征信不佳如何贷款？这些途径助你成功获贷

咱先说说，征信不佳到底指啥？其实就是你之前可能有过逾期还款、欠缴费用，或者频繁申请贷款被查征信的情况，导致信用报告上有了 “污点”。这时候去贷款，银行大概率会摇头，但真的就没辙了吗？肯定不是，今天就给你唠唠几个能用的途径。

找身边人做担保，让信用 “借” 一点

你可能会问，担保真的有用？当然！如果身边有亲戚朋友征信好、收入稳定，让他们给你做担保，放贷平台会觉得风险降低了不少。毕竟担保人要承担连带责任，要是你没还钱，担保人就得顶上，所以平台更愿意放款。
注意这几点：

• 担保人必须自愿，别瞒着人家风险；
• 最好找直系亲属，比如父母、配偶，他们通常更愿意帮你；
• 哪怕有担保，也要算好还款能力，别连累对方。

我个人觉得，这种方式适合短期急需用钱，而且身边确实有靠谱人的情况。但要是关系没那么铁，别轻易开口，免得伤了和气。

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用房子、车子做抵押，让资产 “说话”

有人会想，我有套房，能用来贷款吗？当然可以！抵押贷看重的是你手里的资产价值，而不是单纯看征信。只要你的房子、车子产权清晰，评估价值够，哪怕征信有点小问题，也有可能批下来。
这些坑要避开：

• 别找那种 “利息低到离谱” 的抵押平台，很多藏着手续费、违约金的套路；
• 逾期的话，平台可能会收滞纳金，越拖越多，严重的还会被起诉，房子车子都可能被拍卖（之前就有过判例，有人逾期半年，抵押物被法院强制执行了）；
• 抵押前问清楚，能不能提前还款，有没有违约金。

我觉得抵押贷适合手里有资产，而且能确定自己按时还款的人。毕竟房子车子是大事，千万别冲动。

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选小额贷款公司或消费金融平台，门槛相对低

为啥这些平台门槛低？因为它们主要做银行不愿意做的 “边缘业务”，对征信的宽容度更高。比如你只是偶尔逾期一两次，金额不大，很多这类平台是愿意给你机会的。
得记牢这几点：

• 先查平台有没有牌照，正规的都有 “消费金融牌照” 或 “小额贷款牌照”，没有的绝对别碰；
• 利息虽然比银行高，但国家有规定，年化利率不能超过 36%，超过的可以不用还；
• 别同时申请好几家，频繁被查征信，反而会让平台觉得你缺钱，更难批。

我个人建议，选这类平台时，优先选有银行背景的消费金融公司，相对更靠谱，不会乱收费。

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先修复征信，再慢慢申请贷款

有人会说，征信能修复吗？当然能！但不是找那种 “花钱洗白征信” 的骗子，而是靠自己一点点弥补。比如你之前有逾期，先把欠款和滞纳金都还上，然后保持 2-3 年不逾期，不良记录就会慢慢淡化（征信报告只显示近 5 年的记录）。
修复的关键步骤：

• 先打一份征信报告，看看问题出在哪，是逾期还是查询太多；
• 逾期的话，除了还钱，最好跟银行沟通一下，说明情况，说不定能让银行标注 “非恶意逾期”；
• 这期间别乱申请信用卡或贷款，让征信 “歇一歇”。

我觉得这是最稳妥的办法，虽然花时间，但修复后再贷款，不仅容易批，利息还可能更低。

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试试 “共借” 模式，和征信好的人一起贷

共借就是两个人一起申请贷款，比如夫妻、父子。如果对方征信好，你的征信稍差，平台可能会综合两个人的情况审批。这种模式常见于房贷，现在一些消费贷也开始用了。
要注意的是：

• 共借人必须是直系亲属或配偶，普通朋友一般不行；
• 贷款下来后，两个人都有还款责任，谁没还都会影响双方征信；
• 提前商量好谁来还，怎么还，免得后期闹矛盾。

这种方式适合有稳定关系的人，比如夫妻一起买房，一方征信有点问题，另一方没问题，共借就很合适。
最后给你说个数据吧，根据 2024 年金融机构的统计，征信不佳的人通过抵押贷和担保贷成功获贷的比例，比直接申请信用贷高了 40%。所以别觉得征信不好就没希望，选对途径，还是能解决问题的。但记住，贷款是为了应急，不是为了超前消费，借了一定要还，不然进了黑名单，以后想坐飞机、办信用卡都难。