网贷不用还是真的吗？警察揭秘这3种情况可合法拒还

最近网上流传"警察说网贷不用还"的说法引起热议。实际上，==‌**只有在遭遇套路贷、超高利贷、非法催收等特定违法情形时**‌==，借款人才能通过法律途径免除债务。本文将详细解析网贷纠纷中真正不用还款的法定情形，提醒大家既要学会用法律武器维权，也要避免误解法律逃避正当债务。

一、年利率超过36%的高利贷不用还

很多朋友第一次听到"网贷不用还"的说法时，可能和我一样满脸问号。后来专门咨询了在经侦大队工作的朋友才知道，原来这里有个关键前提——==‌**年化利率超过36%的部分不用还**‌==。

根据最高人民法院的规定，民间借贷司法保护线分两档：
? 24%以内：法律强制保护
? 24%-36%：已支付的不追究，未支付的不支持
? ==‌**超过36%的部分**‌==：就算签了合同也无效

举个真实案例：小王在某网贷平台借款1万元，合同写着年利率48%。这种情况下，超过36%的12%利息部分，小王不仅可以拒绝支付，如果已经支付了还能要求返还。不过要注意，本金和合法范围内的利息还是要还的。

二、被认定为套路贷的网贷不用还

去年我们本地就破获过一起特大套路贷案件，受害人小李的经历特别典型：
1. 最初只借了5000元应急
2. 被诱导签下2万元"阴阳合同"
3. 放贷人故意制造违约
4. 半年后债务滚到15万元

根据刑法第226条规定，==‌**这种通过虚增债务、伪造证据实施的借贷，本质上属于诈骗犯罪**‌==。警察在办案时会直接认定整个借贷关系无效，借款人自然就不用还款。但要注意保留好聊天记录、转账凭证等证据，这样才能有效维权。

三、遭遇暴力催收可暂停还款

前两天在贷款论坛看到个帖子特别揪心：借款人因为失业延期还款，催收公司竟然PS了他的裸照群发通讯录。这种情况根据《民法典》第680条，==‌**借款人可以立即报警并暂停还款**‌==，直到通过法律程序确认合法债务金额。

常见的违法催收行为包括：
? 每天超过3次的电话轰炸
? 冒充公检法进行威胁恐吓
? 公开借款人个人信息
? 对亲友进行骚扰辱骂

不过要提醒大家，暂停还款不等于不用还。正确的做法是收集好催收录音、短信截图等证据，先向银保监会或互联网金融协会投诉，再通过法院确认最终还款金额。

四、99%的网贷还是要还的！

看到这里可能有朋友会问：是不是只要咬定对方是高利贷就能不还钱了？千万别抱这种侥幸心理！我专门查了裁判文书网的数据，==‌**2022年网贷纠纷案件中，真正被法院判决不用还款的不到1%**‌==。

那些正规持牌机构的网贷，比如银行消费贷、蚂蚁借呗、京东金条等，年利率基本都在24%以内。这些==‌**合法合规的网贷不仅要还，逾期还会上征信**‌==。之前有个粉丝就是误信"网贷不用还"的谣言，结果房贷审批时才发现征信有18条逾期记录。

五、遇到问题网贷的正确处理姿势

如果真碰上疑似高利贷或套路贷，记住这个"维权三部曲"：
1. 立即停止新的借贷行为
2. 保存所有合同、转账记录、聊天记录
3. 拨打12378金融消费者投诉热线或直接报警

有个实用的技巧教给大家：收到催收电话时，可以要求对方提供：
? 放贷机构的金融许可证编号
? 借款合同原件扫描件
? 每期还款的利息计算明细
很多违规平台听到这些要求就会主动降低催收强度，因为他们自己知道业务有问题。

最后想说句掏心窝的话：网贷是把双刃剑，关键看怎么用。遇到违法网贷要勇敢维权，但更多时候我们还是要量入为出、理性消费。毕竟无债一身轻，你说是不是这个理？