适合自己的银行。有的银行对小企业友好，有的银行额度高但要求严，多跑几家，总能找到合适的。