银行贷款是否需要担保人，这几点你要清楚！

准备去银行贷款的朋友，是不是心里总打鼓：到底要不要找个担保人啊？听说有的不用，有的必须要，这里面到底有啥门道？别着急，今天就跟大伙儿好好唠唠，保证让你弄明白这里面的关键事儿。

? 银行凭啥要求找担保人？

说到底，银行放贷款最关心的就是能不能把钱收回来。要是它觉得你这边有点 “悬”，就会想找个人来 “帮衬” 一下，这人就是担保人。简单说，担保人就是给你的贷款加道 “安全锁”，让银行能踏实点。
那银行咋判断要不要担保人呢？主要看你的还款能力、信用情况这些。你条件越硬，银行越放心，可能就不用担保人；反之，就可能得找一个。

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? 收入不稳？大概率得找担保人

如果你没固定工作，或者收入忽高忽低，银行肯定会琢磨：万一你下个月挣得少了，还不上钱咋办？这时候十有八九会让你找担保人。
比如开网店的朋友，旺季收入还行，淡季可能没啥进账，这种情况贷款买车，银行基本会要求担保人。还有刚辞职准备创业的，没了工资收入，想贷款启动项目，也得找个人担保。
我有个表哥，之前开饭店想贷款装修，因为饭店还没盈利，收入没法保证，银行就让他找了有稳定工作的表姐当担保人，这才批下来。
那啥样的收入算 “稳” 呢？像公务员、国企员工这种，工资按时发，金额也差不多，银行一般觉得没问题，可能就不用担保人。

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? 信用有问题？担保人能救场

信用记录这东西，平时看着不起眼，贷款时可是 “硬通货”。要是你之前有过逾期，哪怕就一次信用卡忘了还，银行查征信时看到，心里就会打嘀咕。
这时候要是有个信用好、收入高的担保人，银行可能就松口了。因为就算你这边出岔子，担保人能顶上。
有人可能问：几年前的逾期，现在贷款也需要担保人吗？这得看情况。要是就一次逾期几天，后来赶紧还了，可能不用；但要是连续逾期好几个月，那基本得找担保人。

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? 贷款额度太高？担保人来分担

假设你想贷款 500 万开公司，可自己名下就一套 100 万的房子，银行会想：万一生意赔了，你的资产不够还啊。这时候就可能让你找担保人，甚至不止一个。
毕竟额度越高，银行风险越大，多个人分担总好点。我见过有人贷款买厂房，额度是自己资产的 3 倍，银行直接要求找两个担保人，还得是有房产的那种。

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? 哪些贷款类型默认要担保人？

不是所有贷款都一样，有些类型的贷款，天生就需要担保人。给大伙儿列个表看看：

贷款类型	是否需要担保人（通常情况）	原因
创业贷款	是	创业风险高，失败概率大
小额消费贷款（无抵押）	可能需要	没抵押物，全看个人信用
房贷（有抵押）	通常不需要	房子能抵押，银行有保障
经营贷款（大额）	可能需要	金额大，生意波动影响还款

比如大学生创业贷款，国家有扶持政策，但因为没工作没资产，银行都会要求学校或家长做担保。

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❗ 担保人的责任，你真的懂吗？

千万别觉得帮人当担保人就是签个名的事儿，这里面责任大了去了！

• 借款人还不上钱，担保人必须替他还，包括本金、利息，还有逾期产生的罚款。
• 要是担保人也不还，银行会起诉，法院可能冻结你的银行卡，甚至拍卖你名下的房子车子。
• 你的信用记录也会受影响，以后自己贷款、办信用卡，银行看到你有担保逾期记录，大概率会拒贷。

我邻居就吃过这亏，他给朋友当担保人贷款做生意，结果朋友赔了跑路了，银行天天找他要钱，最后没办法，只能卖了老家的房子还债，现在自己贷款买房都批不下来。

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? 自己能判断要不要担保人吗？

当然能！教你个简单法子：

1. 看看自己收入稳不稳定，能不能覆盖每月还款额（比如你每个月要还 3000，你工资稳定在 8000 以上，就比较稳）。
2. 查下自己的征信报告，有没有逾期记录。
3. 想想贷款额度和自己的资产匹配不（比如你贷款 100 万，名下有 150 万的资产，就比较安全）。
   如果这几点都没问题，大概率不用担保人；要是有一条不满足，最好提前找好担保人。

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其实啊，银行要求担保人也不是故意为难人，毕竟贷款不是小数目，人家也得把控风险。根据银保监会的数据，2024 年需要担保人的贷款占比大概在 30% 左右，比前几年降了不少，这说明大伙儿的信用意识和还款能力都在提升。
我觉得不管是自己贷款还是给人当担保人，都得把丑话说在前面，把责任弄清楚，别碍于面子稀里糊涂签字，最后闹得不愉快。贷款这事儿，谨慎点总没错，你说对吧？