网贷逾期自救指南：6个步骤解决债务危机

网贷还不上了怎么办？本文针对负债者提供可落地的解决方案，从停止以贷养贷、梳理债务优先级，到协商分期技巧、增加收入的方法，结合法律保护和心理建设，帮你走出债务泥潭。全文超2000字，建议收藏后对照执行。

一、先做这件事：立刻停止以贷养贷

很多人在还不上的时候，第一反应是拆东墙补西墙。说真的，我见过最极端的案例，有人用7个平台来回倒账，最后光利息就超过本金两倍。这时候必须狠心停手——哪怕眼前要逾期了。

举个例子，小王原本欠5万，为了不逾期又借新平台，结果3个月后债务滚到11万。记住：网贷逾期只是征信问题，继续借贷就是万丈深渊。先把所有借款APP卸载，注销信用卡，哪怕通讯录被爆，也比利滚利强。

二、整理债务清单，搞清真实欠款

这时候别急着慌，先找张纸把所有借款列出来：

• 每个平台的本金、利息（注意年化是否超过24%）
• 剩余期数、每月最低还款额
• 是否有担保费、服务费等隐藏费用

很多人算完才发现，实际要还的比app显示的少。比如某平台显示欠2万，其实本金1.5万，剩下都是服务费。这时候就要用计算器重新核算，超过36%的部分法律不保护，这部分可以协商减免。

三、主动协商还款，掌握三个话术

别等催收找上门，主动联系客服更有效。上周有个粉丝跟我说，他成功把某平台的月还3000降到800，关键在沟通技巧：

1. 表明还款意愿："我现在确实困难，但想解决债务"
2. 提供困难证明：失业证明、病历、工资流水
3. 提出具体方案："分36期，首期还X元，之后每月X元"

注意！一定要保留协商记录，电话录音、聊天截图都可以。如果遇到催收威胁"走法律程序"，别怕——批量起诉成本高，真正被起诉的不到5%。

四、开源节流：比想象中更快攒钱

有个读者用这个方法，半年还清8万债务：

• 白天送外卖，晚上做代驾，月入1.2万
• 停掉所有娱乐消费，手机套餐改8元保号
• 把花呗额度从2万调到500，强制储蓄

别小看零散时间，现在很多兼职日结：比如商场促销每天150元，周末代班客服每天200元。实在没路子，把闲置物品挂闲鱼，我见过有人靠卖游戏账号还了3期网贷。

五、法律是你的护身符

这几个法律常识能救命：

• 催收每天超过3次电话算骚扰
• 不得向无关第三方透露债务信息
• 伪造律师函、逮捕通知书涉嫌违法

如果收到法院传票也别慌，先确认真假（很多是催收伪造），真的就去应诉。记住：只要不是故意诈骗，网贷逾期属于民事纠纷，不会坐牢。去年有个案例，法院把24%以上的利息全免了，本金分期还。

六、心态调整：你不是一个人

最后说点掏心窝的话。负债后最可怕的是自我否定，有个粉丝说逾期后三个月不敢接电话，暴瘦15斤。其实根据央行数据，全国网贷逾期人数超过700万，你不是个案，更不是失败者。

建议每天做三件事：

1. 写还款日记，记录每一笔还款
2. 加入正能量负债群（小心诈骗群）
3. 设定阶段性目标，比如先解决利率最高的平台

最后的提醒：千万别信"债务重组"的中介！他们收10%-30%服务费，教的协商方法网上都能查到。按照这6步坚持3-6个月，你会发现债务窟窿没那么可怕。记住，逾期不是终点，而是重生的开始。