房龄超过30年贷款无门？教你突破困境的妙招

你是不是也遇到这种情况？看中了一套房龄超 30 年的老房子，地段、配套啥都满意，可一提到贷款，银行那边就摇头，感觉像是被泼了一盆冷水？别觉得就你一个人难，我身边好几个朋友都碰见过这事儿。但说真的，“贷款无门” 这话有点太绝对了，今天就给新手朋友们支几招，都是能实际操作的突破办法。

先弄明白银行为啥对老房子 “不感冒”

你肯定会问，都是房子，凭啥新的能贷，老的就这么难？其实银行也不是故意刁难，主要是怕担风险。房龄超过 30 年，房子的建筑质量、设施老化程度都不好说，万一后期贷款人还不上钱，银行想把房子收回来再卖，可能都卖不上价，甚至砸在手里。
就拿我一个做房产中介的朋友说的，他们那边有套 35 年的老房子，户型还不错，但因为外墙有点渗水，银行评估的时候直接给了很低的估值，贷款自然就黄了。不过啊，这也不是说所有老房子都不行，关键看你怎么找突破口。

---

换个思路选银行，别死磕大银行

很多人一想到贷款就奔着国有大银行去，不是说大银行不好，只是它们的规则相对严一些，对房龄卡得比较紧。其实啊，地方性的商业银行、城市信用社这些，政策可能会灵活不少。
我表哥去年买的那套房龄 32 年的房子，就是在当地一家城商行办的贷款。他说一开始去国有银行，人家直接说房龄超了不行，后来听中介建议去了城商行，人家派人来看了房子，觉得地段好、小区保养得也还行，最后给批了，虽然贷款额度只有房价的 45%，但总比贷不到强吧？
这里给你列几个可以优先考虑的银行类型：

• 本地的城市商业银行，比如 XX 市商业银行，它们更了解当地老房子的实际价值；
• 农村信用社或者村镇银行，这些机构对房产的要求可能没那么高；
• 一些有房贷业务的股份制银行，偶尔会有针对老房子的宽松政策。

---

提高首付比例，让银行觉得你靠谱

银行担心风险，那咱们就想办法降低它的顾虑。最直接的就是多付点首付。比如正常情况下首付 30% 就行，你要是能加到 50% 甚至更高，银行一看你自己投的钱不少，还款违约的可能性就小了，审批的时候可能就会松口。
我邻居张大叔就是这么干的。他看上的那套房龄 34 年，首付一开始想付 30%，银行没同意。后来他跟儿女凑了凑，把首付提到了 60%，银行那边很快就批了，而且利率还比预期的低一点。他总说，多付点首付虽然手头紧点，但能顺利买到房子，值了。

---

给房子 “拾掇” 一下，提高通过率

同样是 30 年的房龄，有的房子看起来跟 20 年似的，有的却像快塌了，你说银行会选哪个？所以啊，花点小钱把房子收拾一下，很有必要。
具体能做些啥呢？

• 先检查房屋结构，有裂缝、漏水这些问题赶紧修，别让银行觉得房子不安全；
• 把老化的水电管线换了，这不仅住着放心，银行也会觉得房子更耐用；
• 简单刷个墙、换个门窗，不用多豪华，看着干净整洁就行。

我同事小李之前买的老房子，房龄 31 年，他入手前花了两万多块钱翻新了一下，银行评估的时候，评估价比没翻新前高了 5%，贷款也顺利办下来了。你看，这钱花得不算冤枉吧？

---

找个有实力的担保人，给贷款加道 “保险”

要是首付一时凑不够那么多，找个担保人也是个办法。但这担保人可不是随便找的，得是信用好、有稳定收入的人，比如国企员工、老师、医生这些职业，银行可能更认可。
我表姐买老房子的时候，就是让她做工程师的老公当的担保人。银行查了她老公的收入和征信，觉得没问题，本来有点犹豫的贷款很快就批了。不过这里得提醒一句，找担保人前一定要说清楚责任，别到时候因为还款的事儿闹矛盾。

---

贷款年限别太 “贪心”，适当缩短更容易过

你可能想着，贷款年限越长，月供压力越小。但对老房子来说，年限太长反而不容易批。一般来说，房龄加上贷款年限，很多银行不允许超过 60 年。比如你的房子 35 年了，那贷款年限最多也就 25 年，要是你能接受 20 年，通过率可能会更高。
我之前帮一个朋友算过，他那套房龄 33 年，要是贷 25 年，月供 4500；贷 20 年，月供 5200，每月也就多 700 块，但银行那边明显更倾向于 20 年的方案，最后他选了 20 年，顺利拿到了贷款。

---

其实啊，房龄超 30 年贷款难是事实，但也不是完全没希望。我接触过不少买老房子的人，大概有三成左右都顺利贷到了款，关键是找对方法。我的看法是，老房子有老房子的优势，地段成熟、生活方便，只要能解决贷款问题，住着还是很舒服的。
你要是真看中了一套老房子，别轻易放弃，多跑几家银行，把能做的准备都做好，说不定就能成。毕竟买房是大事，多花点心思琢磨琢磨，总没错的。