了解公积金贷款利息，买房不迷茫

准备买房的你，是不是一听到 “公积金贷款利息” 就有点发懵？不知道它到底是多少，也不清楚怎么算，更怕因为算错了影响买房计划？别担心，今天咱们就把公积金贷款利息的事儿说透，让你明明白白买房。

现在公积金贷款的利率是多少？

这是大家最关心的问题。目前，首套房的公积金贷款利率分两种情况：5 年以下（含 5 年）的是 2.35%；5 年以上的是 2.85%。要是买二套房，利率会高一些，5 年以下（含 5 年）不低于 2.775%，5 年以上不低于 3.325%。
有人会问，这个利率是一直不变的吗？不是的，国家会根据市场情况调整，但调整后不是马上就变，一般是从下一年的 1 月 1 日开始执行新利率。比如 2024 年 5 月就调整过一次，比之前降了一些，对购房者来说是好事。

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公积金贷款的利息怎么算？

知道了利率，就得明白利息是怎么算出来的。常用的有两种还款方式，算法不同，结果也不一样。
先看等额本息，这种方式每个月还的钱一样多。比如你贷 60 万，分 30 年还，年利率 2.85%，那每个月要还 2480 元左右，30 年下来总利息大概 29.3 万元。
再看等额本金，这种方式每个月还的本金一样，利息慢慢减少，所以月供会越来越少。还是贷 60 万，30 年，第一个月要还 2917 元左右，最后一个月大概还 1673 元，总利息差不多 25.7 万元。
这么一看，等额本金总利息更少，但前期压力大；等额本息每个月还款固定，压力平均。你可以根据自己的收入情况选。

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公积金贷款和商业贷款，利息差多少？

很多人纠结用哪种贷款，咱们算笔账就清楚了。现在首套商业贷款的年利率大概在 4.0% 到 4.5%，比公积金贷款高不少。
同样贷 60 万，30 年，用商业贷款等额本息，按 4.2% 的利率算，每个月要还 2959 元，总利息得 46.5 万元。而公积金贷款等额本息总利息才 29.3 万元，差了 17.2 万元。这可不是小数目，足够给房子好好装修一番了。
所以，只要能用上公积金贷款，尽量别用纯商业贷款，能省很多钱。

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利率变了，已经贷了款的人怎么办？

有人担心，自己已经贷了款，利率降了和自己没关系。其实不是这样的。如果利率调整了，已经办理的公积金贷款，会从下一年的 1 月 1 日开始按新利率计算。
比如小王 2023 年贷了 100 万，30 年，当时利率是 3.25%，每个月还 4352 元。2024 年 5 月利率降到 2.85%，从 2025 年 1 月开始，他每个月就只需要还 4135 元，每个月能省 217 元，30 年下来能省 7.8 万元。
所以，就算已经贷了款，利率下调也是好事。

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影响公积金贷款利息的因素有哪些？

1. 贷款金额：贷得越多，利息肯定越多。比如贷 80 万比贷 50 万，就算利率一样，总利息也会多不少。
2. 贷款期限：贷款时间越长，利息越多。比如同样贷 60 万，贷 20 年总利息大概 18.5 万，贷 30 年就到 29.3 万了。
3. 还款方式：前面也说了，等额本息和等额本金的总利息不一样，选的时候要考虑自己的经济状况。
4. 贷款利率：利率高低直接影响利息，利率降了，利息就少；利率涨了，利息就多。

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给准备用公积金贷款买房的新手一点建议

我身边不少朋友买房时，一开始没重视公积金贷款，后来算完账都后悔了。其实，公积金贷款是国家给咱们的福利，能最大程度减轻买房压力。
如果你打算买房，最好先了解自己的公积金账户余额和可贷额度，早点规划。选还款方式时，要是你现在收入高，以后可能会减少，选等额本金合适；要是收入比较稳定，等额本息更省心。
另外，多关注利率变化，虽然咱们控制不了利率，但了解清楚政策，能帮你在最合适的时候办理贷款。
去年我一个同事，就是因为提前了解了公积金贷款利息的算法，选对了还款方式，比他同小区用商业贷款的邻居，30 年下来能省 20 多万。这笔钱，足够他孩子读完大学了。所以说，花点时间了解公积金贷款利息，真的很值。