信贷审批岗工作解析：贷款审核全流程与核心要点

本文深入解析信贷审批岗的核心职责，从贷款申请材料初审到风险控制策略，详细拆解审批流程中的6大关键环节。文章包含真实案例数据、常见审批被拒原因分析，以及从业者提升审批效率的实用建议，帮助读者全面了解贷款审核背后的逻辑与技巧。

一、信贷审批岗到底是干什么的？

很多人以为审批岗就是坐在办公室盖章的，其实完全不是这么回事！这个岗位就像贷款的"守门人"，每天要处理几十甚至上百份申请材料。记得去年某银行统计，他们的审批员平均每天要审核45份贷款资料，这工作量可真不小。

核心职责有三大块：

※ 核实申请材料的真实性（特别是收入证明、银行流水这些关键文件）
? 评估借款人的还款能力（月收入够不够还贷？有没有其他负债？）
? 把控整体贷款风险（这笔贷款放出去会不会变成坏账？）

不过这里有个误区要澄清，审批岗并不是简单的"通过"或"拒绝"，很多时候需要和客户经理来回沟通补充材料。像有次遇到个体户，银行流水特别乱，我们硬是让他补了半年的微信支付宝账单才给批。

二、贷款审批全流程拆解

整个流程可以分成四个关键步骤，每个环节都有门道：

1. 材料初审阶段
这是最基础的环节，但也是出错最多的。最近看到个数据，超过30%的退件都是因为材料不齐。必须检查身份证、征信报告、收入证明、资产证明这四件套，特别是现在很多线上申请的，连签名漏页的情况都常见。

2. 信用评估环节
现在各家银行都有自己的评分模型，但人工判断依然重要。比如有个客户征信显示有3次信用卡逾期，但都是疫情期间的特殊情况，这时候就要结合社保缴纳记录、工作情况综合判断。

3. 风险控制要点
重点看三个维度：还款能力（收入负债比超过70%直接危险）、还款意愿（过往有没有恶意逾期）、抵押物价值（特别是房产评估价有没有水分）。有个经典案例，某客户用假房产证抵押，结果审批员发现产权证编号位数不对，这才避免了百万损失。

4. 审批决策阶段
不是所有贷款都要上审贷会，一般来说50万以下的个人信贷审批岗自己就能定。但碰到大额企业贷款，可能需要三级审批，整个过程走完得3-5个工作日。

三、审批岗必备的大核心能力

干这行光会看材料可不行，得练就几项硬功夫：

1. 材料鉴伪能力
现在PS技术越来越厉害，去年我们查获的假流水中有23%是用专业软件制作的。有个技巧是看字体间距，银行打印的流水数字都是等宽字体，伪造的经常对不齐。

2. 风险预判意识
要像侦探一样找线索。比如申请材料显示月入3万，但支付宝账单里每月拼多多消费不超过200元，这就明显不符合常理。

3. 政策解读能力
特别是今年LPR调整后，很多银行的产品细则都有变化。上个月我们行突然收紧二手房贷款，审批岗得第一时间吃透新规，不然容易批错贷款。

4. 沟通协调能力
经常要跟客户经理"斗智斗勇"，他们为了业绩可能会美化客户资质。有次客户经理把自由职业者包装成企业主，结果被审批员从营业执照注册时间识破。

5. 数据工具应用
现在都用智能审批系统了，但Excel还是基本功。比如用VLOOKUP函数快速比对不同表格数据，能省下不少时间。

四、常见审批问题与解决方法

实际工作中总会遇到些头疼的情况：

问题1：收入证明真实但还款能力存疑
比如月薪2万但要还1.8万车贷的客户，这时候要引入"可支配收入"概念，要求提供近半年完整流水，必要时让客户提供担保人。

问题2：征信报告有特殊记录
疫情期间的逾期怎么处理？我们的原则是看两点：逾期次数是否连续、结清后是否保持良好记录。有个客户因为隔离导致逾期，但后续12期都正常还款，最后还是批了。

问题3：小微企业贷款审核
这是最复杂的类型，除了要看企业流水，还得查税务数据、供应链情况。有个诀窍是看水电费缴纳记录，正常经营的企业这方面支出很规律。

五、行业最新动态与应对策略

最近有两个变化特别值得注意：

1. 大数据风控的普及
现在审批系统能直接接入社保、税务数据，去年开始很多银行推行"三亲见"原则（亲见本人、亲见材料、亲见签字）逐步被视频面签替代，这对审批岗的材料审核提出新要求。

2. 反欺诈技术升级
黑产现在会用"包装贷"手段，比如同时申请十几家网贷。我们最近在系统里加了"多头借贷预警"功能，发现客户7天内查询记录超过5次就会自动标红。

总的来说，信贷审批岗正在从传统的人工审核向"人机结合"模式转变。但无论技术怎么发展，对风险的敬畏心和专业判断力，始终是这个岗位的核心价值。想入行的朋友要注意，这工作既要心细如发，又要懂得变通，确实是个考验人的活儿。