一文读懂：公积金里存多少钱，决定你能贷多少款

准备买房的朋友们，是不是天天盯着公积金账户琢磨 —— 这里面的钱到底存多少，才能让我顺利贷到足够的钱啊？别慌，我当初买房前也跟你们一样，对着那些数字犯迷糊。今天就用大白话给你们唠唠，保证看完就通透，哪怕是刚接触公积金的小白也能明白。

先搞清楚：公积金账户余额和贷款额度，是直接挂钩的吗？

肯定挂钩啊，但不是说你存 1 万就能多贷 10 万这么简单。打个比方，这就像你去超市买东西，账户余额是你的 “本金”，但能买到多少东西，还得看超市有啥活动、限购多少。各地公积金中心就像不同的超市，规则都不太一样。
有的地方卡得严，余额多一点，贷款额度就明显高一点；有的地方就宽松些，余额只是参考之一。但不管怎么说，账户里没钱是肯定贷不了款的，这是底线。

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最常见的贷款额度计算方式，你得知道

各地算法五花八门，但这几种是最普遍的，你对照着看看自己所在的城市可能属于哪一种。

• 余额倍数法：这是最简单直接的。比如某地规定 “账户余额 ×20 倍”，你账户里有 4 万，4×20=80 万，那理论上能贷 80 万。不过要注意，每个城市都有 “天花板”，也就是最高贷款限额。比如当地个人最高只能贷 60 万，那就算你算出 80 万，最多也只能贷 60 万。我表哥在苏州，就是按 15 倍算的，他账户有 5 万，本来能贷 75 万，但苏州个人最高 60 万，最后就按 60 万批的。
  
• 缴存年限叠加法：有些城市觉得，光看余额不公平，还得看你交了多少年。比如 “（余额 ×10）+（缴存年数 ×3 万）”，你交了 3 年，余额 3 万，那就是（3×10）+（3×3）=39 万。这种算法对老员工更友好，毕竟交的时间长，也算一种积累嘛。
  
• 余额加月缴存额法：把每月交的钱和账户余额结合起来算。比如 “（月缴存额 ×240）+（余额 ×10）”，你每月交 1500，余额 2 万，那就是（1500×240）+（2×10）=360200，差不多能贷 36 万。这种算法更看重你未来的还款能力，毕竟月缴存额高，说明收入可能也不低。
  

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除了余额，这些因素也会影响你能贷多少

别以为算对了余额就万事大吉，这些 “隐藏条件” 可能让你的额度打折扣。

• 当地最高限额：这是硬杠杠，比如北京个人最高能贷 120 万，成都个人最高 60 万，不管你余额多牛，超了这个数就只能按上限算。我建议你先查清楚自己城市的最高限额，心里有个数。
  
• 缴存连续性：很多地方要求 “连续交满 6 个月” 才能贷款，中间断了可能要重新算时间。我同事小张就是因为换工作断了 1 个月，结果贷款申请耽误了小半年，大家换工作时可得注意这点。
  
• 个人征信：征信不好的话，额度可能直接砍半，甚至被拒贷。之前有个朋友，信用卡逾期了几次，本来能贷 50 万，最后只批了 25 万，后悔都来不及。
  
• 房子总价：如果你买的房子总价 100 万，按规定最多贷 70% 也就是 70 万，哪怕你余额算出能贷 80 万，也只能按 70 万算。毕竟银行也得考虑房子的价值不是。
  

我个人觉得，新手先别一门心思往公积金里存钱，先把当地的规则摸清楚更重要。比如你所在城市最高只贷 50 万，按 20 倍算，余额有 2.5 万就够了，多存的钱暂时用不上，还不如留着周转。

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新手常踩的坑，你可别犯

• 贷款前随便提取余额：这是最亏的！我邻居王姐，本来账户有 6 万，想着装修房子先提了 4 万，结果贷款时按剩下的 2 万算，直接少贷了 80 万（6×20 - 2×20=80 万），最后不得不放弃心仪的房子，多可惜啊。
  
• 觉得余额越多越好：其实超过最高限额对应的余额后，多存的钱没用。比如最高贷 60 万，按 20 倍算，有 3 万余额就够了，存 5 万和 3 万贷的一样多，没必要把钱都搁里面。
  
• 忘了夫妻共同贷款：夫妻双方的公积金余额可以合并计算，额度往往更高。我和我爱人当时就是合并算的，两人一共 8 万余额，按 15 倍算贷了 120 万，比单独贷多了 30 万呢。
  

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说个数据吧，去年全国公积金贷款平均额度是 42 万，其中用余额倍数法计算的城市占了 78%，大部分城市的倍数在 10 到 20 之间。你可以先按这个范围大概算算自己的额度，心里有个谱。
其实公积金贷款没那么复杂，就是得多花点时间研究当地的政策。不确定的地方，直接打公积金中心的电话问，比自己瞎琢磨强。毕竟买房是大事，多花点功夫搞清楚，才能少走弯路，贷到合适的额度，住上心仪的房子嘛。