一文搞懂住房公积金贷款还款的正确方式

刚办理完住房公积金贷款的新手，是不是经常对着还款计划表犯愁？“每个月该还多少钱？”“怎么还才不会出错？” 别担心，这篇文章会用最简单的语言，带你搞清楚公积金贷款还款的正确方式。

先搞清楚：还款方式选对了才叫 “正确”

很多人觉得还款方式随便选一个就行，其实不然。选对方式能让你在整个还款期更轻松。目前公积金贷款主要有两种还款方式，分别是等额本息和等额本金。
什么是等额本息？就是每个月还款金额固定，比如贷 50 万分 20 年还，可能每个月都还 2800 元左右。这种方式的好处是每月压力平均，适合工资稳定、不想操心的人。那等额本金呢？它是每个月还的本金一样多，利息逐月减少，比如第一个月还 3500 元，第二个月还 3480 元，越往后越少。
为什么说选对方式很重要？如果你收入不高，强行选等额本金，前期可能会觉得压力太大；要是收入不错，选等额本息就会多还一些利息。所以，正确的第一步是根据自己的收入情况选对还款方式。

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还款操作：这几步一定要做对

选好方式后，具体怎么还款？其实很简单，主要有三种途径，新手可以根据自己的情况选：

1. 绑定银行卡自动还款：这是最推荐的方式。办理贷款时，银行会让你绑定一张储蓄卡作为还款卡，每月还款日之前，把足够的钱存进去，银行会自动扣款。这里要注意，一定要提前存够钱，别等还款日当天才存，万一银行扣款时钱不够，就可能逾期。
2. 手机银行手动还款：打开贷款银行的手机 APP，找到 “公积金贷款还款” 入口，输入还款金额，确认后就能还款。这种方式适合想自己掌控还款时间的人，但记得设个闹钟提醒自己，别忘了还款日。
3. 银行柜台还款：带着身份证和还款卡，到贷款银行的柜台，告诉工作人员你要还公积金贷款，他们会帮你办理。这种方式比较麻烦，适合不会用手机的老年人。

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避开这些坑：还款时最容易出错的地方

知道了怎么还，还要知道哪些情况不能碰，不然可能会有麻烦。
逾期还款有什么后果？ 要是忘了还款，超过还款日还没还上，就算逾期。逾期后，银行会收取滞纳金，一般是未还金额的 0.05% 每天。更严重的是，逾期记录会被上传到征信报告，影响你以后贷款、办信用卡。如果连续逾期超过 3 个月，或者累计逾期超过 6 次，可能会被银行起诉。在一些司法判例中，银行会要求借款人一次性还清剩余贷款，要是还不上，房子可能会被拍卖。而且，严重逾期还可能被列入失信黑名单，限制乘坐高铁、飞机，甚至影响孩子上学。
提前还款要注意什么？ 有人觉得手里有钱了，提前还款肯定好，但其实有讲究。首先，大部分银行要求还款满 1 年后才能提前还，不然可能收手续费。其次，提前还款最好选在还款前期，因为前期还的利息多，提前还能省更多钱。比如贷款刚还了 1 年就提前还 10 万，比还了 10 年再提前还 10 万，能省好几万利息。

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新手必知：这些细节能帮你少走弯路

除了上面说的，还有几个细节要记住，能让还款更顺利。

• 记准还款日：每个月的还款日是固定的，一般在贷款合同上写着，最好存在手机备忘录里，提前 3 天就把钱存进还款卡。
• 定期查还款明细：可以通过公积金管理中心官网或银行 APP，查看每月还款的本金和利息是多少，做到心里有数。
• 还款卡别随便换：如果要换还款卡，一定要提前到银行办理变更手续，不然银行扣不到钱会导致逾期。
• 公积金账户余额能直接还款吗？可以的。有些地区支持用公积金账户里的余额自动抵扣还款，具体可以咨询当地公积金管理中心。

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根据我接触到的案例，很多新手刚开始还款时都很紧张，担心出错。其实只要选对方式，记准还款日，基本不会有问题。而且，从长期来看，公积金贷款的利率比商业贷款低很多，能帮你省不少钱。根据 2024 年的数据，公积金贷款的平均利率是 3.1%，而商业贷款平均利率是 4.8%，贷 50 万分 20 年，公积金贷款能比商业贷款省近 20 万利息。所以，能用上公积金贷款是很划算的，好好规划还款，既能减轻压力，又能避免麻烦。