一文读懂商贷转公积金贷款

想把商贷转成公积金贷款的朋友们，是不是光听这事儿就头大？总觉得手续肯定特复杂，怕自己搞不定？其实真没那么玄乎，今天就用大白话给你唠明白，保证看完就知道该咋操作。

一、先弄明白：为啥要费劲转贷？

可能有人会说，都是还房贷，转来转去有啥意义？哎，这你就不知道了。公积金贷款的利率可比商贷低多了，就拿 50 万贷款、20 年期限来说，商贷按 4.2% 算，总利息差不多 24 万；公积金贷款 3.25% 的利率，总利息才 18 万左右，这一下就差了 6 万多！你说这钱省下来，给家里添点家具、带家人旅个游，不香吗？
不过啊，也不是所有人都适合转。要是你商贷只剩两三年就还清了，那折腾这一趟可能省不了多少钱，还不如踏踏实实还完拉倒。

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二、想转贷？先看看自己够不够格

不是说你想转就能转的，得满足人家的条件才行。各地政策虽然有点差异，但大体上都差不多：

• 公积金得连续缴满 6 个月以上，中间可别断缴，断了可能就不算数了。
• 商贷得是买自个儿住的房子，而且房子得有正规手续，像房产证或者备案的购房合同都得有。
• 商贷还没还清，并且还款记录得干干净净，要是有逾期没还的情况，那基本就没戏了。
• 得符合当地公积金贷款的额度要求，比如有的城市单人最多贷 50 万，夫妻双方最多贷 80 万，超过这个数可能就得自己补差价了。

我邻居王大哥去年想转贷，就因为公积金断缴了一个月，耽误了小半年才办下来，所以大家可得注意保持连续缴存啊。

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三、转贷前，这些东西得备齐了

别等到去办理了才发现东西没带全，来回跑太耽误事。提前把这些材料准备好：

1. 身份证、户口本原件和复印件，要是结婚了，结婚证也得带上。
2. 商贷的借款合同，还有最近半年的还款明细，这个可以去贷款银行打印。
3. 房产证或者购房合同，还有首付款发票，这些都是证明房子情况的重要东西。
4. 公积金缴存证明，这个在公积金 APP 上就能打印，很方便。
5. 填好的转贷申请表，这个表可以在公积金中心拿，也能在官网上下载。

对了，最好多复印几份材料，有时候办事的地方复印还挺贵的，自己带够了省钱又省事。

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四、超详细流程：一步一步教你办

第一步：去公积金中心提交申请

先拿着准备好的材料去当地公积金管理中心，把申请交上去。工作人员会先看看材料齐不齐，没问题的话就给你个受理单，等着审核就行。
这里有人可能会问，必须本人去吗？大部分时候是得本人去，不过要是实在没空，也能让家人代办，就是得写个授权委托书，把事儿说清楚。

第二步：等公积金中心审批

提交申请后，就等着人家审核吧。一般来说，10 到 15 个工作日就能有结果。要是审批通过了，会给你发个同意转贷的通知；没通过也会告诉你为啥，比如材料不全或者不符合条件啥的。

第三步：和银行商量提前还款

拿着审批通过的通知去原来的贷款银行，说要提前还清商贷。银行会给你算清楚还剩多少本金和利息，你得把这钱准备好。要是公积金贷款的额度比剩下的商贷少，差额部分得自己补上。
我同事小李转贷的时候，公积金只能贷 60 万，商贷还剩 70 万，他自己就先补了 10 万，这一点大家得提前有个数。

第四步：办房产抵押变更

还清商贷后，银行会给你开个贷款结清证明，然后去不动产登记中心把房产抵押从银行改成公积金中心。这个手续可能得跑两趟，大家别急，按工作人员说的步骤来就行。

第五步：签公积金贷款合同

抵押变更办完后，再回公积金中心签贷款合同。签的时候可得看仔细了，贷款金额、利率、还款方式这些都得弄明白，有不懂的当场就问，别不好意思。

第六步：等着放款

签完合同就没啥大事了，等着公积金中心把钱打给银行就行。钱一到账，就开始按新的公积金贷款还月供啦。
整个流程下来，大概得一两个月，大家别急，一步一步来肯定能办好。

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五、这些坑可千万别踩！

• 别信那些说 “花点钱就能快速办好” 的中介，很多都是骗人的，正规流程虽然慢点，但靠谱啊。
• 别以为所有城市政策都一样，比如有的城市要求商贷满一年才能转，有的城市没这规定，最好先打公积金中心电话问问（电话一般是 12329）。
• 转贷前最好自己算算账，看看能省多少利息，要是省的钱还不够折腾的，那就没必要转了。

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其实商贷转公积金贷款真没那么难，就是步骤多了点，只要把条件、材料、流程弄清楚，办起来还是挺顺利的。我身边好几个朋友都转成功了，每个月能少还不少钱呢。要是你符合条件，不妨试试，毕竟能省点是点，对吧？