120万贷款30年月供多少？一文为你算清楚！

你是不是正打算贷款买房，一想到要贷 120 万，还 30 年，就特想知道每个月到底要还多少钱？别慌，我当初第一次琢磨这事的时候，也是一头雾水，感觉数字太大，算起来脑壳疼。不过今天我就用大白话给你掰扯清楚，保证新手小白也能看明白。

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先搞懂两种还款方式：等额本息 VS 等额本金

咱们贷款还款，主要就两种方式，等额本息和等额本金。这俩名字听着挺唬人，其实说白了特简单。
等额本息就是每个月还的钱一样多，从开始到结束，月供金额不变。好处是每个月压力平均，适合收入比较稳定的人，比如上班族。
等额本金呢，是每个月还的本金一样多，但利息会越来越少，所以月供会慢慢减少。一开始还的多，后面越来越轻松，适合现在手头宽裕，或者预计收入会减少的人。
可能有人会问，这俩到底选哪个好？别急，先算清楚每个月具体还多少，咱们再慢慢说。

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按当前利率算，120 万贷 30 年，月供具体多少？

现在房贷利率不是固定的，会参考 LPR（贷款市场报价利率），再加点基点。目前首套房利率大概在 4% 左右，咱们就按 4.05% 来算，好算也贴近实际。

先算等额本息

公式就不跟你扯了，直接说结果。120 万贷 30 年，按 4.05% 的利率，等额本息每个月要还5731 元左右。
你没看错，每个月差不多 5700 多，30 年下来，总共要还的利息大概是86.3 万元，加上本金 120 万，总共得还 206.3 万左右。
是不是觉得利息有点多？其实 30 年时间很长，利息肯定会有这么多，慢慢还压力也不算太大。

再算等额本金

等额本金是每个月还的本金固定，120 万除以 30 年（360 个月），每个月要还的本金是 3333 元左右。
第一个月的利息是 120 万 ×4.05%÷12=4050 元，所以第一个月的月供就是 3333+4050=7383 元。
第二个月呢，本金还了 3333 元，剩下的本金是 120 万 - 3333=1196667 元，利息就是 1196667×4.05%÷12≈4039 元，月供就是 3333+4039=7372 元。
你看，每个月能少 11 块左右，越往后越少。到最后一个月，本金只剩 3333 元，利息就是 3333×4.05%÷12≈11 元，月供就是 3333+11=3344 元。
等额本金 30 年下来，总利息大概是73.1 万元，比等额本息少了 13 万多。

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月供之外，这些因素也会影响你的还款

光知道月供数字还不够，还有些事儿得考虑进去，不然实际还款可能跟你算的不一样。

1. 利率会变：现在房贷基本都是浮动利率，跟 LPR 挂钩。如果 LPR 降了，你的月供就会变少；要是 LPR 涨了，月供也会跟着涨。比如之前 LPR 降了 0.2 个百分点，有人月供就少了一两百呢。
   
2. 提前还款：要是以后手头有钱了，想提前还一部分，也是可以的。提前还款能减少本金，后面的利息就少了，月供也会跟着降。不过有些银行可能要收点违约金，这个得提前问清楚。
   
3. 还款能力：选哪种方式，得看你现在的收入。比如你一个月挣 8000，等额本金第一个月要还 7300 多，剩下的钱可能不够生活；但等额本息 5700 多，就会轻松不少。
   

给你举个例子，我朋友小张，刚工作没几年，月收入 1 万左右，他就选了等额本息。他说：“现在工资不算太高，每个月固定还 5000 多，剩下的钱能攒点，也能应付日常开销，等以后工资涨了，再考虑提前还点。”

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个人觉得，选还款方式得结合自身情况

我自己琢磨着，选等额本息还是等额本金，真没有绝对的好坏。
如果你现在收入不算特别高，但比较稳定，未来可能会涨工资，那等额本息挺合适的，前期压力小，不会影响生活质量。
要是你现在收入不错，或者家里能支持一下，想少还点利息，那等额本金更划算。虽然一开始压力大，但总利息少，而且越往后越轻松。
还有啊，别光盯着月供数字，得算总利息，但也不能因为总利息多就不敢贷。毕竟房子是刚需，30 年下来，货币可能也会贬值，现在觉得 5000 多压力大，说不定十几年后就不算啥了。

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最后想说，算清楚月供只是第一步，买房前还得想想首付够不够，有没有其他税费，以后的生活开支能不能 cover。但提前搞明白这些数字，心里就有底了，选房的时候也能更有方向。不用觉得复杂，一步一步来，总能找到适合自己的方案。