办理贷款需要哪些手续，看这里

刚接触贷款的朋友，是不是一听到 “手续” 俩字就发懵？不知道该准备啥，也怕漏了啥影响审批？其实真不用慌，贷款手续说复杂也复杂，说简单也有规律。今天就给新手小白们好好捋捋，不同贷款到底要啥手续，看完你就心里有数了。

先搞懂：贷款分哪几种？手续有啥大区别？

常见的贷款大概分三类：信用贷款、抵押贷款、房贷。为啥要先分类型？因为类型不同，手续差得远呢。
信用贷款，就是凭个人信用借钱，不用押东西。抵押贷款，得押房子、车子这类值钱的东西。房贷更特殊，专门用来买房，手续是这三类里最细的。新手常犯的错就是不管啥贷款，都按一个标准准备材料，结果白跑一趟。

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信用贷款：凭信用借钱，手续要啥？

信用贷款全靠个人信用，所以手续相对简单，但核心材料缺一不可。

• 身份证：必须是有效期内的二代身份证，临时身份证有的机构不认，这点得注意。
• 收入证明：要么是近 6 个月的银行流水（能看到每月进账），要么是单位开的收入证明（盖公章才有效）。银行看这个，就是想确认你每月能挣多少钱，能不能还上贷款。
• 征信报告：去央行征信中心网站就能查，免费的。征信里要是有逾期记录，信用贷基本就没戏了。有人会问，征信上的 “查询记录” 太多有影响吗？有！短期内被多家机构查征信，会被认为 “急用钱”，审批时可能被拒。
• 工作证明：比如劳动合同、工牌，能证明你有稳定工作。自由职业者咋办？可以用社保缴纳记录或兼职收入流水代替，只要能证明收入稳定就行。

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抵押贷款：押东西借钱，比信用贷多啥手续？

抵押贷款因为有抵押物，银行风险低，所以额度可能更高，但手续多了几道。

• 基础材料：和信用贷一样，身份证、收入证明、征信报告少不了。
• 抵押物证明：比如押房子要房产证，押车子要行驶证和登记证。这些证件必须是本人的，借来的东西可不能用来抵押。
• 抵押物评估报告：银行会找第三方机构给抵押物估价，比如房子值多少钱，车子还值多少。评估费一般是借款人出，大概几百到几千块，具体看抵押物价值。
• 抵押合同：签合同时得看清楚抵押物处置条款，万一还不上钱，银行有权拍卖抵押物，这可不是闹着玩的。

有人会问，抵押物必须是自己的吗？是的，用别人的东西抵押，得有对方的书面同意，而且对方也得提供身份证和相关证明，手续会更麻烦。

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房贷：买房贷款，手续又有啥不同？

房贷是抵押贷款的一种，但因为和房子挂钩，手续更细，毕竟金额大、周期长。

• 身份与户籍材料：身份证、户口本（已婚的要夫妻双方的），离婚的得带离婚证，未婚的可能要开未婚证明。
• 购房材料：购房合同、首付款发票（首付一般不低于 20%，具体看当地政策）。
• 收入与征信：收入证明要覆盖月供的 2 倍以上，比如月供 5000，收入证明得开到 1 万以上；征信报告里不能有严重逾期，不然银行可能直接拒贷。
• 房产查询证明：证明你名下有几套房，这影响贷款利率和首付比例，首套房和二套房差别可大了。

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这些 “坑” 新手最容易踩，必须注意！

• 滞纳金怎么算？ 逾期后，滞纳金一般是未还金额的 0.05% 每天，看起来不多，但积少成多。比如欠 1 万，逾期 30 天，滞纳金就是 150 元，还不算罚息。
• 啥情况会进 “黑名单”？ 连续逾期 3 次或累计逾期 6 次，就可能被列入失信被执行人名单（也就是 “黑名单”），之后坐飞机、高铁，甚至孩子上学都可能受影响。去年有个案例，有人房贷逾期 1 年多，房子被法院拍卖，还欠了银行 10 多万，就是因为没重视逾期。
• 司法判例告诉你：手续不全后果多严重？ 有个新手申请信用贷时，用了假的收入证明，审批通过后被银行查出，不仅贷款被收回，还被起诉骗贷，最后罚了款，征信也留下了污点。所以千万别想着造假，银行审核可比你想的严多了。

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其实新手办贷款，最该重视的不是 “少带一样材料”，而是 “提前了解规则”。比如很多人不知道，办贷款前 3 个月别频繁换工作，收入流水断了会影响审批；也别乱点网上的 “贷款测试”，每次点击可能都算一次征信查询。
根据 2024 年央行数据，首次申请贷款被拒的人群中，62% 是因为材料不全或征信问题。所以啊，准备手续时多花点时间核对，比事后补救强多了。