公积金还商业贷款，这些要点你知道吗？

刚买房办理了商业贷款的朋友，可能听说过能用公积金来还，但具体怎么回事，里面有哪些门道，估计不少人还是一头雾水。今天就专门给新手小白们讲讲，用公积金还商业贷款必须知道的那些要点。

公积金还商贷，到底靠不靠谱？

肯定靠谱啊！这是国家给缴存公积金的职工提供的一项福利政策，目的就是减轻大家的还款压力。有人可能会问，那是不是所有人都能这么操作？当然不是，得满足一些基本条件才行，比如公积金账户状态正常、按时缴存等。要是你的公积金一直没交，或者账户被封存了，那肯定用不了。

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两种还款方式，该怎么选？

目前主要有两种方式，各有各的适用场景，新手可以根据自己的情况挑：

1. 逐月抵扣：每个月从公积金账户里自动划钱还商贷月供。这种方式适合工资不高，每个月想少还点现金的人，相当于把公积金当成了 “月供补贴”。
2. 年冲本金：每年一次，用公积金账户里的余额一次性冲抵商贷本金。本金少了，以后的利息也会跟着少，适合公积金余额多，想尽快减少债务的人。

可能有人会纠结，选哪种更划算？其实没有绝对的答案，手头紧就选逐月，想省利息就选年冲，根据自己的实际情况来就好。

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办理前，这些条件必须满足

别以为只要有公积金和商贷就能办，这几个条件缺一不可：

• 公积金账户处于正常缴存状态，连续缴存时间得符合当地要求，比如有的地方要满 6 个月，有的要满 1 年；
• 商业贷款已经放款，并且正在正常还款，没有逾期记录；
• 本人或配偶是商贷的借款人，简单说就是，贷款合同上得有你的名字，或者是你配偶的名字；
• 提取的公积金金额不能超过商贷剩余未还的本金和已还的利息总和。

要是这些条件没满足，哪怕你再想办，也只能等满足了再说。

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操作步骤不难，跟着走就行

新手别怕麻烦，步骤其实很简单，分四步就能搞定：

1. 准备材料：身份证、公积金卡、商贷合同、最近的还款明细单，具体可以先打公积金中心电话问清楚；
2. 提交申请：可以去当地公积金管理中心的柜台，也能在网上办，比如通过公积金 APP 或者官网，现在线上办理越来越方便了；
3. 等待审核：一般 3 到 5 个工作日就会有结果，审核通过了会通知你；
4. 开始还款：审核过了，就会按照你选的方式自动抵扣或者划扣了。

记得材料要带齐，不然来回跑趟子，既浪费时间又影响心情。

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这些坑，新手千万别踩

我身边有人因为不懂这些，差点出问题，大家一定要注意：

• 别让公积金账户余额不足：要是选了逐月抵扣，每个月公积金账户里的钱不够还月供，又没及时补上，就会造成逾期。逾期不仅要交滞纳金，还会影响征信，严重的可能被列入黑名单，以后想贷款、办信用卡都难；
• 别同时还两种贷款：要是你既有公积金贷款，又有商业贷款，通常只能用公积金还其中一种，不能同时还，这点一定要记牢；
• 年冲别频繁申请：年冲本金一年只能办一次，别想着这个月冲了，下个月再冲，那是不行的。

这些都是过来人的经验，新手照着避坑就行。

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其实用公积金还商贷，是很聪明的做法，能让公积金这笔钱发挥最大作用。有数据显示，合理使用公积金还商贷的人，平均能减少 15% 左右的总还款利息。不过，每个人的情况不一样，比如有的人公积金余额少，可能逐月抵扣更合适；有的人余额多，年冲本金更划算。最重要的是，先了解清楚当地的政策，再结合自己的实际情况做决定，别盲目跟风别人的做法。