100万贷款30年利息计算

打算贷款 100 万还 30 年的朋友，是不是一想到利息就头大？这 30 年到底要多还多少钱？别急，今天就用大白话给你掰扯清楚，哪怕是第一次接触贷款的小白，看完也能明明白白。

先搞懂：利息多少谁说了算？

想算利息，得先知道三个关键数，少了一个都算不明白。

1. 贷款利率

这就像买东西的单价，利率越高，利息肯定越多。现在银行贷款分两种，商业贷款和公积金贷款，利率差得不少。

• 商业贷款：一般参考 5 年期以上 LPR（贷款市场报价利率），2025 年最新的是 3.5%，但银行会根据你的信用、房子情况浮动，比如加点 0.3%，实际就是 3.8%。
• 公积金贷款：利率低很多，5 年以上首套房目前是 2.6%，二套房可能上浮 10%，也就是 2.86%。
  打个比方，同样贷 100 万，按 30 年算，3.5% 和 2.6% 的利率，利息能差出一辆车钱，所以能用上公积金一定要用！

2. 还款方式

现在主流的就两种，等额本息和等额本金，听着绕，其实很好懂。

• 等额本息：每个月还的钱一样多，前期利息多、本金少，后期慢慢反过来。
• 等额本金：每个月还的本金固定，利息越还越少，所以月供会逐月减少。
  这两种方式，总利息能差好几万，后面给你算具体数。

3. 贷款年限

题目里已经定了 30 年，但多说一句，年限越长总利息肯定越多，不过月供会少点，适合想减轻每月压力的人。

算给你看：100 万 30 年，利息到底多少？

咱分情况算，用 2025 年最新的利率举例子，你对着自己的情况套就行。

情况一：纯商业贷款（利率 3.5%）

• 等额本息：
  每月固定还 4490 元，30 年总共要还 161.64 万，利息就是 61.64 万。
  你没看错，利息比本金的一半还多，这就是长期贷款的特点。
• 等额本金：
  第一个月要还 5799 元，之后每个月少还 8 块左右，最后一个月还 2786 元。
  30 年总共还 152.63 万，利息 52.63 万，比等额本息少 9 万多。
  但前期压力大，第一个月比等额本息多还 1300 多，适合目前收入高的人。

情况二：商业贷款（利率 3.8%，加点 0.3%）

• 等额本息：每月 4617 元，总还款 166.21 万，利息 66.21 万。
• 等额本金：首月 6028 元，总还款 157.38 万，利息 57.38 万。
  就因为利率涨了 0.3%，30 年利息多了 4 万多，所以贷款时一定要跟银行磨利率，能少一点是一点。

情况三：纯公积金贷款（利率 2.6%）

• 等额本息：每月只还 4002 元，总还款 144.07 万，利息 44.07 万。
  对比商业贷款 3.5% 的情况，总利息少了 17 万多，月供也少 400 多，太香了！
• 等额本金：首月 4629 元，总还款 139.13 万，利息 39.13 万，比等额本息还能省 5 万。
  要是单位给交公积金，千万别浪费，贷 100 万 30 年，光利息就能省出首付钱。

情况四：组合贷款（比如公积金贷 60 万 + 商贷 40 万）

假设公积金利率 2.6%，商贷利率 3.8%：

• 等额本息：每月 4257 元，总还款 153.25 万，利息 53.25 万。
  比纯商贷省 13 万，比纯公积金稍多，但适合公积金额度不够的朋友。

常见问题：这些坑别踩！

1. 利率是固定的吗？

不一定。现在大多是浮动利率，每年跟着 LPR 调整，比如明年 LPR 降到 3.4%，你的利率也会跟着降，利息就变少了。要是选固定利率，30 年都按签约时的利率算，适合担心未来利率上涨的人。

2. 提前还款划算吗？

如果是等额本息，前 10 年提前还划算，因为前期还的大部分是利息；等额本金则可以晚点还，反正本金还得快。但要注意，有些银行提前还款要收违约金，签合同前一定要问清楚。

3. 二套房利息会更高吗？

会的。商业贷款二套房利率可能在 LPR 基础上加点 0.6%-1%，公积金二套房也会涨 10%，所以首套房资格一定要珍惜。

给小白的实用建议

• 优先用公积金贷款，额度不够再补商业贷款，这是最省钱的组合。
• 收入高、能扛住前期压力，选等额本金；收入稳定、想月供轻松，选等额本息。
• 贷款前查清楚自己的征信，征信好才能拿到最低利率，别因为信用卡逾期影响利率。
• 多问几家银行，同样 100 万 30 年，有的银行利率可能差 0.2%，30 年就差 4 万多利息。

我自己身边有个例子，朋友 2020 年贷 100 万 30 年，当时利率 5.2%，选的等额本息，现在每月还 5486 元，总利息 97 万多。对比 2025 年的利率，光利息就多了 30 多万，所以说利率低点的时候贷款，真的能省不少钱。
其实贷款就像买东西，货比三家不吃亏，算清楚利息再下手，30 年还款才能心里有数。别被 “每月就还几千块” 迷惑，算总账才知道到底花了多少钱。