银行贷款有哪些类型？一文看懂常见贷款种类

想要贷款却不知道如何选择？今天咱们就来唠唠银行贷款那些事儿。这篇文章会详细讲解信用贷、抵押贷、经营贷等8大常见贷款类型，包括它们的申请条件、适用人群和注意事项。不管你是上班族、个体户还是企业主，看完这篇至少能搞懂自己适合哪种贷款，避免被花八门的广告绕晕头。

一、信用贷款：无需抵押，灵活便捷

说到信用贷，可能大家最熟悉的还是"工资贷"。这种贷款最大的特点就是不用抵押物，主要看你的征信记录和收入情况。像公务员、事业单位员工申请起来特别吃香，很多银行能给到月工资15-30倍的额度。

不过要注意的是，信用贷的利率普遍在4%-18%之间，比抵押贷款高不少。而且大部分银行会要求月收入5000元以上，还要查你的社保公积金缴纳记录。最近两年如果征信查询次数超过6次，可能就会被直接拒贷。

二、抵押贷款：用房子车子换额度

手里有房有车的朋友看过来！抵押贷可是银行最放心的贷款方式。拿最常见的房产抵押来说，一般能贷到房子评估价的70%，利率能压到3.5%-5%左右，最长能分20年还。

但这里有个坑要注意：抵押经营贷和抵押消费贷是两码事。前者需要营业执照，利率更低但只能用于公司经营；后者虽然不需要营业执照，但很多银行最高只给100万额度。最近有些城市严查经营贷流入楼市，申请时可得把资金用途说清楚。

三、经营贷款：小微企业主的救命钱

开公司的老板们应该对经营贷不陌生。这种贷款主要看企业流水和纳税情况，有些银行还会看店铺的租赁合同。现在很多银行推的"税贷"，就是根据企业近两年的纳税额给额度，一般能放大8-10倍。

不过申请起来门槛不低：营业执照至少要满1年，年流水200万起步，而且对负债率有严格要求。最近疫情后推出的纾困贷款倒是放宽了条件，但要求资金必须用于支付房租、员工工资等特定用途。

四、消费贷款：买手机装修都能用

装修贷、旅游贷、教育贷...这些都属于消费贷的范畴。和信用贷最大的区别在于必须提供消费凭证，比如装修合同、学校缴费通知单。利率方面，国有大行的消费贷能做到4%以下，但期限通常不超过5年。

有个冷知识：现在很多银行把信用贷包装成消费贷，这样既能满足监管要求，又能扩大客群。不过要小心那些号称"秒批""无视征信"的网贷平台，年化利率可能高达36%，比银行高好几倍。

五、公积金贷款：买房首选利器

说到买房贷款，公积金贷绝对是性价比之王。目前首套房利率才3.1%，比商贷低了快两个点。不过各地政策差异很大，像深圳最高能贷90万，北京却要看缴存年限，每缴1年增加10万额度。

要注意的是，公积金贷款对账户余额有要求。比如上海规定账户余额要大于16667元才能贷50万，而且不能有正在还的公积金贷款。最近多地推出"商转公"政策，之前办了商贷的朋友可以去咨询转贷，能省不少利息。

六、汽车贷款：买车的两种选择

现在车贷主要分两种：银行直贷和厂商金融。银行直贷利率低（年化4%-6%），但要求首付至少30%；厂商金融经常搞"零首付""低息贴息"活动，不过会绑定买全险，算下来其实不便宜。

有个小窍门：如果是买新能源车，可以优先考虑厂家合作的银行，像特斯拉、比亚迪都有专属贷款方案。另外二手车贷款要特别注意，很多银行只接受3年内的车，而且利率会比新车高1-2个点。

七、助学贷款：寒门学子的福音

国家助学贷款真是帮了大忙，本科期间利息全免，毕业后还能延期还本。现在每年最高能贷1.6万，贷款期限最长22年。申请时需要带着录取通知书去户籍地教育局办理，线上申请通道也开通了。

不过要注意，助学贷款会上征信，毕业后如果没及时做毕业确认，可能会影响以后买房贷款。去年开始部分地区试点提高贷款额度，医学、师范等专业的学生能多贷20%，这个政策可以多关注当地教育局通知。

八、组合贷款：房贷的折中方案

当公积金贷款额度不够用时，组合贷就派上用场了。比如房子总价300万，公积金只能贷100万，剩下的200万就用商贷补上。这样做的好处是整体利率比纯商贷低，但办理流程会更复杂，要同时符合两种贷款的条件。

现在很多银行推出"一站式"组合贷服务，不用分开跑公积金中心和银行。不过提前还款时要注意，通常要求先还商贷部分，公积金部分要保留12期以上，这个在签合同时要看清楚。

看完这些贷款种类，是不是有点头绪了？其实选贷款就像买衣服，关键要合身。建议大家先理清自己的需求：是要应急周转还是长期投资？能接受多高利率？有没有抵押物？把这些想明白了，再带着工资流水、征信报告去银行咨询，保准能找到最适合你的那款贷款。对了，最近LPR又降了，要办房贷的朋友抓紧时间哦！