商业贷款转公积金贷款吗，疑惑解答

还在为商业贷款的高利率发愁吗？是不是总听说别人把商贷转成公积金贷款省了不少钱？自己手里有商业贷款，到底能不能转成公积金贷款呢？今天就来好好聊聊这个事儿，保证新手小白也能看明白。

商贷转公积金贷款，到底是啥意思？

简单说，就是你之前买房办了商业贷款，现在想换成利率更低的公积金贷款。为啥要换？公积金贷款的利率比商业贷款低不少，就拿现在来说，5 年以上的商业贷款基准利率是 4.9% 左右，而公积金贷款 5 年以上利率才 3.25%，差了一个多百分点呢。要是贷款 100 万，按 30 年算，光利息就能差几十万，这可不是小数目。
那是不是所有人都能转？肯定不是，得满足条件才行。

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想转贷？这些条件必须满足

• 公积金缴存得够时间：一般来说，得连续缴满 6 个月以上，有的地方要求更严，得缴满 12 个月。要是你刚缴了 3 个月，那肯定没戏，再等等吧。
• 商业贷款得正常还着：不能有逾期记录，哪怕就一次逾期没还，也可能被拒。银行和公积金中心都看重信用，这点千万别大意。
• 房子得符合要求：大多是买的商品房，还得办了房产证。像小产权房、没房产证的房子，基本转不了。
• 没其他公积金贷款没还完：要是之前用公积金贷过款，还没还清，那也不能转。得先把之前的还完才行。

有人可能会问，为啥条件这么多？其实不难理解，公积金贷款是给缴存人的福利，得保证真正有需要、信用好的人能用得上。

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转贷流程是啥样？一步一步说清楚

第一步，先去原来办商业贷款的银行问问，需要啥材料。一般得有身份证、户口本、房产证、商业贷款合同、公积金缴存证明这些。每个银行可能有点小差别，最好提前打个电话问清楚，省得跑冤枉路。
第二步，把材料交到当地的公积金管理中心审核。这一步得耐心等，审核通过了会通知你。
第三步，审核过了，就可以签新的公积金贷款合同了。这里要注意，还款方式、贷款期限可能会有变化，一定要看仔细了再签。
第四步，去办房产抵押变更。因为贷款类型变了，抵押信息也得跟着改，这个环节可能需要几天时间，别着急。
整个流程下来，快的话一个月左右，慢的可能要两三个月。我一个朋友去年办的时候，用了 45 天，所以大家别急，按步骤来就行。

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这些坑，新手一定要避开

• 别不看当地政策就瞎忙活：不同地方的政策不一样，有的城市要求房子面积不能超过 144 平米，有的城市对贷款额度有限制。比如北京，商转公的贷款额度最高能到 120 万，而有的小城市可能最多就 60 万。所以，先去当地公积金中心官网查查，或者打个电话问问，别自己想当然。
• 别忽略转贷的费用：转贷不是免费的，可能会有评估费、担保费这些，虽然不多，一般就几千块，但也得提前准备好。我另一个朋友转贷的时候，花了 2500 块，每个地方可能不一样，提前问清楚心里有底。
• 还款方式别随便选：公积金贷款有等额本金和等额本息两种还款方式。等额本金是前期还得多，后期越来越少，总利息少；等额本息是每个月还的一样多，前期压力小，但总利息多。要是你现在收入高，以后可能会减少，选等额本金合适；要是收入比较稳定，选等额本息也行。别听别人说哪个好就选哪个，得看自己情况。

有人可能会问，转成公积金贷款后，还能再转回去吗？基本是不能的，所以转之前一定要想清楚。

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最后说点我自己的看法，商贷转公积金贷款确实能省不少钱，但也不是所有人都适合。要是你剩下的商贷不多了，比如就剩一两年了，转贷可能省不了多少，还麻烦，就没必要折腾了。但要是贷款金额大，还款年限还长，那真可以试试。
我查过一组数据，去年全国商转公的办理量比前年增长了 15%，越来越多人知道这个省钱的办法了。不过，还是那句话，先看看自己符不符合条件，别白忙活。要是符合，赶紧去办，能省一点是一点，毕竟钱都不是大风刮来的。