公积金贷款100万30年首套房月供

你是不是正盘算着买首套房，想用公积金贷款 100 万，贷 30 年，每月到底要还多少？这事儿可不少人挠头，毕竟关系到未来 30 年的钱包啊。别急，今儿咱就掰开揉碎了说，保证新手也能听明白。

? 月供到底咋算？先看这两个关键数

要算月供，有俩数跑不了：贷款本金和利率。本金就是 100 万，这个简单。利率呢，2025 年首套房公积金贷款，5 年以上的利率是 2.6%（二套房会高些，咱只说首套）。
还款方式有两种，等额本息和等额本金，咱先看最常用的等额本息 —— 就是每月还的钱一样多。咋算？有个公式，不过咱不用死记，直接说结果：按 100 万、30 年（360 个月）、2.6% 利率算，每月大概还 4003 块。
可能有人问，这数准不？咱反推一下：30 年总还款大概是 4003×360≈144.1 万，减去本金 100 万，总利息约 44.1 万。这么一看，是不是就踏实点了？
再说说等额本金，就是每月还的本金一样，利息逐月减少，开头还得多点。第一个月大概还 4944 块，之后每个月少还个 5-6 块，最后一个月还 2781 块左右。总利息约 41.2 万，比等额本息少点，但前期压力大。
给你整个表格对比下，更清楚：

还款方式	首月月供	末月月供	总利息
等额本息	4003 元	4003 元	44.1 万
等额本金	4944 元	2781 元	41.2 万

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? 利率要是变了，月供会跟着变不？

肯定会！公积金利率不是钉死的，央行可能调。比如前两年就降过几次，2025 年要是再降 0.1%，变成 2.5%，等额本息月供就会降到 3968 块，每月少 35 块；要是涨了，月供也会涨。
那啥时候变？一般是下一年 1 月 1 日开始按新利率算。比如 2025 年 7 月利率调了，2026 年 1 月起你的月供才变，当月不改，这点可得记牢。
有人可能想，利率总变，我咋知道未来会咋样？说实话，没人能打包票，但最近几年整体是往下走的，对买房人来说，算是个好消息。

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⚠️ 逾期了会咋地？可别大意

你想啊，要是忘了还月供，或者手头紧没跟上，麻烦可不小。
先说说罚款，也就是滞纳金。多数地方是按逾期金额的 0.05% 每天算。比如这个月该还 4003 块，晚了 10 天，滞纳金就是 4003×0.05%×10≈20 块。看着不多，但积少成多，更重要的是，逾期记录会进征信报告。
再严重点，连续逾期 3 个月，或者一年里累计逾期 6 次，可能会被拉进公积金贷款的 “黑名单”。进了这名单，以后再想贷公积金买房、办信用卡，基本没戏，信用这东西，坏了可不好修。
我前阵子听朋友说过个事儿，有个人贷了 100 万，还了 5 年，后来生意赔了，连续 8 个月没还月供，最后公积金中心起诉了，房子差点被拍卖，虽说最后凑钱解决了，但折腾得够呛。所以啊，月供这事儿，能按时还就千万别拖。

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? 给首套房买家的几句实在话

我个人觉得，能用公积金贷款，就别用商贷。你猜咋着？同样 100 万贷 30 年，商贷利率现在大概 4.2%，等额本息月供得 4890 块，总利息约 76 万，比公积金贷款多花 30 多万。这钱省下来，装修、买家具不香吗？
还有啊，签合同前，一定问清楚银行：有没有宽限期（比如晚还 3 天不算逾期）？提前还款要不要违约金？这些细节不问，可能回头吃亏。
对了，说个数据，2025 年上半年，全国首套房用公积金贷款的人，比去年同期多了 12%。为啥？还不是因为划算呗。所以啊，只要你公积金缴存够了年限（一般是连续缴 6 个月以上），就赶紧用起来，别浪费这福利。
最后说句，买房是大事，月供得跟自己收入匹配。要是你每月挣 8000 块，还 4003 块月供，剩下的钱够生活，那没问题；要是收入不稳定，也可以考虑贷 25 年，月供稍多点，但总利息少点，看自己情况选。