公积金贷款还款方式选择攻略：等额本息or等额本金

公积金贷款选等额本息还是等额本金，是不是头都大了？听人说这个省利息，又听人说那个压力小，到底哪个适合自己？别慌，今天就掰开揉碎了给你说，保证看完心里亮堂！
?等额本息：每个月还一样多，稳不稳？
说白了，等额本息就是每个月还的钱数固定不变。你借的总本金，加上全部利息，分摊到每个月，所以不管是第一个月还是最后一个月，数字都一样。
举个例子，假设你贷 50 万，分 20 年还，利率按 3.2% 算（各地可能差一点，这个数先这么用）。选等额本息的话，每个月大概还 2800 块，20 年下来总利息差不多 20 万。
你可能会问，这钱里本金和利息各占多少？刚开始啊，利息占得多，本金占得少。就像第一个月，可能 2000 是利息，800 是本金；还到第 10 年，可能就变成 1000 利息，1800 本金了。但不管怎么变，总数不变。
适合选这个的，我觉得是这几种人：

• 刚工作没几年，工资不算高，每个月能拿出来还款的钱有限，怕一开始压力太大的；
• 记性不太好，或者嫌麻烦，就想手机里设个自动还款，不用月月盯着数字变的；
• 手里有闲钱更愿意投点啥，比如买点理财、基金，只要收益比 3.2% 高，就比提前还款划算的。

我表哥前年买房就选了这个，他说：“每个月就扣这么多，发了工资心里有数，不用老琢磨钱够不够。” 其实这想法挺实在，过日子嘛，省心也是种福气。

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?等额本金：开头多还点，越还越轻松
等额本金就不一样了，它是先把总本金平分到每个月，然后再加上剩余本金产生的利息。所以第一个月还最多，之后每个月慢慢减，越还越轻快。
还是刚才的例子，50 万贷 20 年，利率 3.2%。等额本金第一个月得还 3417 块，第二个月 3410 块，差不多每个月比上一个月少还 7 块，最后一个月大概还 2090 块。总利息大概 19 万，比等额本息少 1 万左右。
那这种方式适合谁呢？

• 现在收入不错，能扛住前期压力的，比如工作十多年的老员工，或者家里能帮衬点的；
• 打算提前还款的，因为本金还得快，剩的本金少了，利息自然就少，提前还能省更多；
• 快退休的人，想着趁现在挣钱能力强多还点，退休后工资少了，还款压力也小了。

邻居张阿姨就选了这个，她说：“现在身体好多干点，多还点，等老了动不了了，也不用愁还款的事。” 你还别说，这长远打算挺明智。

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? 放张表对比，差别一眼看清

对比项	等额本息	等额本金
每月还款额	固定不变	逐月减少
总利息	稍多（比如上面的例子多 1 万）	稍少
前期压力	小	大
适合人群	收入稳但不高、怕麻烦的	收入高、能扛压的

可能有人会问，那是不是等额本金一定更好？也不一定。比如你就贷 10 年，50 万的话，两种方式总利息差也就几千块，这时候选哪个，更看你当下手头松不松。

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❓ 选的时候，这些事儿得想明白
提前还款有讲究。有的地方规定，必须还满 1 年才能提前还，有的还得收点手续费，这些都得提前给公积金中心打个电话问清楚，别自己瞎琢磨。
利率变了咋办？要是国家把公积金利率调低了，两种方式的还款额都会变。等额本息是重新算一个固定数，等额本金是在剩下的本金基础上重新算利息，每个月减的钱数也会变。具体咋变不用你算，银行会给你发新的还款计划，到时候看看就行。
还有啊，别光听别人说。我同事小李当初听朋友说等额本金省钱，脑子一热就选了，结果第一个月还款差点让他吃不上饭，后来只能找爸妈借了点，多不值当。所以啊，别人的经验只能参考，自己的钱包才最诚实。

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说个掏心窝子的事儿，我前阵子查数据，去年全国公积金贷款用户里，65% 选了等额本息。不是说它比等额本金好，而是大家更看重当下的轻松。毕竟贷款是二三十年的事，现在过得舒服，比啥都强。
你要是实在拿不定主意，就用手机搜 “公积金贷款计算器”，把贷款金额、年限输进去，两种方式的月供、总利息立马出来，对着工资条一看，就知道哪个更合适了。选对了，每个月都能多喝杯奶茶，多好啊，你说是不是？