一文讲透如何抵押房产贷款

想抵押房产贷款，可对着一堆流程一头雾水？担心踩坑被骗？别怕，我这就用大白话给你掰扯明白，哪怕是第一次接触的新手，看完也能心里有数。

先弄明白，啥是房产抵押贷款？

简单说，就是把房子的产权暂时押给银行或机构，换一笔钱用，之后按约定连本带利还上，还清了房子产权再归自己。那谁适合办这个呢？做生意需要周转的、急需大额资金的，都可能用到。
有人会问，按揭房能抵押不？能是能，但得先把剩余贷款还清，不然房子产权还不完全在你手里，机构可不敢接。我表哥前年就想抵押按揭房，折腾了俩月才把尾款结清，所以这点得提前规划。

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办贷款前，这些准备工作不能少

别着急跑银行，先自己把功课做足。我见过有人啥都没准备就去了，结果白跑一趟，还耽误时间。
首先，查清楚房子的 “底细”：

• 有没有不动产权证？没有这个可办不了；
• 房龄多大？多数银行只接 20 年内的房子，太老的可能被拒；
• 产权清晰不？比如有没有和家人共有的情况，得所有人都同意才行。

然后，准备材料，一个都不能少：

• 身份证、户口本、结婚证（已婚的话），这些是证明你身份的；
• 不动产权证原件，银行要核实真假；
• 收入证明，上班的让公司开，自己干的就拿营业执照和近半年流水；
• 征信报告，自己去央行网点打一份，逾期记录多了可麻烦。

为啥要查征信？银行得知道你以前还钱靠谱不，要是老拖欠，人家肯定不敢借钱给你。我邻居就因为信用卡逾期三次，利率比别人高了 1 个点，多花了不少钱。

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选对地方办贷款，能省不少事

办这个贷款，主要就两个地方可选：银行和非银行机构。这俩差别可不小，得根据自己情况选。
银行的好处是利率低，一般年化 4%-6%，但审核严，放款慢，可能要等半个月。适合不着急用钱、想省利息的人。
非银行机构呢，审核松，放款快，三天可能就到账，但利率高，年化可能到 8%-12%，还可能有手续费。我朋友开餐馆急着进货，就找了机构，虽然贵点，但解了燃眉之急。
我的建议是，能选银行就选银行，毕竟利息差不少。实在着急，选机构也得先问清楚所有费用，别被 “低利息” 的幌子骗了。

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具体流程怎么走？一步一步说清楚

流程看着复杂，拆开来其实很简单，跟着步骤来准没错。
第一步，提交申请。把材料交给选好的机构，填个申请表，说明贷款金额和用途。用途得正当，比如装修、进货，说用来炒股肯定不行，银行有规定的。
第二步，房产评估。机构会找评估公司来看房，人家会根据位置、面积、装修这些算个评估价。贷款额度一般是评估价的 60%-70%，比如房子评了 100 万，最多能贷 70 万。
第三步，审核。机构会查你的材料、征信、还款能力，这一步得耐心等，银行可能要一周左右。审核过了，就会通知你签合同。
第四步，签合同。这时候可得仔细看条款，比如利率是固定的还是会变的，还款期限多久，提前还款要不要违约金。我表姐就没看仔细，提前还款时被收了 2% 的违约金，心疼坏了。
第五步，办抵押登记。去不动产登记中心办，把房子的抵押权登记给机构，大概 3-5 天能办好。这步办完，机构才会放款。
第六步，放款。钱到账后，按合同约定还款就行。记得设个还款日提醒，逾期不仅要多交钱，还影响征信，不值当。

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这些坑，新手最容易踩，得避开

不是走完流程就没事了，有些细节不注意，可能吃大亏。
比如，别光看利率低。有些机构利率看着低，但手续费、管理费加起来比利息还多。我同事就遇到过，说是利率 5%，结果手续费收了 3%，算下来一点不便宜。
再比如，还款方式别乱选。等额本息每个月还的钱一样多，压力小；等额本金前期还得多，总利息少。收入稳定的选等额本息就行，要是手里钱多，选等额本金能省点。
还有，别隐瞒信息。之前有个人没说房子有共有人，结果审核时被查出来，直接拒贷了，再申请其他机构也受影响。

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我接触过不少办房产抵押贷款的人，发现通过率其实不低，去年某银行的数据是 72%，只要房子没问题、材料齐全，大多能成。
我个人觉得，抵押房产是大事，一定要想清楚用途，别为了一时周转把房子押出去，最后还不上就麻烦了。要是拿不准，多找两家机构问问，对比对比再决定，毕竟适合别人的不一定适合你。贷款额度也别贪多，够用就行，不然还款压力大，影响生活质量就不值了。