公积金贷款利息揭秘，你关心的都在这

想买房的朋友，是不是老琢磨着公积金贷款这事儿？尤其是利息，到底咋算的？高不高？跟商业贷款比差多少？别着急，今天咱就把这些问题一个个掰扯清楚，保证让你明明白白。

现在公积金贷款利息到底是多少？

这可是大家最关心的问题，咱直接上干货。目前最新的政策里，首套房公积金贷款，5 年以下（含 5 年）的利率是 2.35%；5 年以上的利率是 2.85%。要是二套房呢，利率会稍微高一点，5 年以下（含 5 年）不低于 2.775%，5 年以上不低于 3.325%。
可能有人会问，这利率是固定的吗？其实不是哦，国家会根据市场情况调整，但调整后不是马上就变，一般是次年 1 月 1 日开始执行新利率。就像 2024 年 5 月调整过一次，之前 5 年以上利率是 3.25%，现在降到 2.85%，这一下就少了不少利息呢。

利息是咋算出来的？两种方法得弄明白

知道了利率，还得知道咋算利息。常用的有两种还款方式，算法不一样，结果也差不少。
先说说等额本息，这种方式每个月还款额一样，方便记。公式看着复杂，其实简单说就是把本金和利息平摊到每个月。比如你贷 50 万，分 30 年还，年利率 2.85%，那每个月大概还 2067 块，30 年下来总利息差不多 24.4 万。
再看看等额本金，这种是每个月还的本金一样多，利息逐月减少，所以月供会越来越少。还是贷 50 万，30 年，第一个月要还 2513 块左右，最后一个月大概还 1393 块，总利息差不多 21.4 万。这么一看，等额本金总利息更少，但前期压力大点儿。

为啥公积金贷款利息比商业贷款低那么多？

这你可就问到点子上了。公积金贷款是国家给咱职工的福利，带着政策性，目的就是帮大家减轻买房负担。商业贷款是银行做生意，肯定要考虑盈利，利率自然高些。
就拿现在来说，首套商业贷款年利率差不多得 4.0% - 4.5%，比公积金贷款高了 1% 还多。同样贷 50 万 30 年，商业贷款等额本息总利息得 36 万多，比公积金贷款多花 12 万左右，这差距可不是一星半点啊。

利率调整了，已经贷了款的人受影响吗？

不少朋友担心，自己贷完款了，利率降了跟自己没关系。其实不是这样的，利率调整后，已经办理的贷款会从下一年 1 月 1 日开始按新利率算。
打个比方，老王 2023 年贷了 80 万，30 年，当时利率 3.25%，每个月还 3592 块。2024 年 5 月利率降到 2.85%，从 2025 年 1 月开始，他每个月就只需要还 3348 块了，一年能省 2928 块，30 年下来能省不少呢。

除了利率，还有啥影响利息多少？

1. 贷款金额：这不用多说，贷得越多，利息肯定越多。比如贷 100 万和贷 50 万，就算利率一样，总利息也差一倍。
2. 贷款期限：一般来说，贷得越久，利息越多。就像贷 20 年和贷 30 年，虽然每个月压力小了，但总利息会增加。
3. 还款方式：前面也说了，等额本息和等额本金，总利息能差好几万，选的时候得根据自己情况来。

用公积金贷款能省多少钱？给你举个真实例子

我邻居小李去年买房，纠结用公积金还是商业贷款。他要贷 60 万，30 年。我帮他算了笔账，用公积金贷款等额本息，每个月还 2481 块，总利息 29.3 万；用商业贷款，按 4.2% 利率算，每个月得还 2959 块，总利息 46.5 万。这么一算，用公积金贷款 30 年能省 17.2 万，这钱拿来装修或者买家具不香吗？
后来小李果断选了公积金贷款，现在每个月还款压力小，还总跟我念叨幸好当时选对了。
其实啊，公积金贷款真的是咱买房的好帮手，利息低，政策也给力。不过每个人情况不一样，贷款前最好多问问当地公积金中心，把自己的情况说清楚，让工作人员帮你算算，选个最适合自己的方案。
还有啊，平时多关注利率变化，说不定啥时候又调整了，能省点是点。买房是大事，多花点心思在贷款上，能帮你省不少钱呢。