怎么用公积金贷款？别愁了

刚想买房，听说公积金贷款能省不少钱，但完全不知道从哪儿下手？别慌，这篇就从最基础的说起，保证新手也能看明白。
什么是公积金贷款？
说白了，公积金贷款就是用你交的住房公积金，向公积金管理中心申请的房贷。和商业贷款比，它的利率低很多 —— 目前全国平均利率在 3.1% 左右，而商贷普遍在 4.5% 以上，几十年下来能省好几万利息。这也是为啥大家都想办的原因。

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申请公积金贷款，得满足啥条件？
新手最容易卡在这里，其实条件不算复杂，主要看这几点：

• 连续缴存时间：一般要求连续缴存 6 个月（部分城市 12 个月），中间断缴可能影响申请，补缴算不算？得看当地政策，比如北京就不认补缴，上海部分情况可认。
• 信用良好：征信报告里不能有严重逾期（比如连续 3 次、累计 6 次逾期），轻微逾期可能影响额度，但不至于直接拒贷。
• 购房用途合规：必须是买、建、大修自己住的房子，不能用来投资或买商铺。
• 有还款能力：收入证明得能覆盖月供，一般要求月供不超过月收入的 50%。

为啥这些条件卡这么严？其实是为了确保你真的需要买房，也能还得上贷款，毕竟公积金是福利性质的。

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能贷多少钱？额度怎么算？
新手常问 “我能贷 100 万吗？” 这得看 4 个因素，咱们一条条说：

1. 账户余额：多数城市按 “余额 × 倍数” 算，比如广州是余额 ×16 倍，账户里有 5 万，就能贷 80 万（5×16）。
2. 还款能力：比如你月收入 1 万，月供最多 5000，按 30 年算，大概能贷 100 万（按 3.1% 利率算）。
3. 房价比例：买新房一般能贷房价的 80%，二手房可能 70%，比如 100 万的房子，新房最多贷 80 万，二手房 70 万。
4. 城市上限：每个城市有最高限额，比如成都个人最高 60 万，夫妻共贷最高 100 万。

最终能贷多少，是这 4 个因素里最低的那个数。比如你按余额能贷 80 万，按城市上限只能贷 60 万，那最终就是 60 万。

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申请流程怎么走？一步一步来
新手别怕流程复杂，按步骤来很简单：

1. 查材料清单：身份证、户口本、购房合同、公积金缴存证明、收入证明，部分城市要婚姻证明（单身不用）。建议提前打当地公积金热线（12329）问清楚，免得漏带。
2. 提交申请：去公积金管理中心或合作银行，填申请表，交材料。现在很多城市支持线上申请，比如支付宝、当地公积金 APP，更方便。
3. 审核评估：公积金中心会查你的缴存记录、征信，二手房还会评估房价（评估费有的城市免，有的收几百块）。
4. 签合同：审核过了，签借款合同，注意看清楚还款方式（等额本金还是等额本息），选适合自己的。
5. 办抵押：去不动产登记中心办房产抵押，这步一般要 1-2 周。
6. 放款：抵押办好后，钱会打到开发商或卖家账户，你从次月开始还款。

整个流程快的话 2-3 周，慢的话 1 个月，所以别卡着交房时间申请，提前 1-2 个月准备最好。

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逾期了会怎样？滞纳金和黑名单要注意
新手可能觉得 “晚还几天没事”，但公积金贷款逾期后果不轻：

• 滞纳金：逾期后每天按未还金额的 0.05% 收滞纳金，比如欠 1 万，一天 5 块，越拖越多。
• 影响征信：逾期记录会上传征信，超过 90 天可能被列入 “失信被执行人名单”（也就是黑名单），以后贷款、办信用卡都难，甚至影响坐飞机、高铁。
• 司法催收：严重逾期（比如连续 6 个月不还），公积金中心可能起诉，法院可能拍卖房子抵债。之前就有案例，有人逾期 1 年多，房子被拍卖，还欠了一堆滞纳金，特别不值。

所以记好还款日，设置自动还款最保险。

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最后说句实在的，公积金贷款看着步骤多，但只要提前了解清楚当地政策（每个城市细节不一样，打 12329 问最准），按流程准备，其实不难。我身边好几个新手，第一次办也顺顺利利的。2024 年数据显示，全国用公积金贷款买房的人里，超过 80% 是首次申请，所以别担心自己是小白，大胆去问去办就行。