惊！贷款35万20年月供金额竟有这些变化

你是不是正琢磨着贷款买房，想知道贷 35 万还 20 年，每个月要还多少钱？别急，这里面门道可不少，月供金额还真不是固定的，会有不少变化呢！今天就给刚接触贷款的朋友们好好说道说道，保证让你看明白。

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月供金额，到底由啥决定？
要搞清楚月供为啥会变，得先知道月供是咋算出来的。其实啊，月供多少主要看三个东西：贷款金额、贷款期限，还有贷款利率。咱们这例子里，贷款 35 万、20 年是定死的，那变化主要就来自贷款利率和还款方式了。
可能有人会问，还款方式也会影响月供？没错，现在常见的还款方式有两种，等额本息和等额本金，这俩算出来的月供可是不一样的。

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等额本息，月供一直不变吗？
先说说等额本息，这种方式简单来说就是每个月还的钱一样多。那是不是说 20 年里月供都没变化呢？也不全是。
假设现在贷款利率是 4.6%，按这个利率算，贷 35 万还 20 年，每个月要还 2214 元左右。但要是贷款利率变了呢？比如后来利率涨到 5%，那月供就会变成 2290 元；要是利率降到 4.2%，月供又会变成 2136 元。你看，利率一动，月供就跟着变了。
我身边有个朋友，几年前贷了款，当时利率低，月供挺轻松，后来利率上调，每个月多还了一百多块，虽然不多，但积少成多也是笔开销。所以啊，选贷款的时候，得想想利率波动的事儿。

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等额本金，月供是咋变的？
再说说等额本金，这种方式是每个月还的本金一样多，利息慢慢减少，所以月供会越来越少。那它的变化又体现在哪儿呢？
还是贷 35 万，20 年，利率 4.6%。第一个月要还 2762 元左右，第二个月就变成 2756 元，之后每个月都少个几块钱，最后一个月大概还 1464 元。你看，这月供是逐月递减的。
那要是利率变了呢？比如利率涨了，每个月的月供还是会比原来高，但递减的规律没变。比如利率涨到 5%，第一个月就变成 2887 元，之后每个月还是慢慢少一点。
这种方式前期压力大，但总利息比等额本息少。要是你现在收入高，以后可能会下降，选这个可能更合适。

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除了利率，还有啥会让月供变？
除了贷款利率，还有些情况也会让月供变化。比如你办了贷款之后，手里有闲钱了，想提前还一部分本金。那剩下的贷款重新计算，月供肯定就变少了。
就拿等额本息来说，本来每个月还 2214 元，还了 5 年之后提前还了 5 万，剩下的贷款按剩下的期限算，月供可能就变成 1700 多了，压力一下子小了不少。
还有一种情况，就是贷款合同里约定了利率调整方式，有的是每年调一次，有的是跟着国家基准利率变。这时候利率一调，月供也会跟着变。

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给新手小白的几点小建议
作为过来人，我想跟刚开始了解贷款的朋友们说几句。选还款方式的时候，别只看月供多少，得结合自己的收入情况。要是你每个月工资比较固定，等额本息可能更适合，压力平均；要是你现在收入高，或者以后有涨工资的可能，等额本金能省点利息。
还有啊，贷款利率很重要，多对比几家银行，看看哪家利率低、服务好。别嫌麻烦，这可是关系到几十年的开销呢。
另外，要是打算提前还款，最好问问银行有没有违约金，有的银行在还款几年内提前还会收点费用，算清楚了再决定。
最后想说，贷款买房是大事，月供的变化也得提前考虑到，做好预算，别让还款影响了正常生活。毕竟咱们贷款是为了提高生活质量，可不能因为月供压力太大，让日子过得紧巴巴的。