公积金贷款利息究竟如何计算？速看

公积金贷款利息究竟如何计算？这问题估计不少准备买房的人都琢磨过，毕竟关系到自己兜里的钱。我前阵子陪朋友去看房，他就指着户型图问我：“用公积金贷款的话，每个月利息得多少啊？是不是比商贷划算？” 当时我只能大概说个方向，回来特意查了不少资料，今天就跟大伙儿好好聊聊这事儿。
先说说为啥大家都关心公积金贷款利息。你想啊，买房动不动就上百万，贷款几十年，利息多一点少一点，差别可就大了去了。就拿我邻居来说，他五年前贷了 60 万，选的公积金贷款，现在每个月还的利息比他同事用商贷的少了快一千，这日积月累下来，能省不少呢。
那这利息到底是咋算出来的？我翻了好几份攻略，发现关键得看三个数：贷多少钱、贷多少年、利率是多少。这三个数跟利息就像三兄弟，少了谁都不行。
先说贷款利率，这个是国家定的，目前五年以内（含五年）的是 2.6%，五年以上的是 3.1%。哎，这里有个事儿我有点没搞明白，就是这个利率会不会突然变？我问了银行的朋友，他说一般不会随便动，但要是遇到大的政策调整，也可能会变，不过变了之后不是马上就改，通常是从下一年年初开始算，这点还算靠谱。
然后是贷款金额，这个不是你想贷多少就贷多少的，得看你公积金账户里有多少钱，还有当地的最高限额。比如有的地方规定，贷款额度是账户余额的 10 倍，最多不能超过 60 万。我表哥在杭州，他账户里有 5 万，最后就贷了 50 万，刚好在当地限额内。
贷款年限也很关键，最长能贷 30 年，但不是说越长越好。虽然年限长了每个月还的少，但总利息会变多。就像贷 50 万，贷 20 年比贷 30 年总利息能少十来万，不过每个月还款额会多几百块。所以选年限的时候，得掂量掂量自己的收入情况。
接下来重点说说两种还款方式，等额本息和等额本金，这俩名字听着挺绕，其实区别挺大的。
等额本息就是每个月还的钱一样多，刚开始的时候利息占得多，本金占得少，慢慢的本金越来越多，利息越来越少。比如贷 50 万，20 年，年利率 3.1%，每个月大概还 2835 块，总共下来利息差不多 18 万。这种方式的好处是每个月压力一样，适合工资比较固定的人。
等额本金呢，是每个月还的本金一样多，利息慢慢减少，所以每个月的还款额会越来越少。还是贷 50 万 20 年，第一个月大概还 3458 块，之后每个月少个几块钱，总利息大概 15 万多。这种方式总利息少，但前期压力大，适合现在收入高，以后可能会减少的人。
虽然等额本金总利息少，但也不是说人人都得选它。我一个同事，夫妻俩都是普通上班族，他们就选了等额本息，说这样每个月攒钱规划起来方便，不用总惦记着这个月少还几块，下个月又少还几块。
不过话说回来，不管选哪种方式，提前还款都是个能省利息的好办法。我表姐三年前贷了 40 万，去年手里有了点闲钱，提前还了 10 万，现在每个月还款额一下子少了不少，她说感觉轻松多了。但提前还款也有讲究，有的地方要求必须还满一年才能提前还，还得提前申请，这些细节最好在贷款的时候就问清楚。
可能有人会说，算这些太麻烦了，有没有简单点的办法？其实网上有很多公积金贷款计算器，把贷款金额、年限、利率输进去，立马就能算出每个月还多少，总利息多少，比自己一点点算方便多了。我试过几次，跟银行算的差不多，误差很小。
还有个事儿得提醒大伙儿，公积金贷款不是你有公积金就能贷的，得满足连续交够一定时间，比如有的地方要求连续交 6 个月，有的地方要交 12 个月，这个得看当地的规定。我一个朋友之前断交了两个月，结果申请的时候没通过，又等了半年才重新申请的，白白耽误了时间。
另外，用公积金贷款买二套房的话，利率可能会不一样，有的地方会在基准利率上上浮一点，具体上浮多少，每个地方也不一样。我叔去年买二套房用的公积金贷款，利率就比首套房高了 0.5 个百分点，虽然不多，但总利息也多了几千块。
其实算来算去，公积金贷款利息计算也没那么复杂，只要把几个关键因素搞清楚，再选对还款方式，心里就有数了。我个人觉得，能用上公积金贷款就尽量用，毕竟利率比商贷低不少，长期下来能省一大笔钱。而且现在办理流程也比以前简单多了，很多地方网上就能申请，不用跑断腿。
当然了，每个人的情况不一样，适合的贷款方案也不一样。要是实在拿不准，不妨多去公积金中心问问，或者找身边贷过款的朋友聊聊，多了解了解总没坏处。买房是大事，多花点时间研究研究利息计算，能让自己少走不少弯路呢。