想知道公积金有多少可以贷款？关键要点全在这

你是不是也有过这种困惑？每个月工资里扣着公积金，看着账户里的数字一点点涨，可真到想买房的时候，却完全不知道这钱到底能帮自己贷到多少款。别慌，这事儿其实没那么复杂，今天就用最实在的话，把公积金贷款额度的关键要点都说清楚，保证你看完心里亮堂。

决定贷款额度的四大金刚，少一个都算不清

要说公积金能贷多少钱，可不是拍脑袋决定的，得看四个硬指标，最后哪个算出来的数最小，哪个就是你能拿到的额度。

• 账户余额：这就像你的本金，多数城市会按余额乘以一个倍数来算，一般是 10 到 20 倍。打个比方，你账户里有 8 万，当地政策是 15 倍，那光这一项就能支撑 120 万的额度。但要是余额只有 1 万，就算倍数再高，顶天了也就 20 万。
• 缴存基数和时长：缴存基数高，说明你收入稳定；交的时间长，银行也更放心。我认识个朋友，在国企工作五年，缴存基数 8000，他同事刚入职一年，基数同样 8000，结果他能比同事多贷 15 万，这就是缴存时长的威力。
• 房子总价和首付：贷款额度不能超过房价减去首付的部分。比如你买套 180 万的房子，首付付了三成也就是 54 万，那最多只能贷 126 万，哪怕你其他条件能贷 150 万也没用。
• 当地最高限额：每个城市都有自己的 “天花板”。像北京个人最高能贷 60 万，上海 50 万，广州 60 万，而一些小县城可能只有 30 万。就拿我老家来说，十八线小城，个人最多贷 35 万，想多贷也没门儿。

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三步算出大概额度，小白也能上手

看了上面这些，可能有人会说，太复杂了，有没有简单点的算法？当然有，三步就能算出个八九不离十。
第一步，查账户余额。打开支付宝或者微信，在城市服务里找到公积金查询，一眼就能看到余额，记下来。
第二步，搞清楚当地的倍数。可以打 12329 公积金热线问，也可以上当地公积金官网查，一般都写得明明白白。
第三步，余额乘以倍数，再跟当地最高限额比一比，哪个小就是你的大概额度。比如你余额 6 万，倍数 12，算出来 72 万，当地最高 60 万，那你最多能贷 60 万。
可能有人会问，这样算准吗？只能说差不多，具体还得看你买的房子总价和首付，但作为前期参考足够了。

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不同城市差别大，别拿别人的情况套自己

千万别觉得全国都一个标准，差得可不止一星半点。就说个人贷款额度，深圳最高能到 60 万，杭州 50 万，成都 50 万，而无锡只有 40 万。就算在一个省，比如江苏省，南京个人最高 50 万，苏州 45 万，常州 40 万，差得还真不少。
为啥会这样？主要看当地房价和公积金池子里的钱。房价高的地方，额度自然得高些，不然不够买房；公积金资金紧张的地方，就会少批点，怕后面的人不够用。所以啊，别听你外地朋友说能贷多少，还是得查自己当地的政策。

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这些事儿做多了，额度可能会变低

好不容易算好的额度，可别因为一些小细节降下来，那就亏大了。

• 别随便断缴！很多地方要求连续交 6 个月以上才能贷款，中间断了超过 3 个月，不光可能贷不了款，额度也会降。我表妹之前换工作，中间断了 2 个月，结果额度少了 7 万，后悔得不行。
• 征信别出问题！信用卡忘了还，网贷逾期，这些都会影响公积金贷款。有个邻居，因为信用卡逾期三次，原本能贷 50 万，最后只批了 30 万，哭都来不及。
• 别同时还太多贷款！如果你还有车贷、消费贷没还清，银行会觉得你压力大，可能会降低公积金贷款额度。我同事就是因为有 10 万车贷没还，公积金贷款额度少了 12 万。

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想多贷点？这几招可以试试

知道了影响因素，那有没有办法提高额度呢？其实也简单，从这几点入手就行。

• 尽量别提取公积金。账户余额越多，能贷的基础额度就越高。有人总爱把公积金取出来花，到买房时才发现余额太少，贷不了多少，这就得不偿失了。
• 缴存别断档。换工作的时候，跟新老单位衔接好，别让公积金断缴。交的时间越长，对额度越有利。
• 结婚后可以一起贷。很多城市夫妻双方一起贷，额度比个人高不少。比如个人最高 50 万，夫妻一起能贷 80 万，这差别可不小。

我个人觉得，公积金贷款真的是个好东西，利率比商业贷款低很多。就拿贷 50 万来说，按 30 年算，公积金贷款能比商业贷款省 10 多万利息呢。要是你实在搞不清楚自己的情况，直接去当地公积金中心一趟，带上身份证，工作人员会帮你算得明明白白，比自己瞎猜靠谱多了。反正多了解了解没坏处，毕竟买房是大事，能省一点是一点，你说对吧？