如何还贷款最划算？这些方法你一定要知道

“如何还贷款最划算？” 估计不少人跟我一样，每个月还贷款的时候都在琢磨这个事儿。毕竟谁的钱都不是大风刮来的，能少还点利息，多留点儿钱给自己花，那多好啊。可这贷款还款的门道还真不少，一不小心可能就多交了冤枉钱，今天就跟大家好好聊聊这里面的讲究。
提前还款得算明白账
手里有了点闲钱，不少人第一反应就是提前还贷款，觉得这样能少付利息，听起来是这么个理儿。但提前还款可不是随便还的，得看情况。
像房贷这种时间比较长的贷款，要是还款还没满一年，很多银行都会收违约金，有的是收一个月的利息，有的是按还款金额的百分比算，这钱加起来可能就不少了。我邻居之前就犯过这错，刚还了半年房贷，手里有了点钱就急着提前还了 5 万，结果被银行扣了好几千违约金，事后他后悔得不行，说还不如把这钱存银行吃利息呢。
而且，提前还款还得看是等额本金还是等额本息。等额本金是每个月还的本金一样多，利息越来越少；等额本息是每个月还的钱一样多，但前期还的利息多、本金少。要是等额本息的贷款，还了好几年之后再提前还，其实已经还了大部分利息了，这时候提前还可能省不了多少，意义就不大了。或许暗示着，等额本金在提前还款的时间选择上更灵活些，但也不是绝对的。
不过话说回来，要是贷款的利率特别高，比如一些消费贷，年利率超过 6% 的那种，手里有钱的话还是提前还了好，毕竟这么高的利率，想通过理财赚回来很难。
选择合适的还款方式很重要
除了提前还款，选对还款方式也能帮我们省不少钱。现在常见的还款方式有等额本金、等额本息，还有先息后本。
等额本金前期还的钱比较多，压力大，但总的利息少，适合那些现在收入高，以后可能收入会减少的人，比如快退休的人。等额本息每个月还的钱一样，压力比较均衡，适合刚工作没多久，收入比较稳定的年轻人。先息后本是每个月只还利息，到期再还本金，前期压力小，但总利息高，一般用于短期贷款，比如做生意周转。
我一个朋友做小生意，之前贷了一笔款，选的是先息后本，刚开始觉得挺轻松，每个月就还几百块利息，可到了到期要还本金的时候，一下子拿出十几万，差点把他愁坏了，最后还是跟亲戚朋友借了才凑够。所以说，选还款方式的时候，不仅要看现在的情况，还得想想以后的还款能力。
利用好还款的小技巧
除了上面说的，还有些小技巧能帮我们更划算地还贷款。
比如，很多银行都支持更改还款日期，要是觉得现在的还款日期不太合适，比如发工资在还款日期之后，总是担心逾期，那就可以申请改到发工资之后几天，这样手里有钱了，还款也更从容，还能避免逾期影响征信。
还有，要是同时有好几笔贷款，比如既有房贷，又有信用卡欠款，那还款的时候就得有先后顺序。一般来说，利率高的贷款要先还，像信用卡分期的利率往往比房贷高不少，先把信用卡的钱还了，能减少不少利息支出。
另外，现在有些银行推出了 “智能还款” 的服务，就是把你银行卡里的闲钱自动用来还贷款，不过具体这钱是怎么算的，怎么自动抵扣的，我也不太清楚，具体机制待进一步研究。但听用过的人说，确实能省一点利息，有兴趣的可以去问问银行。
个人觉得，还贷款最划算的方法，其实是根据自己的实际情况来制定还款计划。别盲目跟风别人提前还款，也别随便选一个还款方式就不管了。多了解了解银行的政策，多算算不同方式下的利息，才能找到最适合自己的方法。
最后再提醒一句，不管用什么方法还贷款，都要按时还，千万别逾期。逾期不仅要交滞纳金，还会影响征信，以后再想贷款就难了。要是实在遇到困难，还不上钱了，一定要提前跟银行沟通，看看能不能申请延期还款或者更改还款计划，银行一般都会有相应的解决办法。
总之，还贷款这事儿，看着简单，其实里面的门道不少。多花点心思研究研究，选对了方法，就能在还款的几年甚至几十年里，省下不少钱，何乐而不为呢？