住房公积金贷款还款，这些要点你必须知道

刚办完住房公积金贷款的人，估计没几个不头疼还款的 —— 每个月到底要还多少钱？怎么还才不会出错？万一哪次忘了还，会不会有大麻烦？其实啊，住房公积金贷款还款这事，看着复杂，可只要抓住几个关键要点，新手也能顺顺利利搞定。

还款方式怎么选？别只看表面

市面上常见的还款方式就两种，一种是每个月还的钱一样多，叫等额本息；另一种是每个月还的本金一样，利息越来越少，叫等额本金。
有人觉得，等额本息每个月压力小，肯定更好。但真的是这样吗？等额本息前期还的利息多、本金少，比如贷 50 万还 20 年，前 5 年可能一大半还的都是利息。等额本金呢，前期要还得多一些，可越往后越轻松，总利息也少点。
那是不是收入高的人选等额本金就一定对？也不一定。我身边有个朋友，月入两万多，选了等额本金，结果前两年孩子刚出生，到处要花钱，每个月还款压力大得不行，后来想改方式都改不了。所以啊，选方式不能只看利息多少，得结合自己眼下的开支情况。虽然等额本金长期看可能更划算，但要是手里流动资金少，还真不如选等额本息稳当。

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还款时间别马虎，逾期后果比你想的重

不管选哪种方式，还款日都是定死的，一般在贷款合同上写着。有人可能觉得，晚个一两天还没事，真的是这样吗？
我见过有人晚了三天还款，结果不仅被收了滞纳金 —— 大概欠 1000 块就收 5 毛一天，还在征信报告上留了记录。更麻烦的是，要是连续三个月没还上，银行可能会找上门，甚至在极端情况下，房子都可能被处理。虽然说偶尔一次逾期影响不大，但次数多了，以后想再贷款买房、买车，估计都难。
那怎么避免忘还款？最简单的就是绑定一张工资卡，发工资后先把还款的钱转进去，或者在手机上设个闹钟，提前三天提醒自己。别觉得麻烦，比起逾期的后果，这点事真不算啥。

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钱不够还了？这几个办法能救急

谁都有手头紧的时候，要是到了还款日，卡里的钱不够怎么办？
第一个办法，先还一部分。比如这个月该还 3000，手里只有 2000，先把 2000 还上，剩下的 1000 赶紧在三天内补上 —— 很多银行有个宽限期，一般是 3 天，在这期间还上，可能不算逾期。不过每个银行规矩不一样，得提前问清楚。
第二个办法，用公积金余额抵。要是你公积金账户里有钱，可以申请用里面的钱直接还贷款，具体怎么操作，得打电话问当地的公积金中心，每个地方步骤可能不一样。
不过话说回来，这些都是应急的招，总不能次次靠这个。最好还是平时多攒点钱，留一笔备用金，专门应付还款，心里也踏实。

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提前还款划算吗？别盲目跟风

手里有闲钱了，不少人想提前把贷款还了，觉得这样能少还利息。但提前还款真的就好吗？
不一定。比如有些人贷款才还了一两年，这时候提前还，确实能省不少利息；可要是已经还了十几年，剩下的利息没多少了，这时候提前还，意义就不大了。还有些银行规定，提前还款得满一年，不然要收手续费，这点也得问清楚。
我身边有个亲戚，手里有 10 万块闲钱，本来想提前还贷款，后来算了算，把这钱存银行买理财，收益比贷款利息还高，最后就没提前还。所以啊，提前还款前，最好自己算笔账，别光听别人说划算就动钱。
至于为什么不同银行的提前还款规矩差这么多，具体的深层原因，我也说不太清，可能跟银行的资金规划有关，也可能有其他因素，得去查更细的资料才知道。

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还款时最容易忽略的小事

除了上面说的，还有些小事容易被忽略，但很重要。
比如换工作后，公积金断缴了，会不会影响还款？其实不影响，只要你每个月按时往还款卡里打钱，银行不管你的公积金有没有在交。
再比如，还款卡丢了或者换了，一定要第一时间告诉银行，换张新卡绑定，不然银行扣不到钱，就会算你逾期。我之前有个同事，换了手机号没告诉银行，还款卡到期了银行寄新卡也没收到，差点就逾期了，后来跑了好几趟银行才搞定。

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其实啊，住房公积金贷款还款，核心就一个：别逾期，选对适合自己的方式。根据去年我看到的一个小调查，在还款出问题的人里，有七成是因为忘了还款日，两成是选了不适合自己的还款方式。或许暗示着，比起纠结哪种方式更省钱，不如先把 “按时还” 这件事做好。毕竟，信用这东西，坏了可比多还点利息麻烦多了。