月供的房子可以贷款吗？一文讲清二次贷款门道

很多人买了房，每个月还着月供，手头紧的时候就会想：月供的房子还能再贷款吗？其实是可以的，这就是咱们常说的二次抵押贷款。简单说，就是把已经在还月供的房子，再次抵押给银行或其他贷款机构，来获取一笔新的资金。

---

二次抵押贷款，到底是怎么一回事？
可能有人会问，房子不是已经抵押给银行了吗，怎么还能再抵押？其实，房子在还月供的过程中，随着你不断还款，房子的剩余价值会慢慢增加。比如你买的房子总价 100 万，首付 30 万，贷款 70 万，还了几年后，贷款还剩 50 万，这时候房子如果升值到 120 万，那它的剩余价值就是 120 万减去 50 万，等于 70 万，这部分价值就可以用来二次抵押。
二次抵押贷款的额度，一般是根据房子的剩余价值来定的，通常能贷到剩余价值的 70% 左右。不过不同的贷款机构，这个比例可能会有所不同。

---

想办二次贷款，得满足这些基本条件
不是所有月供的房子都能办二次贷款，得满足一些条件才行。
首先，房屋产权要清晰。如果房子还在按揭中，产权暂时是抵押给银行的，但只要你按时还款，没有出现违约情况，一般是可以申请二次抵押的。要是房子产权不清晰，比如有纠纷，那肯定办不了。
其次，房子要有剩余价值。就像前面说的，得有可抵押的空间，如果还没还多少贷款，或者房子贬值了，没有剩余价值，那也办不了。
再者，个人信用要好。不管是第一次贷款还是二次贷款，银行和贷款机构都会看你的信用记录。如果有逾期不还的记录，可能会被拒绝，或者贷款额度、利率受到影响。
还有，要有稳定的还款能力。二次贷款意味着每个月要还更多的钱，所以必须要有稳定的收入来源，证明自己有能力按时还款。

---

二次贷款的办理流程，其实不复杂
可能有人觉得二次贷款听起来挺麻烦，其实流程和第一次贷款有点像，只是简单一些。
第一步，了解清楚各个贷款机构的要求和利率。不同的银行、贷款公司，在二次贷款的额度、利率、期限等方面可能不一样，多对比几家，选一个适合自己的。
第二步，准备好相关材料。一般需要身份证、户口本、房产证、购房合同、还款记录、收入证明等。具体的材料可以提前问清楚贷款机构，免得跑冤枉路。
第三步，提交申请并等待审核。把材料交给贷款机构后，他们会对你的房子价值、个人信用、还款能力等进行审核。这个过程可能需要几天时间。
第四步，审核通过后办理抵押手续。审核通过后，就可以和贷款机构签订合同，办理二次抵押登记手续了。
第五步，等待放款。抵押手续办好后，贷款机构就会把钱打到你的账户上。

---

办理二次贷款，这些问题要注意
虽然二次贷款能解决资金问题，但也有一些地方需要注意。
一是利率可能会比第一次贷款高。因为二次贷款对贷款机构来说风险相对大一些，所以利率通常会高一点。在办理的时候，一定要问清楚利率，算好每个月的还款压力。
二是贷款期限可能比较短。和第一次房贷动辄二三十年不同，二次贷款的期限一般比较短，可能几年到十几年不等，要根据自己的还款计划来选择。
三是要考虑自己的实际需求。不要因为能贷到钱就盲目办理，二次贷款毕竟增加了还款压力，如果不是确实有必要，比如用于生意周转、紧急医疗等，还是要慎重考虑。
我身边有朋友办过二次贷款，他当时是为了扩大生意规模，觉得二次贷款能快速拿到钱，而且流程也不复杂。不过他也说，办理之前一定要想清楚自己的还款能力，不然万一还不上，房子可能会被拍卖，那就麻烦了。
根据一些数据显示，现在选择二次抵押贷款的人越来越多，尤其是在一些一二线城市，房子有一定的升值空间，二次贷款确实能帮到不少人解决资金难题。但不管怎么说，贷款终究是要还的，量力而行才是最重要的。