公积金和商业贷款差多少，你真的清楚吗

买房贷款这事儿，是不是让你头都大了？公积金贷款和商业贷款，光听名字就觉得绕，更别说搞清楚它们到底差多少了。你是不是也在想，不都是向银行借钱吗，能有多大区别？哎，可别这么想，这里面的门道可多了去了，今天咱就一点点给你捋明白，保证让你看完心里亮堂。

利率差多少？几十年下来能差出一套房的首付

先说个最实在的，利率！这玩意儿直接关系到你每个月还多少钱，总利息能差多少。
现在，5 年以上的公积金贷款基准利率是 2.85% ，商业贷款呢，各地不一样。就拿热门城市来说，上海首套商业贷款利率大概 3.4% ，佛山有些银行能给到 2.9% 。看着就差零点几个百分点，对吧？但你算笔账就知道了。
假设你贷款 100 万，分 30 年还，用等额本息的方式。公积金贷款的话，每个月大概还 4700 块，总共利息 60 万左右。要是商业贷款按 3.4% 算，每个月得还 5400 多，总利息 90 多万。这一下就差了 30 万，在不少小城市，这钱够付个首付了，你说吓人不？
当然啦，商业贷款利率也在变，有些地方和公积金贷款越来越近，但总体来说，公积金还是更划算。所以啊，能用上公积金贷款，尽量别放过。

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能贷多少钱？商贷额度更灵活，但公积金有上限

再说说贷款额度。想买大房子、贵房子的朋友，这一点得重点看。
商业贷款比较灵活，一般能贷到房子总价的 70%-80% 。只要你收入高、信用好，银行愿意多贷给你。比如你买套 1000 万的房子，商业贷款可能给你贷 800 万。
公积金贷款就有上限了，各地规定不一样。成都个人最高 40 万，广州 50 万，北京最高 80 万（信用好能到 104 万）。要是你买的房子 500 万，公积金最多贷 100 万，剩下的 400 万就得想别的办法。
所以啊，买刚需房，公积金额度可能够；买豪宅，大概率得靠商业贷款或者组合贷款。

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谁能申请？公积金得交够时间，商贷门槛低

不是谁都能随便申请的，这俩贷款的门槛不一样。
商业贷款不看你有没有公积金，只要你信用好、有稳定收入，能证明自己能还钱就行。不管你是上班的、开公司的，还是自由职业者，都能申请。
公积金贷款就严点了，得正常交公积金，还得交够时间，一般 6-12 个月（各地不同）。刚换工作的朋友，要是公积金交的时间不够，可能就申请不了。
所以啊，没交公积金的朋友，只能选商业贷款；交了公积金的，得看看自己够不够条件。

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办理流程快不快？商贷省事，公积金慢但省钱

办贷款的流程，也能看出差别。
商业贷款流程成熟，向银行申请，交资料（收入证明、购房合同等），银行审核、评估房子，没问题的话，快的半个月，慢的一两个月搞定。不同银行效率不一样，有的快有的慢。
公积金贷款就麻烦点，得先向公积金中心申请，交缴存证明这些，公积金中心审完，再由银行接着办抵押等手续。各地政策不同，审核严，流程可能要 2-3 个月，甚至更久。
着急买房的话，商业贷款可能更合适；不着急的，等一等公积金贷款，能省不少钱。

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怎么还款？方式差不多，但商贷更灵活

还款方式上，两者都有等额本息和等额本金。
等额本息：每个月还的钱一样多，前期利息多、本金少，适合收入稳定、不想前期压力大的人。
等额本金：每个月还的本金一样，利息越来越少，总利息更少，但前期压力大，适合收入高的人。
另外，商业贷款还有按周还、双周还的方式，更灵活。公积金贷款还款方式比较固定，提前还款的规定也更多，比如有的地方要求还够一定时间才能提前还。

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我的一点想法

其实吧，这俩贷款没谁绝对好，得看你情况。
你交了公积金，额度够，那肯定选公积金，利息低啊，几十年下来省不少钱。
你没交公积金，或者房子太贵，公积金额度不够，那就选商业贷款，或者组合贷款（一部分公积金，一部分商业）。
买房是大事，别嫌麻烦，多问问银行、公积金中心，算清楚账，再做决定。毕竟这钱一还就是几十年，选对了，能轻松不少。