一文读懂：离婚时贷款债务的处理办法

离婚时最让人头大的，除了分财产，恐怕就是那些没还完的贷款了。房贷、车贷、甚至还有些网贷，到底该谁来还？不还会有啥后果？今天就把这些事儿拆解开，保证新手也能看明白。

先搞明白：这债务到底算谁的？

处理贷款债务的第一步，得先分清是个人债务还是夫妻共同债务。这俩区别可大了去了。
啥是个人债务？简单说，就是结婚前一方自己借的钱，而且这钱没用到婚后俩人的生活里。比如男方婚前借了 10 万买了辆摩托车自己开，婚后也没用于家庭代步，这就大概率是个人债务，离婚了女方不用管。
那共同债务呢？通常是婚后俩人一起借的，或者一方借的钱确实用在了小家庭上。比如俩人婚后一起贷款买了套房，月供也是从共同账户扣的，这房贷肯定是共同债务。还有种情况，一方婚后偷偷借钱，但钱用来给孩子交学费、给家里修房子，这种也可能被算成共同债务。
有人可能会问：“婚前一方贷的款，婚后俩人一起还，这算共同的吗？” 这得看具体情况。比如婚前男方贷款买房，房产证只写他的名，婚后俩人一起还月供。这时候，婚后共同还贷的部分和房子增值的部分，女方可以要求补偿，但贷款本金还是男方的个人债务。

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共同债务怎么分？有两种常见路子

真到了分共同债务的时候，一般有两种处理方式，能商量就商量，商量不通就找法院。
先说说协商。俩人坐下来好好谈，谁要房子谁就接着还房贷，剩下的钱给对方补偿；或者把带贷款的车卖了，先还清贷款，剩下的钱再分。这种方式最省事儿，也不伤和气。我见过一对夫妻，离婚时协商好房子归女方，女方给男方 50 万补偿，剩下的房贷女方自己还，签了协议后很快就办利索了。
要是协商不成，就得起诉到法院。法院会怎么判？通常会看这几点：双方的收入情况、谁更需要这笔钱（比如带孩子的一方可能会被照顾）、债务是怎么产生的。去年有个案例，小夫妻一起贷款开了家店，离婚时男方说自己没能力还，法院查了发现男方每月收入比女方高不少，最后判男方承担 60% 的债务，女方承担 40%。
这里多说一句，我个人觉得能协商就别闹到法院。打官司又费时间又花钱，本来离婚就够累的了，没必要再添堵。

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个人债务就一定和对方没关系？不一定！

别以为个人债务就高枕无忧了，有些情况可能会 “变味”。
比如，一方婚前借了钱，说是自己用，但实际上婚后全投入到小家庭了。就像有对夫妻，男方婚前借了 20 万，说是做生意，结果婚后用这钱买了家里的家电、付了房租，最后法院认定这 20 万是共同债务。
还有种情况，一方婚后借了钱，但另一方一开始不知道，后来知道了也没反对，甚至还一起用了这钱。这种情况下，债务也可能被算成共同的。所以啊，遇到伴侣借钱，最好问清楚用途，别稀里糊涂背了债。

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不还钱会咋样？滞纳金、黑名单了解下

不管是个人债务还是共同债务，要是拖着不还，麻烦可就大了。
首先是滞纳金。贷款合同里一般都写着，逾期一天要收多少滞纳金，时间越长，滚得越多。比如房贷逾期，有的银行按天收未还金额的 0.05%，欠 10 万的话，一天就是 50 块，一个月就 1500，太不划算。
更严重的是上征信黑名单。一旦逾期超过 90 天，很可能被银行起诉，法院判决后还不还，就会被列入失信被执行人名单。上了这名单，以后想贷款买房、买车基本没戏，连坐飞机、高铁都受限制，孩子上学也可能受影响。去年就有个新闻，一对夫妻离婚后没处理好房贷，逾期半年多，俩人都被上了黑名单，想再婚买房都贷不了款，后悔都来不及。

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处理时要注意啥？这几点得记牢

1. 签协议一定要写清楚：不管是协商还是法院判决，关于债务怎么还、谁来还，都要白纸黑字写明白，最好公证一下，免得以后耍赖。
2. 及时通知贷款机构：离婚后债务归一方还的，要赶紧告诉银行或贷款公司，变更还款人信息，不然对方不还，逾期记录可能还会记在自己名下。
3. 别想着 “假离婚” 躲债：有些人为了逃债，故意离婚把财产都给一方，债务给另一方。这招没用，法律上根本不认 “假离婚”，该你还的债，就算离婚了也跑不掉。

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其实啊，处理离婚时的贷款债务，核心就是 “分清责任、及时处理”。我接触过不少案例，发现提前做好规划的夫妻，处理起来都比较顺利。比如结婚时就对大额贷款做个书面约定，离婚时就少了很多麻烦。根据法院的数据，去年处理的离婚债务案件里，有 60% 都是因为没分清债务性质导致纠纷的。所以啊，把事儿提前弄明白，总比事后扯皮强。